“农村经济信贷需求的变化引起了我们的思考，创新信贷产品是农信社更好地支持‘三农’、服务地方经济的必然选择。”四川省广汉市农村信用联社理事长陈家吕说。

　　产品创新是信用社增强支持县域经济能力的有效途径，是信用社核心竞争力之所在，广汉市联社的贷款总额约占该市贷款总额的40%多，如此骄人的成绩正是源于他们不断在实践中创新金融产品，广汉信合人深刻地认识到：创新是企业的源泉。

　　企业互助——

　　会员制担保公司模式

　　“由于有担保公司的担保，农信社分两次发放的600万元贷款让我们公司及时买回了原材料，避免了因原材料涨价而增加的一大笔成本。”广汉鑫珑包装彩印有限公司董事长卿三元感慨道。

　　在广汉，像鑫珑包装彩印公司这样通过“会员制担保公司”从广汉市农信社贷款的企业还有23家。这24家企业组成了3个互助式会员制担保公司，由会员出资组建并且只对会员企业进行担保。

　　“我们是从农户联保贷款模式得到启发的。因为中小企业资产规模较小，抵御风险能力相对薄弱，信贷资金需求有小、频、急的特点，单靠企业自身提供的有效担保抵押往往难以满足其信贷资金需求，”谈到会员制担保公司模式推出的初衷，广汉市农村信用联社理事长陈家吕说。

　　经过全面调查、反复论证和认真研究后，广汉市联社积极引导涉及金属包装、化工、机械加工、农副产品加工、建筑建材等9家企业于2007年11月16日成立了第一家互助式会员制担保公司——高坪投资担保有限公司。随后他们又组建了另外两家会员制担保公司，共24家会员企业，累计放贷3亿余元，现有贷款余额1亿8690万元。

　　高坪投资担保有限公司总经理孙乐熊说：“入股后，各个会员企业之间互相担保、捆绑一起，将银行的风险分担在各会员企业身上，原先不能贷到款的土地、设备都能带到款，而且还能以土地、设备资产所值的80%高额对企业进行贷款。”

　　“会员制担保贷款还帮助企业降低了成本，不仅节省了抵押评估费用，我们还在执行利率的基础上下浮了30-40%，” 陈家吕介绍。

　　在风险控制上，他们通过会员企业之间的封闭性、反担保、捆绑式的担保使风险可控，具体是通过两个方面的一票否定来规避风险——企业会员一票不同意担保坚决不担保，联社不同意担保也坚决不担保。

　　那么，企业会员之间又是怎样做到互相了解各自情况的呢？

　　据介绍，每个月，每家互助式会员制担保公司的会员企业负责人都会进行一次聚会，对自家企业的产品、技术、管理、经营状况进行交流，称之为“企业家俱乐部”。“聚会后，他们把各家企业最新的情况告诉农信社，既是对农信社的信贷资金负责，也是对自身负责，” 陈家吕说。

　　规范的风险控制制度使会员制担保模式愈趋成熟，2008年起，四川省联社德阳办事处把会员制担保模式作为解决中小企业贷款难、打造“两个核心竞争力”的重点推广模式在全市农信社推行，这一模式也得到了四川省联社管理层的肯定，并在全省174个县级联社中推行。

　　“抱团取暖”——

　　商户商城贷款模式

　　个体工商户等经济实体担保抵押物不足、组织化程度不高、信息不对称等制约因素，导致“贷款难”问题比较突出。在广汉，“闲置设备行业”正蓬勃发展，位于该市108国道旁的广汉市机械设备市场有限公司，交通便利，占地160多亩，其二手设备市场规模位居西南地区第一，目前共有“协会商户”126户。租赁场地销售设备的商户们生意红火，却因缺乏担保抵押而难以贷到款，平均每户商户的机械设备资金缺口达2000万元。

　　针对这一情况，广汉联社在认真分析市场的前提下，捕捉住分散经济主体产生信用共同体的契机，选择了“闲置设备行业”作为信用共同体，通过与广汉市闲置设备行业协会合作、由担保方（广汉市忠汉机械设备市场有限公司）担保，为该行业协会会员推出贷款新模式——“商城商户信用共同体贷款”。

　　据广汉联社理事长陈家吕介绍，这一模式由商户所在的行业协会代表协会会员利益与农村信用社签订《合作协议》，担保方与农信社签订《贷款担保合作协议》，担保方作为掌控人组织协会会员成立联保小组，农信社对联保小组成员评级授信，联保小组成员申请贷款由其他成员提供分份额的保证担保，同时向担保方提供反担保物（机械设备），由担保方估价、监管。

　　“这一模式使经营商户、行业协会、担保方形成‘责权对等、相互信任、利益共享、风险共担’的联保体，联保小组成员主动对借款人的经营行为进行监控，防止了担保方监控的道德底线。此外，还减少了客户的抵押登记相关费用，降低了经营商户的经营成本，”谈到如何防范风险以及给客户带来的便利，陈家吕说。

　　“商城商户信用共同体贷款”满足了商户的资金需求，推动了二手设备市场的发展， 2009年3月，广汉市联社为广汉市闲置设备行业组建的信用共同体联保小组首批成功发放9笔“商城商户信用共同体贷款”，金额330万元。截止到5月底，该联社已经成功向广汉市闲置设备行业协会的16户商户发放了16笔贷款，贷款余额已达600余万元。

　　信贷产品的创新促进了广汉联社贷款业务的发展，截至2009年8月，该联社各项贷款余额达24亿2818万元，占所有金融机构贷款余额的41.38%，贷款余额稳居广汉市金融机构之首，在支持广汉经济发展中发挥着不可替代的作用。