金融机构的产品和服务，可归结为三大类功能，功能决定客户的服务的类型，因为农信社要积极根据客户的需求延伸服务功能，扩大市场份额。

　　金融机构服务于经济的第一大职能是交易媒介的职能。做生意必须要结算，货币是交易的一般等价物，专司货币的机构就是银行，银行通过提供交易支付手段，来为企业、个人和组织在经济中实现交易提供服务，在服务中获得自身利益。市场经济从初始到现代的发展历程就是交易手段不断完善、不断发展的过程。从以物易物，然后形成一般等价物，最后形成货币作最高形态的一般等价物，从局部市场的交易到全国市场到全球市场，从即期市场的交易到远期市场，从有形市场交易到无形市场，金融机构不断创新各种产品和服务去满足它，最后从一般意义上的货币到更加广义的电子货币和各种支付手段的形成。银行根据交易范围不断扩大，交易形式不断变化，交易形态的不断变化，通过银行付收结算手段、方法的不断变化来适应它，这就是银行现代化的进程。所以整个市场经济发展的历史就是交易形态、交易方式不断变化的历史，也就是银行发展的历史。

　　金融机构的第二大功能是融资中介的功能。在市场经济发展过程中，形成财富的积累和分配，财富的积累和分配过程之中形成一部分财富的富余者、一部分财富的需求者。即一部分人需要钱但是他没有钱，有一部分人有钱，但现在用不出去。银行提供了一种桥梁和中介，实现互通，有钱的人通过银行中介把钱用出去，之后通过银行获利必要的利息或者说他的财富的增值。

　　没有钱的人当然可以直接从有钱的人那里去获得，比如发行股票、发行债券，这就是直接融资。现代市场经济中，更多地是间接地融资，因为直接的融资存在很多需要应对的风险、需要互相了解、有很多麻烦，银行即应运而生，有钱的人存到银行他不需要考虑钱是交给谁去用，那个人讲不讲道德，讲不讲信誉，有不有能力，他不需要考虑这些问题，我就只要追求保值增值，尽管获得的利润低一点也可以。需求者从银行获得资金，也可以减少为直接融资所付出的巨大融资成本。

　　所以市场经济中创造的银行就承担了一种融资中介的功能，它实际上通过融资实现了一种财产的分配，而这种财产分配的过程之中，使财产的拥有者和财产的稀缺者、需求者各得其所，都得到利益的最大化。进而使整个社会资源最充分、最有效地利用。资金只是资源的一种符号，它是各类资源的一般等价物，有了资金就可以获得其它的资源。

　　银行服务于经济的第三大功能是理财的功能。市场经济中的一切活动，从本质上来讲都是理财，或者说都是作经济决策，一个企业、一个家庭、一个机关、一个政府它的每一项经济决策都是在做理财。因为每个经济行为都是一种投入和产出。理财就是追求最好的投入产出效益。包括经济效益、社会效益、环境效益或者是综合效益。什么叫效益？效益是针对于一种投入产出关系来讲的，等量的投入，比如政府有有限的财政资源，一个家庭有有限的收入，有限的收入实现最大价值，或者说我为了争取一个既定的效益，用尽可能少的投入，在市场经济中大家都是经济动物，它的每个行为都是一种经济决策，这个决策实际上都是在理财。

　　按照刚才金融提供的三大功能，交易媒介、融资媒介、理财媒介，这三个方面形成一系列的目标客户，形成我们一系列的产品和服务。民生银行理财做得特别好，他是为一般企业客户和老百姓所做的理财，理财产品很多，发行什么理财产品，理财产品可以取个很好听的名字，从保安全的角度可以搞个什么产品，从尊老爱幼上可以搞个什么产品，从保障妇女权益可以搞个什么理财产品，或者家庭某种致富理念，也可以设计出一个理财产品，健康可以设计出一个理财产品，可以设计很多理财产品，民生银行就设计出了很多这样的理财产品，实际合理规避了很多监管障碍，扩大了业务和收益的来源。