2011年初，四川省联社提出“业务经营转型”发展战略，切实推进微小贷款业务转型，首先在罗江县等联社开展了先期试点工作。7月份，绵阳市涪城区农村信用联社作为全省微小贷款业务经营转型第二批试点联社之一，迅速拟定微小贷款业务试点推广方案，全力推开了微小贷款业务。

　　微小贷款具有额度小、借款人信誉风险大且无法提供抵押、贷款使用监测困难、收款难、管理和交易费用高等特点，因此，微小贷款风险相对较高。而保证金融安全、高效、稳健地运行，是经济快速、健康发展的基本条件。随着中小企业、微小企业在国民经济中的作用越来越大，其所需要的金融服务需求却没有得到真正满足。微小贷款问题应该是社会各个层面都意识到的问题，解决好这个问题，需要从以下几个层面着手。

　　打造高效的操作流程

　　制定操作细则。按照四川省联社《微小贷款暂行管理办法》，涪城联社制定了《微小贷款客户经理管理暂行办法》、《联社微小贷款业务管理暂行办法》等制度，进一步细化了微小贷款业务及客户经理的操作、管理、考核等，做到了制度先行、有章可循。

　　细分岗位职责。涪城联社始终坚持“精简高效”的原则，从调查、审查、发放、管理、收回等，以及统计报送、档案管理等，明确了各个环节、岗位的责任，调查与审查，发放与管理等岗位各司其责，各管一段，既相互监督，又通力配合，完全建立了一个微贷业务“流程工厂”。

　　明确业务范围。按照四川省联社制定推广的微贷产品，明确了“惠商贷”商户信用/保证贷款、房产抵押贷款，“惠薪贷”公职人员贷款三款产品的业务范围、服务对象、贷款条件等。

　　严格审批权限。根据微贷业务的特点和产品的特性，涪城联社设立了两个层次的审贷小组，第一小组由微小贷款金融部负责人及相关人员组成；第二小组由微小贷款金融部、风险合规部相关人员组成。且对两个小组设置了不同的审批权限。如：商户信用贷款10万元（含）以内由第一小组审批，10万元-15万元（含）由第二小组审批。

　　开展独具竞争力的业务

　　专注“小”对象。近年来，一些联社在追求规模效益的时候，稍显忽略了中小企业，借助四川省联社业务经营转型之际，针对辖内上万户个体工商户和成千的中小企业，涪城联社领导班子达成共识，积极争取微小业务、小企业业务推广试点工作，就是要专注辖内个体工商户、中小企业，帮助失地农民、村改居居民、返乡农民工等再就业、创业。既履行自身社会责任，有效解决微小客户融资难、担保难的问题。又扩大市场份额，优化信贷结构，分散市场风险，避免出现“鸡蛋放在一个篮子”的局面。

　　贷款“低”条件。“惠商贷”信用/保证贷款，无抵押、无担保，日付利息9块钱，轻松贷款5万元；“惠薪贷”公职人员贷款，无抵押、无担保，简便贷款20万元，3年期限轻松还”等宣传语，充分体现了微小贷款条件的最低原则。信用贷款只需要贷款人是本地户口，具有经营实体和稳定的还款来源。而保证贷款则需要增加一名长期居住本地、稳定职业、固定收入、诚实信用的保证人即可。

　　定价“活”利率。按照利率市场化和收益覆盖风险的要求，应坚持“利率跟随市场走，最大限度地保证贷款人利益”的原则，分产品确定了利率下限和上限。一是执行活动利率。根据综合回报率、抵押率、还款方式、保证/担保方式等贷款方式，执行活动利率。二是执行优惠利率。客户的综合回报率高、信用度高、资产丰厚、经营良好，则可执行优惠利率。三是实行谈判利率。在遵循利率政策和相关条件的基础上，联社和客户可以通过谈判，来确定最后执行利率，最高不超过基准利率的2.3倍。

　　还款“多”样式。自古以来，联社都执行的是“按季结息、一次性还本”的还款方式。但微小业务，彻底颠覆了这一现象。根据客户现金流情况、经营周期、流动资金等情况，等额本息，“按月结息、一次性还本”、等额本金等多种还款方式供客户选择。

　　建立全方位防控网络

　　建立风险防控网路，要把好“五关”。

　　风险准入关。客户调查是一笔贷款的首要环节，也是非常关键的环节。调查内容的真实性、准确性、完整性事关贷款的质量。第一，坚持客户面谈制。客户经理面对面直接了解客户的家庭资产、年收入、利润、销售渠道、市场、营业周期等情况。第二，采集数据分析。通过收集到客户的销货量、库存量、资产、收入、利润、支出、应收账款等信息，帮助客户制作损益表、资产负债表，以数据的形式分析客户能承受的最大贷款金额、还款金额、市场风险等。第三，双方再次核对。通过客户面谈、实地调查、数据分析，找出双方不一致的地方，进行再次核对、核实。

　　风险审查关。第一，实行监测员制度。联社确定专人负责微贷业务的监测，独立于调查、审查、稽核等部门，直接向联社领导汇报。专职负责微小贷款的发放、回收、逾期、检查以及推广开展情况。负责对客户经理贷款的客户数、利息收入、贷款余额、风险比例等进行统计、监测。第二，推行面谈式贷审制。客户经理通过“三表”、客户影像资料等陈述客户情况，并接受审贷小组的质询，保证审贷人员真实、准确了解贷款情况，便于作出正确的抉择。同时，贷审会实行“一票否决”制。

　　贷款管理关。根据贷款用途，客户经理必须每月监控，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核实贷款用途。同时提醒客户还款时间和金额。根据还款情况、客户经营等情况，按照“实时监管、分类监控”的原则，将客户和贷款分为常规监控、特别监控。常规监管主要采取电话沟通、现场检查、面谈调查等方式进行。特别监控，主要针对客户经营情况发生重大变化、发生重大事故、管理人员变更等进行，主要采取资产保全、法院起诉、强制执行等措施，来防控降低风险。

　　风险保证关。第一，严格足额提取贷款风险拨备。根据不同贷款产品，严格进行贷款分类，严格足额地提取贷款风险拨备。第二，严格提取风险保证金。根据客户经理所管户的贷款，对逾期贷款超过一定比例，相应地扣减其绩效工资，也要相应地扣除微贷部总经理、副经理的绩效工资，作为风险保证金。如果逾期贷款的比例连续两个月超3%以上，则直接停发相关责任人及总经理和副经理的所有绩效，作为风险保证金。

　　淘汰退出关。第一，严格淘汰退出客户经理。如果客户经理的风险贷款比例超过3%，且风险贷款笔数超过2笔或金额超过30万元，同时在一个月内不能降低风险比例和金额的，则重新评估该客户经理能力，直至退出客户经理行列。第二，严格淘汰退出客户。微贷业务作为一项新业务，其贷款条件低、手续简便，非常注重客户诚信度和第一还款来源，所以必须坚持选择优质客户。凡客户征信有不良记录、贷款有逾期记录等情况，一律淘汰退出，永不再发生业务关系。