今年以来，河南省济源市农村信用联社站在统筹城乡发展、构建和谐社会的大局，在全辖全面开展了以评定信用户、信用村，发放信用贷款为主要内容的“信用工程”，以公开信贷制度、办理流程、联系方式、服务时限、监督方法、贷款行为为主要内容的“阳光信贷工程”。两大工程建设，既相互影响，相互联系，又相互促进，相辅相成。通过扎实有效地推行“两大工程”建设，改进服务方式，完善服务功能，创新贷款品种，提高服务水平，使农村信用环境明显改善，信用社经营效益进一步提升，以下是该联社在活动过程中的一些做法，以供探讨。

　　坚持“三个原则”

　　一是宁缺勿滥原则。“两大工程”建设作为一项民心工程，是为农民办实事、办好事的重要举措。由于各乡镇经济发展水平不平衡，农村信用环境不一样，该联社在信用工程建设中，始终按照“实事求是、量力而行、循序渐进、讲求实效”的思路，成熟一户，评定一户；成熟一村，发展一村，决不搞形式主义，一哄而起，从而确保了信用评定的质量。

　　二是公开透明原则。将信贷制度、办理流程、联系方式、服务时限、监督方法、贷款行为对全社会公开，并规定了信贷服务的“八不准”、“十不贷”，实现了信贷服务的阳光操作。在信用等级评定过程中，该联社十分注重邀请村民代表参加资信评定小组，全程参与评定工作；评定工作结束后，将信用户评定结果在当地村委显要位置进行张榜公示，公示时间15天，接受当地村民监督，从而确保了评定结果的准确性、真实性和有效性。

　　三是政策优惠原则。对被评为信用户、信用村的，可享受“贷款优先、额度放宽、利率优惠、手续简便”的信贷优惠政策。贷款优先，即农户贷款、信用户贷款，不受信用社资金余缺限制，随到随贷；额度放宽，即信用户可取得核定信用额度2倍的担保贷款；利率优惠，即农业贷款优惠10%，社员贷款优惠10%，信用户贷款优惠5%，信用村农户贷款优惠5%，主动按时归还利息的个人贷款优惠10%。

　　做到“三个到位”

　　一是认识到位。该联社把“两大工程”建设作为建设信用济源、构建和谐社会的重要载体，作为建设社会主义新农村、推进城乡一体化的重要举措，摆在信贷支农工作的重要位置来抓。并把“两大工程”建设纳入综合目标，与各项业务工作一同安排、一同落实、一同考核。考核内容包括信用户、信用村评定，贷款证核发，信贷队伍建设三个方面，促进了“两大工程”建设的扎实有效开展。

　　二是宣传到位。将创建信用工程的意义、基本做法、优惠政策和信用等级评定的步骤、方式、方法以及小额贷款办理程序等，通过报纸、电视、电台、网络等，进行广泛宣传。借助“送金融知识下乡”活动，印制了有关信用户、信用村评定方法和优惠措施等内容的宣传单10万份，详细介绍了信用贷款和最高额担保贷款的办理流程。通过宣传，使“两大工程”建设家喻户晓、深入人心，使广大农户了解并自觉参与“两大工程”建设，从而营造了“守信光荣、失信可耻”的浓厚信用氛围，打下了良好的舆论基础。

　　三是落实到位。建立市、乡、村三级评定网络，负责信用工程建设各项工作。召开“两大工程”建设现场会，总结先进经验，分析存在问题，提出解决办法，明确努力方向。重新完善了《信贷授信管理办法》，在进一步明确农户信用等级评定的基础上，又结合实际，新增加了个体工商户、中小企业的信用等级评定程序、指标设置、等级设置等，将信用等级评定工作由原来的单一农户扩大到了全部贷款客户，使信用评定范围基本覆盖到社会各个层面。

　　突出“三个结合”

　　一是与创新贷款品种相结合。为了进一步简化贷款手续，方便农民贷款，今年初，我们推出了最高额担保贷款。所谓最高额担保，就是对频繁使用贷款的客户，在核发或变更贷款证时，农户与担保人一起同信用社订立借款担保合同，协议在最高债权额度内就一定期间连续发生的借款行为承担连带保证责任。最高额担保贷款实行“一次担保、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。这样，在约定的期间和最高额度内，农户使用贷款时，能够象信用贷款一样，随时到信用社办理有关手续，并循环使用，不再逐笔签订担保合同。以前，农户每办理一笔贷款，借款人、担保人都必须同时到场，既费时费力还手续麻烦。现在，签订一次担保合同，不仅可多次贷款，担保人还可以不用再次到场，既省时又方便。同时，也打消了信贷员因发放信用贷款无担保人的顾虑。最高额担保贷款，一经在王屋信用社试点，就受到广大农户的欢迎。

　　二是与加强信贷管理相结合。实行“双人调查、集中审批、单人办理、前台监督、贷后交叉检查”的内控机制，再造贷款操作流程，实现了阳光操作，避免了暗箱办理。对信用社权限内的贷款，重点检查欠息贷款、逾期贷款；对超信用社权限的贷款，按季逐笔检查。既保证了检查面，又抓住了检查点；既减少了信贷员的工作量，又及时防范了信贷风险。

　　对贷款到期不能归还，需转据或展期的，按额度至少10%的比例压缩贷款；对不能及时还本付息的，降低信用等级，减少授信额度；凡是逾期三个月以上的，实行“黑名单”制度。“黑名单”制度，即在信贷管理系统中，对有不良贷款记录的借款人、担保人列入“黑名单”， 通报全市，对其实行有针对性的信贷制裁。

　　三是与强化信贷队伍建设相结合。为充分调动信贷人员的工作积极性，体现“干有目标，劳有所获”的原则，营造广大信贷人员干事创业的氛围，该联社在今年初就推出了信贷员等级管理制度。信贷员等级管理制度的主要内容是：根据每个信贷员责任贷款和管理贷款的数量和质量（贷款余额、贷款户数、余额不良率、户数不良率和小额贷款占比），将信贷员设为一级、二级、三级、四级四个等级，按季考核，按季排名。