近日，由中合联——中华全国供销合作总社的投资公司发起的“中合小额贷款公司”成立。虽然，以设立小额贷款公司的形式进军农村金融市场是供销合作社发展农村金融的战略之一，但目前小额贷款公司面临的“生长痛”的境遇却也同样不容忽视。

　　作为农村金融庞大阵容中的新兵，中合小额贷款公司将以何种定位、何种方略赢得一席之地？日前，该公司总经理申泽涛就相关问题接受了记者的采访。

　　记者：中合联为什么要办小额贷款公司？

　　申泽涛：小额贷款公司规模小、经营灵活、设立门槛较低，更容易被农村市场接受，是农村金融创新中的重要组成部分。

　　新农村建设需要大量的资金投入，但与此相背离的是，现有很多金融机构从农村吸储然后到城市放贷，造成了农村资金市场的贫血，这成为制约新农村建设的一大瓶颈。

　　通过开办小额贷款公司，可以吸引社会各种资金投向农村，提高各类资本参与新农村建设的积极性。供销合作社在服务“三农”方面发挥着重要的作用，因此，作为供销合作总社投资公司的中合联更当义不容辞。创立供销合作社自己的小额贷款公司不仅可以增加供销合作社为农服务的途径，同时，还可以为探索供销合作社参与农村金融改革提供思路、积累经验，为筹办供销合作社银行奠定基础。

　　记者：怎样解决小额贷款与低成本的关系，并保证一定的经济效益？

　　申泽涛：如果按照银行传统的经营方式，小额贷款公司的经营和管理成本只会不断地增加。因此，在规模有限、收入有限的情况下，小额贷款公司只有靠大力压缩经营成本才能产生一定的经济效益。

　　中合小额贷款公司会从各个方面去压缩成本。由于中合联对小额贷款公司存在异地管理的问题，因此小额贷款公司的多数员工都是当地股东企业派出的兼职员工，这在保证员工忠诚度的同时，大大压缩了公司的工资成本。在贷款异地审批的流程中，我们通过网络传输借款资料影印件的形式来减少打印、传真等办公成本，平时的项目沟通也多是采取电子邮件的方式，以节省通讯支出，这也反映出了供销合作社艰苦创业的精神。此外，中合联和小额贷款公司的项目是由同一评审委员会进行审批，这就节省了聘请外部专家的成本。

　　记者：在抵质押物不足的情况下如何搭建信用结构、防控金融风险？

　　申泽涛：小额贷款公司只有创新担保方式、采取更加灵活的方式控制风险才能在农村金融领域中发挥出其独特的作用。

　　中合小额贷款公司在防控金融风险方面主要有以下几个突破：首先，借助当地股东优势，发展股东担保贷款。我们选择当地相关支柱产业的龙头企业作为股东，由于龙头企业对上下游的农户以及企业的信誉都十分了解，由他们做担保便可以把资金贷给农户或企业，但担保额度与龙头企业在小额贷款公司的入资金额要保持一定的放大比例；其次，发挥组织增信的作用。对于一些零散的农户或一些产权不是十分明细的集体企业采取联保的方式；再者，由公司的贷审会根据当地的经济情况不断推出模式化的贷款产品。比如创业资金贷款，首先根据当地的经济状况对申请人的创业思路做出判断，之后再根据贷款人自有投资资金的状况配套一部分贷款，并以创业中不断形成的资产作为控制风险的手段。此外，我们还会根据当地的产业结构，提供一部分信用贷款，专门做养殖业的扩大再生产业务。由于贷款人做的是熟悉的行业，并且一般都配有农业保险，因此，这将不会对小额贷款公司形成太大的风险。

　　记者：在为客户提供便捷服务的同时，如何坚持规范、严谨的业务流程？

　　申泽涛：小额贷款公司只有实行快捷、简单的贷款手续才能在农村金融市场吸引客户、站稳脚跟。但是，规范的流程是公司控制风险的基础。在公司成立之初，公司的贷审会便根据当地的经济状况制定出几款特定的贷款产品。比如，股东担保贷款、公务员信用贷款、农户联保贷款、农户订单贷款等。在把这些贷款产品所需的审批资料、审批流程制定好之后，信贷人员只需收集一些简单的资料、对客户进行家访、填写一些表格就可以完成贷款流程。由于初期前来贷款的人员比较多，为了使客户能够早些拿到贷款，我们的业务员经常加班到深夜，而且目前我们节假日也照常营业。信贷人员只有树立良好的服务理念，专心、专业地把信贷工作做好，才能使小额贷款公司在当地赢得良好的口碑、扩大市场空间。

　　记者：小额贷款公司怎样解决只贷不存的问题？

　　申泽涛：目前我们正在与当地的商业银行接洽，探讨是否能采取向银行出售打包贷款的方式来回收小额贷款的资金。由于小额贷款公司贷款手续便捷、速度快，客户可以先向小额贷款公司提出贷款申请，再由小贷公司对客户的材料进行补充和完善，使其满足银行的贷款要求，然后把类似的一些贷款打包，向银行申请贷款，把客户对小额贷款公司的贷款转为客户对银行贷款。这一方面解决了小额贷款公司资金不足的问题，另一个方面解决了农户的贷款成本问题，关键是解决了小额贷款公司因其规模限制而造成的客户流失的问题。

　　记者：供销合作社在办小额贷款公司方面有哪些优势？

　　申泽涛：供销合作社在参与农村金融创新方面有很多优势。首先，供销合作社在农村分布广、时间长，贴近农村，通过供销合作社可以了解借款人的信用；其次，可以降低小额贷款公司的经营成本。小额贷款公司与供销合作社现有的经营网络联系起来，与综合服务社对接。通过供销合作社对小额贷款进行宣传推广，通过供销合作社在农资、再生资源等方面的渠道资源以融资租赁等多种方式发放小额贷款；第三，通过供销合作社与企业对接，形成核心客户。通过合作经济的形式增强借款客户的资信；第四，利用供销系统把金融服务同生产、生活服务相结合，既可以在提供农村生产、生活资料时了解农户的资金需求和信用状况，又可以通过农产品的收购来掌握农户的现金流，还可以从客户来源、客户资信、还款来源等方面出发，全方位地控制贷款风险；第五，发挥供销合作社的品牌优势，充分利用供销合作社的品牌，扩大小额贷款公司的影响力和市场竞争力。

　　记者：对于小额贷款公司的发展，中合联有何计划？

　　申泽涛：作为中华全国供销合作总社的投融资平台，中合联在2008年底成功组建了安徽固镇中合小额贷款有限公司。我们将借此国家大力发展农村金融的契机，充分利用供销合作社分布区域广、现存实体健全等多方面优势，引进战略投资者，在全国范围内建立多家小额贷款公司。待条件成熟时，中合联同商业银行以股权转让或增资等方式合作，使遍布全国的小额贷款公司统一转变为村镇银行，自下而上地建立起覆盖全国的以供销合作社为主体的村镇银行。