创新不仅是企业的生命，而且是企业发展的源动力。目前，由美国次贷问题所引发的全球性金融危机，对我国金融业既是考验，也是机遇，而变“危机”为“契机”的关键就在于要解放思想，积极开展金融创新，拓宽收入渠道，有效增加资本储备，增强竞争实力，提高国际地位。在此新的历史阶段，农信社更应该审时度势，加快金融创新，改善收入结构，增强资本实力，完善法人治理，促进信用社的科学发展和改革目标的顺利实现。

　　金融创新的内涵

　　金融创新具有丰富的内涵，创新的过程也是企业自我完善、内部挖潜增效的过程。金融创新包括金融制度创新、金融业务创新和金融技术创新三方面内容。金融制度创新是为了提高金融效率所进行的金融机构的产权制度创新和内部组织制度创新；金融业务创新主要是指新业务领域的拓展与产品创新，以及与之相配套的服务手段创新、服务方式创新和营销策略创新；金融技术创新是指伴随着科学技术和管理技术的发展，在金融交易手段、交易方法和物质条件方面发生的变化与创新。制度创新、业务创新、技术创新三者互为条件，相辅相成。制度创新是业务创新和技术创新的前提和基础，业务创新和技术创新的发展也必将推动制度创新的进步。

　　对于农信社而言，金融创新是提升核心竞争力的关键和支撑。作为农村金融主力军的农信社要切实增强金融创新能力，在我国农业现代化建设和社会主义新农村建设中发挥更大的作用。

　　提高“三个水平”

　　其一，是提高电子科技化水平。金融创新要依托科技进步。电子计算机技术，特别是网络技术的迅猛发展和广泛应用已经成为推动金融创新的强大压力和巨大动力。

　　虽然近年来在河南省联社的领导和部署下，全省农信社的科技平台得到了明显改善，如：覆盖全省的业务数据库已经建立、金燕卡成功发行、农信银系统顺利上线、信贷管理系统再次升级改造。但是，与先进的股份制银行相比，差距依然很大。电子商务、网络银行还处于起步阶段，金融产品的科技附加值较低，信用卡功能单一，各个专业的内部管理没有搭建起统一的网络平台。因此，要加快提高农信社的电子科技化水平，全面实现“资金清算系统、信贷管理系统、办公自动化系统、财务管理系统、稽核内控系统、风险管理系统、安全防范系统、人力资源系统”等八大管理系统的网络化、统一化，加快电子商务和网银的开发，提高金融产品的科技附加值，为金融创新提供强大支撑。

　　其二，是提高资金营运水平。在资本约束日趋严格的环境下，随着客户需求日益多元化和金融混业经营趋势的扩大，信用社在经营上必须进行战略转型，改变资产业务单一的现状，实现资金债券业务、中间业务、零售业务、公司业务等多渠道增收模式。农信社要积极介入债券市场和银行间同业市场，加强对资金头寸的管理和运用，不断提高资金营运水平，为金融创新夯实基础。

　　其三，是提高风险管理水平。开展金融创新必须树立先进的风险管理文化，建立起科学有效的风险管理体系，要处理好业务发展和风险管理的辩证关系，采取差别化管理的原则。实现不同业务品种之间风险管理的差别化。

　　转换三种思路

　　首先，要转变经营观念，调整经营战略。农信社要从发展的战略角度出发，把金融创新工作纳入重要的日程，转变思路、统一思想，以制度创新推动业务创新和技术革新，通过业务创新和技术创新推动产品的研发、升级，实现金融产品多样化、收入渠道多元化，真正建立起以利润为中心的、科学的经营管理考核机制。

　　第二，要转换经营机制，开展金融体制创新。对于农信社而言，当前开展金融体制创新，就是要转换经营机制，合理设置与业务发展相匹配的组织结构体系和部门运作体系，并建立起有效的激励约束机制和风险控制机制。一是以风险控制为核心，县联社要在统一法人的基础上，遵循审贷分离，提高效率的原则，进行部门整合和职能授权，提高风险控制能力和资金营运能力，实现由管理职能向经营职能的转变；二是以市场为导向，建立统一管理的市场营销模式，加大产品研发力度，细化业务模板，针对公司业务和个人业务进行不同的营销宣传和授信管理；三是以客户为中心，优化信贷业务流程，强化对大额信贷资金的贷前审查和贷后监督，对个人业务在坚持授信审查的基础上，简化流程，提高效率，同时，将风险关口前移，实行信贷会计委派制，进一步完善信贷风险管理模式；四是以优化人力资源配置为核心，推进选人用工机制和绩效薪酬制度改革。坚持公道选人，因才用人，建立起科学的干部选拔任用机制；根据风险的集中度和对利润的贡献度，合理设定岗位薪酬和绩效考核办法，充分调动全体干部员工的工作热情。农信社要通过转换经营机制，建立起有效的公司法人治理结构，搭建起最佳的责权利相统一的经营管理平台，实现人财物各种资源的优化配置，充分提高经营效率，构建高效的风险控制体系，建立起精细化的经营管理模式，促进农信社的可持续发展，为农信社向商业银行转轨打好基础。

　　第三，是转变营销思路，积极进行产品研发。农村改革和农村市场的发展，为金融创新提供了方向和目标。党的十七届三中全会不仅向世人描绘出我国农村改革的宏伟蓝图，而且也对农村金融改革提出了更高的要求。农信社要积极响应中央政策，立足农村市场、围绕农业发展加快产品研发，更好地服务于农村经济发展。具体而言，包括以下两点：

　　第一，在传统业务的基础上，进行产品重新组合，推动金融产品升级换代。如：开展金融超市，提供开户、结算、信贷、评估、审批等业务的“一站式”服务，最大限度地为客户提供高效率高质量的服务；把联保贷款运作模式由农户推广到商户，加大贷款营销力度等。

　　同时，针对政策信息的变化，及时推出新的服务产品。如：结合《物权法》的出台，完善应收账款质押管理办法，扩大中小企业融资渠道，有效控制高速公路收费权和物业收费权等应收账款类质押贷款的风险；特别是2008年十七届三中全会的一个重要突破就是“土地承包经营权的可流转问题”。农村信用社应该针对土地承包经营权开发出新的信贷惠农产品，体现土地承包经营权的价值，扩大信贷支农领域。

　　第二，创新业务领域，推动中间业务的发展。在新业务领域的拓展上，农信社应重点抓好五个方面：一是代收代付业务；二是保函、保理业务；三是理财咨询业务；四是银行卡业务；五是电子银行业务。此外，还必须注意加强这五个方面的组合运用，如代收代付业务与银行卡业务的结合，资金营运业务与理财业务的配套组合等。