江西省贵溪市农信社近年来坚持贯彻落实江西省联社的经营理念，结合该市的特色，在信贷产品上不断创新，为服务地方经济起到了极大的推动和促进作用。2005年该市农信社存款4.9亿元，现在存款达14.7亿，增长2.9倍；2005年贷款为3.7亿，现在贷款金额12元，增长3.2倍，从亏损挂账2000万元到2008年一年实现盈利2000万元，该市农信社不良贷款绝对额度下降达到历史最好水平。 

　　贵溪市农信社已经发展成为支持地方经济建设的一支主力军，有力地推动了贵溪市农村经济和个私民营经济的快速发展。“产品质量是企业生存与发展的生命，产品要以市场为导向，这是永远的真理。我们多年来坚持以省联社经营策略为准则，结合本地的实际，以客户需求为中心，不轻易放弃每个不同类型的客户。贵溪市金融市场的竞争异常激励，已日趋白热化，入驻贵溪的金融机构已有15家。在防范风险的前提下，我们与商业银行的竞争明显处于劣势，如何在‘夹缝’中生存发展是我们要破译的课题，经过广泛的调研后，提出要推出适合客户需求的信贷产品。”贵溪市联社理事长陈万才如是说。

　　授信贷款  扶持个体工商户

　　贵溪市是江西第一财政大县，工业比重占70%以上，素有“中国铜都”的美称。依靠着丰厚的资源和市内工业发展的强劲势头，城区内的加工业和服务业迅速兴起。涌现了一批有经营头脑，致富项目好，发展前景广的个体工商户。根据这一特征，他们果断提出了“立足社区，服务三农，开拓城镇”的战略定位，积极转变经营理念，把个体工商户作为信用社的主要服务对象和客户源来抓，根据个体工商户的特点（家庭经济实力，个人信誉等）推出了10万元以内的短期小额工商户授信贷款业务。

　　信用贷款的风险比较大，这就需要在具体的做法中首先完善制度，制定严格的市场准入制度。包括贷款对象，贷款用途，贷款条件和借款限额等，都要有严格的限制条件。如：申请人必须经当地工商部门核准登记并办理了年检手续，经营活动正常，按时足额缴纳相关税收，符合国家产业政策和信贷政策，其借款用途主要用于正常的生产经营周转；申请人必须信誉良好等;农信社还对个体工商户进行了详细的调查摸底，客户经理通过到个体协会、税务部门调查核实相关资料后，亲自分区分街道到每户进行上门调查，全面了解和掌握他们的生产经营，家庭及信用等情况;对个体工商户进行信用评级是授信贷款的关键，信用社成立了“资信评定小组”，根据“公平，公正，公开”的原则和制定的评定标准对个体工商户进行综合评分。

　　通过以上措施，个体工商户授信贷款有效地实行，为个体工商户提供了方便快捷的贷款服务，为他们的发展注入了新的活力，同时也为信用社提供了广阔的发展空间，促进了信用社各项业务的发展。这一信贷产品的实施实现了个体工商户和农信社“双赢”。

　　对此，不久前在信用社贷款10万元的贵溪海尔橱柜专营店老板余蕈彬深有感触地说：“真得感谢信用社这种贷款方式，要不是有信用社的支持，我这个小店是怎么也开不起来的!”

　　退税抵押  促中小企业发展

　　“什么都可以老，唯有人的思想不能老。”理事长陈万才说道。这不仅反映了一个农信社的管理理念，更折射出了一个农信社不竭的创新动力。创新的理念不仅体现在了个体工商户授信贷款上，也运用到了企业退税抵押的实际工作中。　　

　　出口退税账户质押贷款是指出口企业将其出口退税专用账户质押到商业银行，由商业银行根据企业应退未退税金额为企业办理贷款融资的一种形式。

　　从出口退税本身的环节看，当前办理该项业务的首要现实意义是：出口退税资金到账较货物报关出口时间有一定的滞后性。按照现行的出口退税操作程序，出口退税是货物出口报关离境后，凭出口报关单、核销单、增值税专用发票纸制凭证，而且在电子信息审核通过，经主管税务机关审核无误后，退税资金才能拨付到出口企业。在单证收集和电子信息配比审核过程中，每一个环节都需要一定的时间。综合各种因素，外贸企业平均退税周期是货物报关离境后的3个月到半年，生产企业由于不需要增值税专用发票及电子信息，退税周期较短，为60天。

　　为了解决这一难题，支持企业的发展，贵溪农信社创新担保方式，推出了“退税抵押”这一信贷产品，今年为相关企业提供了近3千万元的贷款，帮助中小企业解决了流动资金的问题。其中贵溪市星耀铜业公司是这一信贷产品的最大受益者，获得了1千万元的贷款，公司由此实现了正常生产，公司老总金治平由衷地说：“信用社解决我的大难题了，真是久旱逢甘霖般及时呀！”

　　时光荏苒，岁月给人以历练和智慧，贵溪农信社正如一位壮志豪情的志士在迈着铿锵有力的步伐，在贵溪这片生机勃勃的沃土上播撒着创新的种子。