“包商银行在微小信贷方面成功的关键在于：有别于传统信贷的理念和文化、清晰的战略和市场定位、正确而务实的方法和技术、完整的体系（人的管理、授权、考核、业务流程）、配套的机制、事业部制的管理模式、对客户特点的准确把握以及持续改进、不断创新和优化，”包商银行微小贷款部部长赵梦琴介绍说。

　　截至2008年7月31日，包商银行累计发放微小贷款13429笔，累放金额262333万元，余额148004万元(其中,累计发放微型贷款12403笔，累放金额96118万元，余额57356万元,7311户，8062笔）。取得这样的成绩，主要在于包商银行的事业部模式和风险管理模式。

　　“我们是‘封闭运行、专业培训、单独考核、风险定价、标准流程、差别授权’的事业部制管理模式”，赵梦琴介绍说，“人力资源方面，采取的是‘独立招聘、科学选拔和模块化培训’，即标准化的选拔机制、‘一对一’的实战培训、模块化培训以及‘综合能力’跟踪评估；内部控制方面，采取‘总部—区域主管—主管、培训师（专业支行、试点支行、辐射支行）—前、后台信贷员’的纵向管理和封闭运行链条，简化流程和组织架构；审批决策方面，采取独立的审贷委员会和风险管理委员会、岗位职责和渐进授权（决策、分析和操作）、矩阵组合式审批决策以及一票否决制。”

　　“风险定价方面，直接成本8%（资金、人力、管理和营销支出）、商业风险3%（风险准备及违约概率）、合理利润1%-7%，还要考虑到市场价格水平（同业、民间融资），并对具备不同风险条件的客户执行分档利率，”她说。

　　包商银行对员工还采取了正向激励措施，包括信贷人员绩效考核机制、倡导职业文明、团队合作的行为准则、客户履约行为的激励等。赵梦琴说：“在市场开发方面主张‘创造市场、创造客户、主动营销’，以主动深入市场营销为主，辅之以系统的品牌宣传，同客户建立‘伙伴式’平等关系。”

　　最后，赵梦琴还介绍了包商银行在风险管理方面的经验，她说：“我们引入了‘现金流’文化，建立了适应微、小企业客户生存和发展环境的，单个客户信用风险识别、评价和处置机制。并且以‘坚决破除抵押物崇拜’为突破口，注重客户的还款意愿、还款能力和持续经营能力。此外，在现场调查方面，进行财务和非财务（软）信息交叉检验。”