“五岗五权分离”就是在贷款发放和管理过程中，通过设置五个岗位并赋予不同职责，实行流程化管理，使岗位分设、职责明确、权力制衡、各负其责、相互监督和相互约束，从而达到合规操作，降低信贷风险的目的。

　　设置五个岗位

　　调查岗：由A、B岗信贷员（或总行农贷业务科成员）组成，实行双人信息采集、双人对申请借款事项进行调查，提出明确调查意见。

　　审查岗：根据贷款额度不同，确定不同审查人员，包括专职审查员、支行外勤主任或风险管理科成员等，对贷款资料的合规性进行审查，并提出明确审查意见。

　　审批岗：经法人授权的有权审批人，包括支行行长、贷款审批小组、业务科长、主管行长和贷款审批委员会，按照审批权限对所发放的贷款逐笔进行审批。

　　放贷岗：由农贷会计、柜员组成。农贷会计依据审查审批意见，对每笔贷款资料的规范性、合法性进行二次审查；柜员核查是否本人支取贷款。

　　贷后管理岗：由A、B 岗信贷员、支行外勤主任、支行长和总行农贷业务人员组成，按照不同检查面和频率，实行三级贷后检查，及时催收到逾期贷款、维护债权等。

　　抓住七个环节

　　真实采集信息。实行双人深入到农户家中和经营场所采集信息，采取看、问、查、听、访的方式对农户相关情况进行登记，并分析测算收支真实性。

　　按照用途授信。严格按照贷款实际用途对农户授信。首先与农户面谈，按照具体用途，根据农户信息采集表中经营项目和规模，测算申请额度是否合理。然后通过向协管员或村社干部及村民咨询农户近期家庭变化和生产经营情况，仔细了解掌握贷款真实用途。

　　双人管贷。一是组建双人营销小组。客户信息采集、贷款调查、贷后管理均实行“双人双片AB岗”管理。A、B岗分别有自己的服务区域，每三年或五年实行调片管理。二是明确岗位职责。A岗为主信贷员，负责服务区内信贷营销与管理工作。B岗为辅助信贷员，全程参与A岗服务区内客户的信息采集和贷前调查，协助A岗对新增贷款按比例进行贷后检查。三是责任划分清晰。因信息采集不真实或贷前调查不真实导致贷款出现风险及造成资金损失的，B岗信贷员承担80%责任；因对农户偿债能力分析、市场考察未尽职等原因和因贷后管理不到位造成资金损失的，A岗信贷员承担100%责任。

　　实行分级审批。一是坚持面谈审批。每笔贷款无论金额大小，必须经有权审批人审批发放。审批人员与农户、保证担保人进行面谈，对贷款真实用途、保证人担保意愿等具体情况进行全面了解，谈话与资料内容有出入的坚决不予审批。二是实行分级审批。县联社统一法人后，联社职能定位由管理型向经营管理型转变，上收了贷款审批权限。

　　面签面付。一是确保本人签订合同。经审批同意发放的贷款，由信贷员与借款人共同办理评估、抵（质）押登记和保险等相关手续，A岗信贷员与借款人（夫妻双方）、担保人当面签订借款合同和担保合同，防止他人代签造成合同失真、失效，产生经济纠纷。二是强化放贷审查。农贷会计对信贷员提交的贷款资料进行重新审查，尤其要对评估、登记和保险手续、借款合同、担保合同进行重点审查，保证贷款手续规范，合规合法有效。通过面签和面付，有效地防止了顶名、垒户等违规现象。

　　实行分级贷后检查。第一级：A岗信贷员每年至少对存量贷款进行两次全面检查，遇到特殊情况随时检查，主要检查是否按约定用途使用贷款，借款人家庭及生产经营情况等，并形成贷后检查报告。B岗信贷员对A岗信贷员新增3万元以下贷款检查面不低于30%，3万元以上的检查面达到100%，主要检查贷款是否有挤占挪用情况，是否有多人贷款一人使用等违规情况发生，若发现异常及时向支行行长和上级报告，及时采取措施，化解风险。第二级：支行行长或支行外勤副主任贷后检查每年至少一次，对村、社检查面达到100%，对单户3万元以上（含3万元）的检查面达到100%，对单户3万元以下的进行抽查，抽查面达到20%。第三级：总行贷后检查每年至少一次，所辖乡镇检查面达到100%，对单户10万元以上（含10万元）的贷款检查面达到100%，对单户10万元以下的进行抽查，抽查面达到10%。

　　落实责任追究。一是实行质量评价考核。每年旺季结束后，成立由信贷、风险、内审人员组成的贷款质量评价考核认定工作组，由主管行长带队，逐社逐个信贷员进行考核，按到期贷款回收率，分别对支行和信贷员进行全辖排名。二是认定责任。对贷款回收率低于99%的信贷员，质量评价考核工作组对每笔未收回贷款到户回访，查明原因，提交内审部门根据实际情况进行责任认定。除不可抗力因素外，其余均追究责任。三是加大处罚力度。对于信贷员因主观因素、恶意违规发放形成损失的贷款，实行贷款责任终身制，违规金额小的实行包赔制度，对违规金额大的该下岗的下岗、该开除的开除，该移交的移交。

　　挖掘管理启示

　　实行精细化管理是提高信贷资产质量的根本途径。适应农村经济发展的新形势、农业结构调整的新变化、农民增收致富的新需求，必须改变原有的粗放管理模式，坚持“按种类发放、按用途授信、分别立据、专款专用”的原则，推行农贷精细化管理，才能更好地支持“三农”多层次、多元化、多方位的需求，才能有效地降低经营风险，提高信贷资产质量，真正实现科学发展。

　　创造性地执行各项制度是提高信贷资产质量的关键所在。只要我们能够结合实际，认真贯彻执行制度，信贷管理水平就一定能够得到提升。而制度落实取决于县、乡两级高管人员的执行力，只要以高度的事业心和责任感，实事求是，采取各种措施创造性地落实各项管理制度，就一定能够提高信贷资产质量，提升信贷管理水平。

　　认真落实岗位监督是提高信贷资产质量的可靠保证。实行流程化管理，落实审贷分离制度，严密贷款发放各个环节的风险控制，明确各岗位责任和权力，真正形成岗位之间相互监督、相互制约的制衡机制，才能有效地防范道德风险和操作风险，提高信贷资产质量。