“银行面对刚刚组建的合作社能够给予支持吗？没有担保和抵押，合作社恐怕从银行一分钱也贷不出来。”吉林省四平市银监分局工作人员姜柏林是组建“诚达农民信用担保合作社”的推动者，他坦言：“那些还处于发展初期的合作社能否足额及时获得金融支持，我不敢抱有乐观态度。”这也正是他积极倡导组建农民信用担保合作社的重要原因。

　　探索农民自助担保

　　吉林梨树县白山乡诚达农民信用担保合作社理事长马山是该合作社的6位发起人之一，他说：“我们这个信用担保合作社是为全乡服务的，成立的初衷就是‘救急’、‘方便’，解决农民贷款难。只要履行一定申请手续后，很快就能拿到小额贷款，在拿到贷款一个月之内免利息。”

　　该合作社坚持审慎担保原则，明确规定：需要贷款担保的农户必须是本社区内的农民社员，单户贷款担保最高额度不能超过该社向金融机构缴纳的风险保证金总额的5％和自有股金的10倍，并且要承诺互助保证金的连带风险责任；社员申请本社信用保证需有1—2名本社成员作为第一保证人；社员到期贷款不能按期归还的，银行将从互助担保金中扣收，各社员要按缴纳的互助担保金比例承担连带风险责任。

　　记者还了解到，另一家性质相同的合作社——梨树县石岭镇龙祥农民信用担保合作社，正在姜柏林的推动下积极申报组建当中，该合作社由10位农民发起，注册资金将达到50万元。

　　根据龙祥农民信用担保合作社拟定的章程，每个农民社员入股金额起点为100元，每个农村小企业社员入股金额起点为10000元。该合作社的章程中明确了一系列防范风险的规定：比如，单个农民社员或单个农村小企业社员入股金额不得超过本社股金总额的10％；对单一社员的贷款总额不超过资本净额的5%；对单一农村小企业社员及其关联小企业社员、单一农民社员及其在同一户口薄上的其他社员贷款总额不超过资本净额的10％。

　　区别于农信社的联保贷

　　“农民建立信用自助担保组织，较传统的农村商业性担保公司和农户联保贷款方式，无论从组织、信息和成本上都有明显的制度改进，代表了农村担保业的前进方向。”姜柏林认为，农民信用担保合作社是在农信社广泛开展的联保贷款基础上的进一步提升，这种组织形式适应了农户借贷需求特点，能够满足农户频繁的交易。而相比之下，当前的联保贷款业务手续繁杂，不适应金融需求快速增长的要求，并且存在“一次组合，不能升级”的问题。在实践中给农户与信用社都带来一定不便。

　　合作社成长需要互助担保

　　“实践中，银行贷款基本上支持那些已经成长起来的合作组织，或是有一定社会背景的合作社和一些伪合作组织。而真正由几户农民发起的合作社往往最需要给予支持，财政或银行能够提供及时帮助吗？”姜柏林对此提出了质疑。

　　显然，如果不能在其还很弱小时就给予支持和帮助，那么中国的合作社还是难以惠及农民的。

　　在姜柏林看来，银行与合作社是不同的利益主体，虽双方已开展了业务合作，但在交易过程中始终存在利益博弈，资金链条如果经常断裂，合作社主要精力就不能转移到应对市场上来，而是要花费大量时间和精力筹措资金。“这就是我们为什么一直要求给农民合作金融地位，减少这种不必要的社会博弈成本，让合作社有融资渠道，以适应不断变化的市场需求，这样不仅不会出现风险，还会赢得市场商机，促进金融和经济快速发展。”

　　“对于解决合作社与农户融资难题，发展社区互助担保合作社是一个有效路径和办法。”姜柏林分析说，首先，它解决了信贷人员服务不过来和信息不对称问题。通过互助担保合作社将银行发放与收回贷款、监督贷款交给互助担保合作社来做，能有效解决服务与信息问题，有利于提高农村金融机构内控水平，减少案件发生。

　　其次，降低了商业银行运行成本和农户融资潜在成本。在杠杆率控制的总额度下，由互助担保合作社民主评议自主发放贷款，这不仅提高了融资速度、及时满足了经济发展要求，而且实现了商业银行规模经营，降低了寻租与供租的隐性融资成本。因为一个组织的监督和管理力量肯定要比一个信贷员要好得多。

　　当农户融资问题解决后，其开展专业合作自然就水到渠成了。这时的财政和银行资金也就能和专业合作社对接上了。有了财政和银行资金的引导和支持，农户的联合就会进一步发展壮大，商业银行也会看好这一规模市场，主动回归农村。

　　新闻背景

　　诚达农民信用担保合作社

　　挂牌开业

　　本报讯 日前，由6位农民发起的吉林省梨树县白山乡“诚达农民信用担保合作社”挂牌开业。该社是全国首家以合作社组织形式开展信用自助担保业务的农民专业合作社。目前，金融机构正与该信用担保合作社商谈开展信用合作事宜，拟通过该社架起小农户与大银行的信用联结桥梁。

　　诚达农民信用担保合作社共募集股金即风险保证金12万元，设立理事会和监事会。理事会负责制定《农民信用担保合作办法》，负责根据市场原则和互助性质确定合作社信用担保费用的具体费率，并负责贷款信用担保管理。监事会负责社内信息公开工作，社员则被要求积极参与管理和监督。

　　诚达农民信用担保合作社成立后，深受当地农民欢迎，踊跃参与，不到一周时间，入社农民已达到20余人，股金增加20余万元。