市场竞争不断增强，货币政策回归稳健，2011年农村金融机构的高管们备感压力大于从前。

　　这一年即将走过，对农金高管群体来说，当前经营管理中最大的压力来自哪里？他们关注的主要风险是哪些？又将如何应对这些压力与风险？深入调查中，江苏、河南、浙江、安徽、山东等省多位县级农村金融机构“掌门人”直言不讳。他们肩上的压力、眼中的风险点，构成了一幅极具代表性的“2011年农金高管压力图”。

　　压力一：吸收存款难

　　“现在不能说是‘吸收存款’了，我们都说‘抢存款’、‘争夺存款’。”一位中部某县级联社理事长表示，在今年的经营中所面临的最大挑战，是“吸收存款压力加大”。

　　这种说法也得到了其他多位农金高管的认同。“‘年关’将至，不少中小银行、尤其是农村金融机构的存贷比都超过了75%的‘红线’，现在存款升不上去，贷款降不下来，而我们又必须‘达标’，所以必须争夺存款。”东部沿海某省一位农村商业银行董事长说。

　　前述中部某县级联社理事长更是告诉记者：“我们这里的四大国有银行已经出现存款负增长了，我们也很担心出现这种情况，现在全社上下都在拉存款。”

　　究其原因，流动性持续收紧、存贷比考核加强、实际负利率加剧了存款的流失，都是“争夺存款大战”硝烟四起的“始作俑者”。而在当前中间业务占比较小、银行盈利主要依靠利差的情况下，可以预见，农村金融机构对存款的渴求状态还将保持很长一段时间。

　　应对：

　　如何赢得“争夺存款大战”的胜利？不少农金高管表示，已经加强对揽储的业绩考核机制，充分调动员工的积极性，投入到“抢存款”的热潮中。

　　河南省长垣县农村信用联社理事长卫龙奎认为，通过提升服务、加强与客户的沟通与联系对于吸收存款有很大帮助。“我们延长了营业时间，增设了十几台ATM机，为大家提供更加便捷的服务，并广泛宣传我们的便捷之处，已经起到了实际效果。”

　　同时，也有不少农金机构推出了更多的理财业务，以缓解吸储压力。不过，由于多数农村金融机构不具备发放理财产品的资质，此“妙招”尚难以得到广泛应用。

　　压力二：扶持小企业难

　　“我们的客户主要是中小企业，他们的融资难题也是我们经营中的压力源之一。”宁波鄞州农村合作银行董事长陈耀芳说。

　　“目前上级主管部门要求我们加大对中小企业的信贷支持力度，但考虑到目前流动性持续收紧，以及可能产生不良贷款等问题，我们很难大幅增加信贷投入。”西部某省一位县级联社理事长坦言。

　　绝大多数农金高管认为一些中小企业“抵押物不充足、不能提供有效担保”等“先天因素”带来了中小企业融资难题。

　　“受宏观经济环境影响，物价上涨、中小企业成本提高，也是融资难题加剧的主要原因。”江苏阜宁农村商业银行董事长周海联说。

　　此外，“银行受规模控制，合议贷款未把地方经济发展作为参数，导致部分金融机构的发放额度与当地实际需求不匹配”也被认为是小企业融资难的原因之一。

　　应对：

　　安徽休宁农村合作银行行长杜可九认为，银行应为中小企业“量身定做”信贷产品：“银行要创新金融产品，做到‘一户一策’，满足不同客户的需求，找到最佳的银企结合点，以便更有效地加大对中小企业的支持力度。”

　　为缓解小微企业融资难题，宁波鄞州农村合作银行还专门设立了微小贷款部，并与IPC咨询公司共同合作研发适合小微企业客户的贷款产品，手续简便、担保灵活、无需抵押。据了解，微小贷款部成立半年来，贷款余额已超过4000万元。

　　“发放针对小微企业客户的贷款产品，除了缓解中小企业融资难的问题，也将对民间借贷的高利息起到一定的抑制作用。”宁波鄞州农村合作银行微小业务贷款部总经理周宏说。

　　而对于小企业自身而言，东部某省一位县级联社高管指出：“小企业想得到银行和社会的支持，还必须不断提高自身综合素质。”不仅要建立现代企业制度、规范治理结构、规范企业财务制度，还要提高企业的信用等级，建立一整套信用等级评估制度和指标，构筑信用体系。

　　压力三：

　　房地产贷款风险高

　　采访中记者了解到，有超过半数的农金高管认为，“房地产市场大幅调整带来的风险”是目前银行的主要风险之一。

　　“随着房地产调控政策的密集出台，房地产市场的不确定性增加。加之其关联的上下游行业较多，涉及面广，总之不确定性因素很多。”一位中部地区某农村商业银行董事长分析道。

　　考虑到房地产市场调整带来的风险，农金高管对于已发放房地产贷款的正常收回表现出担忧，同时对于新的房地产贷款的态度也日趋谨慎。

　　应对：

　　不确定性因素增加的情况下，农村金融机构对于房地产行业贷款整体倾向于压缩规模，更有一些农金机构已停止发放住房按揭贷款。“我们曾经跟一个楼盘合作，发放了1.5亿元的住房按揭贷款。但由于房地产市场不确定因素较多，今年7月，我们已经停止发放住房按揭贷款了。”前述中部某县级联社理事长说。

　　有农金高管表示，将进一步调整信贷结构，减少房地产相关贷款的比例，进一步开发适合小微企业的信贷产品，发展小微企业贷款。

　　压力四：严防操作风险

　　在当前农村金融机构风险管理能力整体提升的情况下，农金高管们对可能由于操作风险而导致的案件发生始终保持着警觉。

　　“目前民间借贷中高利贷盛行，并且民间融资普遍利率较高，我们也担心由于操作风险而导致银行资金流入民间借贷市场。因此，我们也加强了案件防控。” 江苏阜宁农村商业银行董事长周海联告诉记者。

　　而在县域范围里，农信社员工与客户往往由各种纽带，如血缘、人际关系网络等连接在一起，也被认为是可能带来操作风险的因素之一。

　　应对：

　　关于如何应对操作风险，安徽休宁农村合作银行行长杜可九认为，制度的完善首当其冲。“首先应该推进流程银行建设，进一步完善制度，加大对风险点的梳理，把所有的业务都纳入到流程中来。”

　　“应该强化对制度执行、落实的监督检查，违反制度规定的人和事必须严格问责，使违规者要为自己的越轨行为‘买单’，接受制度规定的制裁。”前述中部地区某农村商业银行董事长说。

　　也有不少农金高管认为，应提高员工的职业生涯规划意识，激发工作热情，使个人发展与农金机构的发展相结合，并进一步提升合规文化意识，真正从思想上杜绝案件发生。