在全球金融危机并未见底，我国经济运行下行风险明显加大和农村金融改革纵深推进的大背景下，2009年，农信社的业务经营和改革发展遭受危机、冰雪寒袭；还是能“借危抓机”、感受温暖，需要我们科学分析、把握机遇、探寻出路。

　　受全球金融危机影响，农信社业务经营受到冲击。一方面，部分中小企业倒闭或裁员，大量农民工失去或减少务工性工资收入，劳务资金存款随之减少，由此导致农信社的资金组织将遭遇“门槛”；另一方面，向农信社贷款的部分企业产品价格停滞甚至下降，致使经营成本大幅上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等一系列风险可能叠加并转移到农信社，资金安全将经受考验。 

　　随着国家货币政策的调整，农信社的经营收入也将受到影响。法定存贷款利率和存款准备金率的“双双”下调，使“以贷为本”的盈利途径单一的农信社面临净息差缩小和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将面临拷问。

　　农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争“白热化”。随着农村金融改革的纵深化推进，邮储银行小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、小额贷款公司“雨后春笋”般兴起，农信社“一农支三农”的格局已被打破，加之农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈，“竞合”时代全面来临。同时，市场份额的差异折射出“渠道”策略，“市场份额就是实力”的意识迫切需要强化，农信社能否跟上形势、赛过变化，将成为制约改革发展的重大因素。

　　信贷资金集中，贷款业务经营面临困境。由于县域经济不发达，有资金、有实力、有前景的中小企业不多，曾经被誉为农信社“金字招牌”的小额农贷也呈萎缩态势，农信社的信贷资金在很大程度上都被迫投向高风险的房地产行业，在当前的经济社会背景下，农信社业务营销路在何方、优质客户何在、“瓶颈”如何突破、保增长和防风险的平衡点如何找寻？可谓“蜀道难”。 

　　当然，危险中也蕴藏着机遇。面对种种难题，需要我们深刻地思考和探寻，在危机中抓住机遇。

　　首先，中国经济保持平衡较快发展的总体格局没有变，推动中国经济持续较快发展的深层因素没有变，2009年的中国经济富有希望。

　　其次，国家经济金融政策偏向利好。国家实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，为贷款营销提供宽松环境；去年底召开的国务院常务会议提出“形成银行、证券、保险等多方面扩大融资、分散风险的合力，更好地发挥金融支持经济增长和促进结构调整作用”的政策导向；银监会今年初宣布从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的信贷监管政策和“保增长，防风险”促进经济稳健发展的贷款原则，为农信社孕育了很大的资金运用空间。

　　第三，历史基础蕴含保障。一是农信社作为农村金融的“主力军”和“农民自己的银行”，具有网点多、服务广的金融服务优势。二是随着农信银、农民工银行卡、大小额支付系统的相继开通及ATM的投入使用，农信社的历史“短板”得到了有力弥补，现代化、高科技、新时尚的现代支付体系正逐步建立健全。三是客户资源链条宽泛。既有在支持县域经济发展中形成的以广大农户、个体工商户、民营企业等为主要对象的信贷客户链；又有在增强服务功能中缔结的跨区域、跨时空的中间业务客户链；还有依靠“地方金融企业”角色定位而建立的党政机关、企事业单位客户链，客户资源潜力依然巨大。

　　第四，农村市场大有可为。中央农村工作会议强调，扩大国内需求，最大潜力在农村；实现经济平稳较快发展，基础支撑在农业；保障和改善民生，重点难点在农民。党的十七届三中全会，将“三农”问题提升到关系党和国家事业发展全局的战略高度，提出了推进农村改革发展，加快社会主义新农村建设，实现农村发展的战略目标；金融危机下大量农民工返乡，必将迎来农民工自主创业的新一轮热潮。这必将为农信社施展“拳脚”、开创新局面、夺取新业绩创造条件。

　　目前的形势对于农信社而言，挑战与机遇并存、困难与希望同在，只要抓住机遇，加快推进农信社改革发展步伐，不断提升金融服务水平，增强核心竞争力，农信社在农村金融市场必将大有可为。