农信社的性质决定了自己的市场定位，那就是“三农”，而“三农”贷款大都是一家一户小额贷款。近些年农信社大力开展小额农户贷款业务，有效地解决了农民贷款难的问题，对农村经济的发展起到了巨大的推动作用。经过几年实践看出，由于受诸多因素的影响，目前农信社在小额信贷管理上还存在一些问题，如何扬长避短，最大限度地发挥小额信贷的实际效用，实现其效益最大化，值得探讨。

　　小额信贷发放的现状及成效。

　　小额农贷的推行满足了部分农民的资金需求。目前农信社推广的小额农户贷款，手续十分简便，凭农户资信证、有效身份证和个人印章，就可以直接到农信社办理贷款，基本上能满足农民需求。

　　小额农贷的发放密切了社群、银政关系。加大小额农贷的投放量，农信社的信贷人员走村串户，增加了与农户的接触，拉近了与农民的距离。信贷人员通过进村串户了解了农户的情况，农忙时节送贷上门，进一步密切了与农民的血肉关系，许多村镇干部为推广小额农贷，也不辞辛劳，与农信社密切配合，银政关系得到了改善，构筑了平等、互助、合作的新型关系。

　　小额农贷的发放优化了农村信用环境。“信用就是金，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善。

　　小额农贷有效地促进了农信社自身经营的发展。推广小额农贷不仅树立了农信社良好的社会形象，拓宽了农信社服务“三农”融资渠道，还进一步促进了农信社各项业务稳健发展，取得了明显的自身经济效益和社会效益。

　　提高小额农贷效益的对策和建议。

　　强化激励机制，提高小额信贷营销积极性。在提高认识树立正确观念的基础上，一是要放宽小额信贷的授权额度，通过大力推行小额贷款，可以最大限度分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现盈利目的。二是实行贷款奖励制度，将贷款责任与利益挂钩，按成绩对贷款营销进行专项奖励，最大限度激发信贷人员走村串户、深入农户服务农村、服务农民的热忱和积极性。三是要努力引进竞争机制，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水平高的人员充实到信贷队伍。

　　强化管理机制，从源头控制小额信贷风险。农户小额信贷不仅是量大、额小、分散和面对的贷款群体素质个别不高，更重要的是这些贷款没有一套成熟的定量指标来确定和判断贷款风险的大小，基本上是靠信贷人员对农户的熟悉和了解取得的第一手资料。因此加强小额贷款管理刻不容缓，一方面要建立不良贷款通报制度，凡是上了黑名单的贷户，一律禁止发放贷款，制止潜在风险贷款。另一方面健全贷款考察制度。一线信贷员要详细了解每个贷户生产经营状况、日常经济往来、履行信用情况、是否有不良行为等，掌握担保人的职业、收入来源等，确保每一笔贷款放得出，收得回。

　　强化监督机制，提高小额信贷运行质量。建立在农信社内部可供内外岗相互查阅和监督审查岗查阅。一是要落实小额贷款责任制。对每名信贷员负责的片，通过不定期地检查，定期换片复查，对发放的贷款进行重新评估，发现苗头及时消除。二是建立贷款到期通报制度，通过对逾期贷款的通报，促使贷户主动到信用社偿还贷款，到期不归还的要予以处罚或采取相应措施。三是要有定期稽核检查和违规惩处制度，并抓好落实，从而使各种违规贷款无处藏身，有效地防范小额贷款风险。