河北省文安县地处环京津环渤海腹地，被京津保三大城市环抱其间。该县中小企业多、个体经济发达，围绕钢铁轧延、胶合板生产、塑料制品、电线电缆等几大专业市场，带动了深加工、交通、物流等二、三产业的繁荣，民营经济成为全县的经济支柱。

　　在支持民营经济发展过程中，文安县农村信用社较好地发挥了农村金融主力军作用，2000年以来，每年的贷款投放增量都占到了县域各金融机构贷款投放增量的70%-90%之间，即便如此，也远不能满足辖内中小企业、商户的旺盛资金需求，加之信用社人力有限，与小企业、小商户之间的信息不对称，造成信用社与小企业和商户之间放贷难、难贷款的“两难”问题。

　　2009年初，文安联社经过多方调研讨论，牵头组织召开了全县各专业市场政、社、企三方参加的创新金融产品座谈会，初步商定，由具备一定规模的专业市场成立商会，吸收经营状况好的企业做会员，商会为会员企业贷款提供担保，并将这一模式命名为“商会担保贷款”。

　　这种企业“抱团取暖”的模式主要做法是企业商户加入商会，缴纳一定的会费，商会用会费作为贷款保证金存入信用社保证金专户，并作为会员的担保保证金，信用社把担保金额依据保证金数额放大5倍的系数，会员贷款利率在现行执行利率的基础上降低3个千分点。会员企业商户需要贷款的时要向商会和信用社提出贷款申请，商会与信用社各自独立考察，考察同意后，首先由商会出具“担保推荐函”，贷款企业、商会、信用社联合签订担保承诺书、贷款协议和贷款合同等。

　　自2009年2月第一家“文安县芦阜庄钢材市场钢铁商贸联合会”正式成立到现在，文安县各专业市场一共成立了5个商会，累计发放贷款260多笔。

　　据文安县农村信用联社一位工作人员介绍，商会担保贷款凸现的优势有四点：“一是有效解决了信用社与市场和企业信息不对称问题。商会依托人熟、地熟、情况熟的优势，把住会员入会资格关，使会员信息透明化，弥补了信用社信贷人员贷前调查难、了解真相难的缺陷。”

　　“二是增强了信贷资金的安全性。商会出面为企业商户担保的同时，按照会员制度的要求，企业商户用相关的铺面、设备对商会提供反担保，一旦发生信贷风险，信用社即可以商会保证金专户扣收贷款，商会也能迅速处置贷户担保财产，等于为贷款上了双保险。”

　　“三是增强了对企业商户的信用制约。过去，一旦发生企业商户违约情况，涉及到集体土地、私人住宅等财产的处置，信用社一筹莫展；而通过商会担保组织办理的贷款，商会却可以通过转让租赁的方式轻而易举地将其变现处置，确保了风险可控。”

　　“四是优化了信用环境。一旦发现贷款会员恶意逃废债务问题，商会即召开会员大会将其清退，该企业将在市场无法立足，很难生存，对优化信用环境发挥了积极作用。”

　　据了解，5家商会运营两年多来，共担保贷款260笔，金额8000多万元，累计收息720万元，到期收回率和收息率均为100%。这种贷款模式的推行，有效化解了中小企业融资难、担保难和信用社贷前调查难、审批发放难、收回贷款难的问题，同时也为探索金融机构控制信贷风险新途径做了有益的尝试。