就目前哈尔滨市小贷公司的发展而言，小贷公司数量及信贷业务量快速增长，公司以中小微企业、个体工商户及“三农”为主要客户，公司业务以过渡性、商业性小额贷款为主要业务品种。

　　目前来看，小额贷款公司存在很多问题。包括：一是风险管理机制不健全，风险识别和控制能力较低。二是外部配套系统相对滞后，风险转移难以实现。三是经营品种单一，操作模式简单。只能简单复制商业银行信贷产品和市场开拓，资金来源有限，一般只能将资金集中于收益相对较高的贷款业务。并且还未接入小额支付清算系统。四是创新动力不足，信用贷款发展严重滞后。目前小额贷款公司仅依靠担保技术和高端客户获得利润，缺乏创新动力，且大部分小额贷款要求提供抵押贷款担保。五是公司性质尚未确定，税负较重，整体负担接近营业收入的59%，贷款议价空间有限。六是再融资渠道不畅，融资成本较高。目前小贷公司不能吸收公众存款，只能向不超过两家银行融入不超过资本金50%的资金用于发放贷款，并且不能进行同行业拆借，没有足够的抵押和质押资产，从金融机构获得贷款受限。七是目前小贷公司利率定价机制不够完善，存在客户过度负债现象。并且管理人才不足，可持续发展难度较大。

　　当下，对于商业银行与小贷公司互利合作的可行性进行分析，商业银行可为小贷公司培养业务骨干、传授业务经验、研发小额信贷产品，并为小贷公司提供批发贷款，同时小贷公司可帮助商业银行提早在农村市场树立良好的信誉和形象。

　　在商业银行与小额信贷公司小额信贷业务领域的合作，一是商业银行可面向小贷公司进行技术输出方面的合作，从专项评估、制度设计、产品开发、业务培训及市场拓展等方面进行全面的技术输出合作。二是商业银行与小贷公司进行优势互补合作。共同建立区域小企业信用数据库，促进以小贷公司业务管理系统工程招标、联合贷款、直接融资以及贷款保障为主的合作。

　　在推进商业银行与小贷公司合作的同时，坚持“总量控制，小额分散”的原则，以行业协会为依托，推进商业银行与小贷公司的合作。并加强区域试点，及时总结和积累合作经验，从而保障商业银行与小贷公司合作的顺利发展。