“目前公司最大的困难就是资金来源的问题。公司的董事会成员一方面在努力希望转变成村镇银行，另一方面希望增资扩股，引进海外投资者”，西安市户县信昌小额贷款公司经理薛振荣说。

　　2005年8月，央行确定陕西等5省区开展小额信贷组织试点工作。2006年9月18日西安市户县信昌小额贷款公司作为试点之一注册成立。从成立当年的亏损12万，到今年的目前为止盈利86万，该公司的资金收益率达到2.5%，“但这远远低于社会资金全球收益率”，薛振荣说，“截止到今年7月底，累计放贷684笔，累计金额4520万；累计收回327笔，累计收回金额2584万；贷款余额357笔，金额1936万，平均每户贷款5-6万。贷款对象主要为种植养殖户、农村加工业、微小企业及个体工商户，期限基本为3个月、半年、9个月到一年，其中大部分是3个月即还款。”

　　户县是国家粮食主产区，百分之八十是农业人口，在陕西算是比较富裕的县，当地居民比较富裕，金融需求主要由四大国有银行满足。而四大国有银行主要集中在县城，农村只有信用社和邮储银行。薛振荣说：“户县农村的金融机构较少，除了农信社之外，其他银行主要是‘吸水机’的作用，很难形成贷款，满足不了当地的金融需求。很多农民贷不到款，制约了农村经济的发展。我们的调研显示，户县60%的创业人员都有贷款需求，不少人只能从地下钱庄贷款，一年能达到10亿以上。通过调研，我们发现目前农村金融机构存在的问题主要是：机构网点布局有空白；金融服务能力有差距，贷供给能力不足，金融创新相对薄弱，信贷管理能力较差；配套政策不足，农村金融机构覆盖率低，很多农民无法享受到金融服务，有限的金融机构竞争不充分，农村金融资源无法合理有效配置等。”

　　他还说：“此外，我们还总结出，农村金融的特点一是贷款利率高，因为只有贷款利率高才能覆盖高成本和高风险。二是贷款金额小，资金灵活周转快。三是贷款总需求量大，因为金融机构在农村地区的缺位和农村金融整体贷款需求量大。四是农民还款意愿很高，还款率很高。五是农民用于贷款质押抵押物品有限，贷款风险高”，薛振荣总结说，“可以说，农民对贷款的需求量还是很大的，小额贷款还有很大的市场和空间。”

　　除了资金来源之外，薛振荣认为制约小额贷款公司发展的另一个主要问题是法律地位的欠缺。他说：“作为一个贷款公司，我们是按照《公司法》注册起来的，但是由于制度的不健全，如果在日常运营中发生诉讼的话，我们的法律主题地位从法律角度讲是不合法的。”