只有每个人都拥有享受金融服务的机会，才能让每个人都有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会，这是“普惠金融”的真正含义。在“中国蔬菜之乡”——寿光市，寿光农村商业银行始终致力于“普惠金融”的实践，在经历信贷支农“五步走”的过程后，又通过实施“普惠金融工程”，力争让“每名老百姓都享有金融服务的权利”变为现实。目前，寿光农商行支持当地百姓发展的金融大网已然越织越密，普惠金融的梦想正逐渐变为现实……

　　“五步走”让百姓走上“康庄大道”

　　在探索完善支农体系建设方面，寿光农商行实施了“五步走”战略：第一步，2000年之前是最初的无信用创评，即“有贷款需求的人在提出申请后，经过考察直接发放”的阶段；第二步，2000年开始对小量客户进行信用创评，即“分散评定发放小额贷款”阶段；第三步，2003年开始整村整镇进行大范围信用创评，即“全面开展支农营销网络建设”阶段；第四步，2007年开始“村大联保体”信用互助创评；第五步，2009年开始进入纯信用贷款阶段。

　　为破解农民“贷款难”这一传统经济难题，自2000年始，寿光农商行便进行客户经理营销制和信用村的评定试点工作。在努力扩大农村金融服务覆盖面的实践中，针对农户贷款成本高、人力资源不足、信息渠道不畅的问题，该行于2000年开始构建“支农协理员—客户经理—支行—行总部”四位一体的支农营销网络建设，初步建立起了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

　　随着经济发展及农民生产规模的不断扩大，过去开展的支农营销网络建设已不适应个别发达村镇农民的金融需求，增加授信额度和简化贷款手续成为村民的迫切需要。

　　针对这一变化，该行于2007年4月在全国首家推出了乡村“2＋1”模式（村委和农户+银行）的贷款支农新产品，称之为“金纽带”信用互助贷款。协会由入会会员互相承担连带保证责任，由村委提供互助担保基金，银行与村委会共同操作，会员仅需在借款保证合同、承诺书上签字即可，手续极其简便，而且授信额度由原来最高5万元扩大到100万元，能及时有效地满足会员的生产经营需求。会员也可充分享受讲信用带来的实惠，贷款利率较原来优惠40%。截至目前，全市共有27个村、1710户农户参加了“大联保体”贷款，授信金额1.9亿元。

　　特别值得一提的是，中国银监会主席刘明康、副主席蒋定之等曾到寿光市三元朱村进行调研，蒋定之副主席对寿光农商行推出的“金纽带”信用互助贷款做出了高度评价，称赞“金纽带”支农产品“为支持农民专业合作组织发展提供了一条新的有效渠道”。

　　到今年11月末，寿光农商行在寿光市共评定信用村1008个，占比100％；评定信用户67280户，占比40％；总授信45.8亿元。八年来，该行通过“贷款上柜台”累计发放小额农户贷款180多亿元，全市90%以上的农户得到过该行的信贷资金支持。

　　老百姓可抵押的东西多了

　　据寿光市古城街道长治村农民张福勇介绍，2007年，他靠别人担保贷款盖了两栋棚，加上还款和种植投入，若要达到完全靠自有资金再种植，估计还需要三四年的时间。今年4 月，寿光农商行允许其以两个大棚做抵押，贷款7 万元用于大棚种植。

　　大棚抵押贷款是寿光农商行挂牌后推出的贷款抵押担保的新形式之一。2009年3月，寿光市政府就土地流转问题印发了相关文件，对农村土地流转贷款制定了具体的操作指引，并对土地流转贷款提供了一系列的优惠政策，如办理抵押登记零收费、建立风险补偿机制等。在市政府金融办和当地人行的指导下，寿光农商行按照土地流转贷款办法指引制定了符合寿光和该行实际的贷款操作规程，并在24家支行全面铺开了试点工作，且已取得了阶段性的成果。

　　目前，该行已在办理大棚抵押贷款183户、2718万元。对于此类贷款，该行按最低执行基准利率上浮20%，较一般农户担保贷款利率优惠10-20%左右。同时，该行与经管站等单位在办理大棚抵押贷款试点过程中不收取任何费用，真正让农户得到了实惠。

　　在试行大棚抵押贷款的同时，寿光农商行还推出了以农民土地使用权、收益权及住房为抵押的贷款新模式。住房抵押主要用于旧村改造，记者在圣城街道小东关村看到，靠这种贷款，该村已有110多户农民住上了四层新楼。以此类抵押方式，该行已为16个村、803户农民发放了3802万元贷款。2008年初，寿光农商行在山东省内首家推出农民住房消费贷款业务，这种以农民住房为抵押物的贷款方式，在全国26家试点农商行中尚属首创。

　　“无须跑腿”即可获“信用额度”

　　“在我们这儿，只要拿着‘信易通卡’，到农商行的柜台上十几分钟就可以拿到钱。”贷户高兴地对记者说。

　　为进一步方便老百姓获得贷款，尽快拿到资金，寿光农商行在原来贷款流程的基础上做了进一步完善，农户只要诚实守信，在农商行无不良贷款记录，就可被授予一定的信用额度，一周左右该行工作人员就可将“信易通卡”送到农户手中，不用百姓跑腿办手续。凭一张“信易通卡”，若有资金需求，找到两个担保人或三个人组成一个联保小组，就可以到柜台上换取电脑打印的“贷款证”，十几分钟左右，就可以拿到贷款。

　　“信易通卡”是寿光农商行优化农户贷款流程后的“新产物”，可以说，有了“信易通卡”，随时可以从寿光农商行贷到资金。对于“信易通卡”，当地老百姓形象地描绘说，“一卡在手，贷款无忧”，“只要有了绿本本，就开通了致富的绿色通道”。

　　在寿光市，寿光农商行的支农资金占当地金融机构总量的95%以上。到今年11月末，该行的贷款余额达到了85亿元，较年初增加了27亿多，其中，“三农”贷款52亿元，占该行贷款总额的61%，信用村覆盖面达到了100%，信用户的比例达到了40%。

　　十多年的支农情怀，让寿光农商行始终没有放弃对支农方式的探索和优化。为真正实现“普惠金融”，该行于今年11月又启动了“普惠金融工程”建设活动，其中最主要的活动就是“农村信用扩评工程”，力争用半年的时间对寿光市1008个村庄全面进行一次信用扩评，信用户评定比例达到80%以上，在原来基础上提高40个百分点，新增授信95亿元。在稻田镇赵家村等5个试点村庄，记者看到，几乎每家每户都有一张“信易通卡”，授信额度从5万元到30万元不等。