2011年度《中华合作时报》农村金融专家团调研活动于6月15日—16日在山东省济南市成功举办。

　　此次调研活动分为现场座谈和实地调研。在座谈会上，山东省农村信用社联合社党委书记、理事长宋文瑄向专家团致欢迎辞，并由省联社副主任王继东做山东农信改革发展情况的简要介绍。与会专家纷纷就各自研究领域所关心的问题与山东省联社、济南办事处的同志做了深入的交流与探讨。在实地调研活动中，专家团成员走访了济南润丰农村合作银行、历城区农村信用联社部分网点，近距离接触了解了山东农信的科技创新成果——农民自助服务终端，并走访了农信社支持的中小企业和农民专业合作社。

　　通过这次调研活动，各位专家更加深入、真切地感受到了山东农信社显著的改革发展成就和在服务“三农”、推动普惠金融方面付出的巨大努力。同时，也加深了对基层农村金融机构发展现状的了解，以利于理论与实践的紧密结合，进而推动农村金融的改革与发展。

　　《中华合作时报》农村金融专家团由中国社会科学院、中央党校、北京各大高校农村金融领域权威专家学者组成，专家团每年会选择一到两个地区的有代表性、典型性的农村金融机构进行实地调研考察。

　　山东省农村信用社联合社成立以来，带领山东农村信用社取得了一系列令人瞩目的改革成就，山东农信的改革和发展的步伐始终稳健地走在全国农信系统中的前列。今年，在山东省联社的积极支持和配合下，经山东省农村信用社联合社、《中华合作时报》农村金融专家团共同商讨，将调研地点确定为山东省济南市。

　　走进山东省农村信用社

　　从2003年国务院推动农村信用社新一轮改革、2004年6月山东省农村信用社联合社正式成立至今，7年时间，山东省农村信用社发生了翻天覆地的变化。截止到今年5月份，山东农村信用社的资产总量已达9200亿，全国同行业排名在第三或第四位，位于中国农村合作金融机构的第一梯队。

　　山东省农村信用社的发展现状，可以用六个“最”来概括——

　　两个“最大”、三个“最多”，一个“最好”。

　　第一，规模最大。山东省农村信用社的资产规模和存贷款规模都是山东省内金融机构中最大的。

　　第二，支农力度最大。到目前为止，山东省农信社的涉农贷款余额是4155亿元，涉农贷款的余额和增量一直占据着全省金融机构的90%以上。并且，山东省农村信用社的贷款规模在全国同行业中位列第三，但涉农贷余额在位列第一。

　　第三，网点最多。目前山东农村信用社的各类机构网点数量为5280个，比山东省辖内的中国农业银行、中国建设银行和中国银行三家银行总和加起来还多一些。

　　第四，员工最多。现在山东农信社在岗的员工是6.7万人。人员，网点的优势为深入农村，深入社区提供了有力支撑。

　　第五，客户数量最多。目前，山东省农村信用社的存款账户是1.2亿多，存款的客户数量大约为6222万户，相当于山东省总人口的三分之二强；山东农信社现有的贷款账户数量为是356万户，贷款客户数量约为281万户。

　　最后，现在山东省农村信用社不管是产品，机构，还是资产负债率，在全省金融机构中都达到了最好。

　　山东省农村信用社的发展特色，可以用五个“创新”来概括——

　　第一，理念的创新。在市场定位上，山东省联社在成立之初就确立了“一二三四六”的目标和定位。“四个面向”就是山东农信坚定不移的方向。

　　第二，制度的创新。包括信贷管理制度，绩效考核制度，推进信用工程的制度。

　　第三，产品的创新。山东农信紧跟市场需要加大产品创新力度，推出一系列个性化的产品：一方面对信用户、村镇实行贷款优先政策，简化手续；另一方面创新贷款模式，推出了大联保体贷款。

　　第四，服务的创新。山东省农信社在全国首批实现农民工银行卡业务，充分发挥自身网点优势，极大的便利了农民办理业务。在贷款业务上，省联社提出了三个“百分百”，即新增农户贷款100%使用贷款证，营业网点100%设立信贷柜台，贷款证贷款100%上柜台办理。一方面，以这种开辟绿色通道的形式简化了手续，缓解贷款难，另一方面也规范了自身的办贷行为。

　　第五，科技的创新。山东农信在全省运行了48个业务系统，并且正在研发新一代的核心系统。围绕“进村入户”，山东农信社在全国首创了集存、取功能于一体的农民自助服务终端，加之电话POS，基本解决了服务到村的问题。

　　思想  交锋

　　焦点

　　现在国家为鼓励解决农村金融服务不足的问题，相继出台了许多具体的优惠政策。其中，单笔额度为5万元以下的小额贷款免征营业税的优惠政策，在实际操作中对山东农信社的意义有多大？

　　让生产要素流通起来  比补贴更重要

　　补贴的优惠政策对于解决农村金融服务不足、特别是农民贷款难问题的意义还比较有限，在现实操作中难以完全满足形势所需。

　　根据山东省农村信用社在涉农贷款的投放实践来看，造成农民贷款难现象最突出的一个问题就是农业生产要素很难流通。现在，农信社也在积极探索创新贷款方式，推出了林权抵押贷款、海岛使用权抵押贷款等新产品。但是对于农信社来说，虽然农民现有的生产要素有合法的证件，也能登记，但是农信社却无法转让。这才是限制农民贷款的最主要问题。

　　国家要从政策层面解决农民贷款难问题，仅靠单一的给金融机构发放补贴是不够的。重要的应该是让这些生产要素流通起来、活起来，才能引导金融再支农的力度，才能解决农民贷款难问题。对金融机构支农工作来讲，其意义比3万或5万的补贴要大得多。

　　焦点

　　“十二五”发展规划中，提到要大力发展新型农村金融机构。面临同样的市场、拥有相同的定位、服务于同样的客户群体，农信社将如何处理与新型农村金融机构之间的关系？

　　不发达县域才缺金融机构

　　一方面，农村金融的发展面临着政策支持不到位的普遍性问题。

　　金融是经济相对发达而产生的行业，而就我国来说，农村的经济发展又是相对落后的。在这两者之间，需要有个桥梁来衔接。这个桥梁不是金融机构，而是公共财政。但是目前，这个桥梁还没有起到应有的作用。这个不仅仅是支持农村信用社面临的问题，也是村镇银行和小额贷款公司面临的共同问题。

　　另一方面，在实践中我们发现，发达的县域不缺金融机构，不发达的县域才缺金融机构。而现在大多数的农民贷款行为已经成为一种市场行为。我们注意到，在农业产业化程度较高的地方，农民的贷款需求相对于欠发达地区的需求要旺盛得多。这样的地区往往是新型农村金融机构集中度较高的地区，农信系统中的农村商业银行也在一些发达的县域发起设立村镇银行。这是符合市场规律的行为。并且，在此类发达的县域经济环境中，有序竞争更容易建立起来，各类金融机构基本都可以维持盈利状态。

　　但是，作为农村金融的主力军，农信社更应关注的是怎么在有序竞争中使弱势群体的境遇得到改善，这才是问题的根本。

　　焦点

　　近几年，农村信用社的发展成果有目共睹。特别是处于全国农信系统第一梯队的山东农信，更是取得了令人瞩目的成就。但是，农村信用社在自身发展壮大之后，是否会发生“转向”问题？如何在发展自身的同时牢牢坚守服务“三农”的市场定位不动摇？

　　关注“三农”  更应关注农信社发展问题实际上是两方面：

　　一方面，农村要发展，农户要致富，需要金融来支持。关键的问题就是到底是金融缺失，还是政策缺失？农村金融需要政府的政策来引导。

　　另一方面，农村信用社基础差、包袱重，和其他商业银行相比，并不处在同一起跑线上，本身存在着发展的问题，是金融体系中的弱势群体。而农信社发展了才能更好地服务三农，所以它的发展更需要关注。

　　农信社的发展现在是两大问题，第一个是三大政策问题：消化包袱的政策，消除歧视和平等待遇的政策、扶持发展的政策。第二个是体制上的两大问题：一个是法人体制。现在股份制改革在被快速推进，但仍有很多农信社还难以真正能够适应、实现银行化。比如在山东，一些县里没有发展较好的企业，投资主体的股东难以达到现代企业的要求。第二，管理体制。2003年开始建立省联社体制，目前职能的发挥还存在有待提升的地方。但是不能一味地指责省联社怎么不行，而要去引导省联社更好的发展，一定要让农村信用社管理体制的改革随着法人体制的改革配套、有序进行。

　　农信社这几年的发展比较好，因为体制上、管理上、发展大环境上都处于比较好的时期。所以农信社的改革必须是有序进行，不能只追求速度，才能获得更好的发展，才有利于服务“三农”宗旨的实现。

　　焦点

　　山东农信社的创新能否做到有利于自身的可持续发展，以及有利于农民能够享受到更完善的金融服务？

　　创新行为要“跟着农民走，围着市场转”　

　　宋文瑄理事长提出了一个观点就叫做“跟着农民走，围着市场转”。

　　农民现在的贷款需求是多种多样的、多层次的，所以现在在中国不是一个简单的农民贷款难的问题，而是农业在市场化进程中的农民贷款难问题。既然农民的贷款行为属于市场行为，就应当按照市场规则来行事。

　　具体来说，山东农信围绕着市场，做了一系列的创新工作，包括产品和服务创新。包括已经试点的农村土地使用权抵押贷款，已经比较成熟的大联保体贷款，和为小企业拓宽担保方式、创新开发了钢结构抵押贷款等，可以说是想方设法扩大产品的覆盖面，为“三农”发展提供更多更好的金融支撑。可以说，山东农信在创新理念上就是要跟上农民的需要——农民需要什么，就提供什么样的产品。

　　比如山东在全国首创的大联保体贷款，既解决了农信社信贷员不足的问题，又可以把农民组织起来，发挥农民自身信用的作用，把原来的点对点变成了点对面，效果非常明显。每年在山东农户贷款增加额大约在500亿到600亿元。

　　在创新中，山东农信也特别注重设计环节的风险控制，在研究设计每一个贷款产品的时候都可以做到全产业链研究，严把风险关口，保证产品推出能获得可持续的发展。

　　专家  点评

　　成就  缘于扎根乡土、持续创新

　　山东省农村信用社的改革发展成果令世人瞩目，山东信合人的实践思考引人深思。总结起来，山东省农村信用社成就的取得源自于其在改革中的“三个创新”和在发展中的“三个意识”：

　　三个创新

　　产权创新：首先，山东农信社始终积极地推动产权制度改革，很早就完成了从资格股向投资股的转化。其次，山东省联社提出的产权改革应把握的原则也很正确，不但要在改革中注重股权设置的合理性，通过考核和政策引导农商行加强涉农业务，还要根据各县联社发展现状和特点，有序稳健地推动股份制改革。

　　体制创新：农村信用社两级法人的优势和弊端早已显露。尤其是在将来，当80%的农村信用社改制为农村商业银行，管理体制如何改革？山东省联社领导有着进一步挖掘省联社职能内涵的思考——省联社的职能应充分发挥，管理体制改革不能一窝蜂、一刀切，更不能搞简单化，要“因地制宜”，配套、有序进行。

　　客户结构的创新：这和当地经济发展水平相关，但山东农信特别能够发现新的客户群体，培育新的业务增长点，在自身的可持续发展中支持“三农”发展。

　　三个意识

　　乡土意识

　　农村信用社作为农村金融市场的主力军，就要扎根农村，设计出贴近农村需要的产品。在这方面，山东农信社不光强调做强做大，还要强调小，强调紧跟农民需求的变化，力争使自己的产品创新和服务跟上农民的变化，这其中体现的是山东农信浓厚的乡土意识。

　　银行家意识

　　目前阶段的农村信用社距建立现代金融企业还有一定的距离，但在山东农信系统，至少在精神层面已经具备了包括敬业、实干、谨慎、社会责任感和时代精神在内的现代银行家精神。

　　市场意识

　　市场竞争态势发生了变化，农村金融服务在一定程度上的缺失并不意味着没有竞争——新型农村金融机构的纷纷加速成立、农业银行重新返乡、邮储银行开展贷款业务，农村信用社面临着竞争的生态。特别是在山东这样农业经济发达的省份，竞争更加激烈。山东农信人的市场生存意识是其连年牢牢占据省内金融机构规模头筹的重要武器。

　　建 议

　　首先，资产质量还有待提升。尽管山东全省的农信社不良贷款已经下降至6%左右，但这里面除了自己的努力消化，还包括着政府的票据置换等作用。下一步，在资产质量上还应向中国农业银行这样的大型商业银行看齐，争取把不良占比下降至3%左右，达到比较优秀的水平，增强竞争力。

　　其次，员工结构的转变。金融机构核心的竞争力来自于人才的竞争力。在“三农”发展大趋势下，农村信用社不光要做好农户的贷款产品，还要满足县域经济中涌现出的新型产业的金融需求。为此，需要农信社不断调整人员知识结构，提升人员素质，将来的发展还要依托知识的进步。