全国两会期间，国务院总理温家宝在政府工作报告中指出，要“深化利率市场化改革”。明确提出“深化”，使利率市场化再次成为广受关注与讨论的话题。

　　此前，逐步推进利率市场化改革已被写进“十二五”规划，中国人民银行行长周小川也曾撰文表示，要有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革。

　　推进利率市场化已成共识，推进的速度则成为争论的焦点：“刻不容缓”，还是“循序渐进”？

　　呼声渐起

　　全国政协委员、银监会主席助理阎庆民表示，利率市场化现在时机成熟。他认为，在商业银行盈利压力不大的情况下，应该尽早推行利率市场化改革，如果总是维持商业银行合理的存贷利差，不利于加速利率市场化进程。

　　事实上，过去10年来，我国不断推进利率市场化改革步伐。中国人民银行从2004年10月29日起放宽了人民币贷款利率浮动区间，金融机构(不含城乡信用社)的贷款利率下限为基准利率的0.9倍，原则上不再设定上限，但对农村信用社的贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。目前，农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.9~2.3倍。与此同时，允许银行的存款利率不得上浮，可以下浮，下不设底。

　　就目前情况而言，推进利率市场化，实际上是要取消存款利率上限和贷款利率下限。

　　针对进一步推动利率市场化的时机，全国政协委员、宁波工商联副主席、利时集团董事长李立新认为，“比起金融体制的改革，利率市场化已经到了刻不容缓的地步，也更加迫切。” 两会期间，他提出了《关于加快推进利率市场化的建议》相关提案。

　　而中国人民银行行长周小川指出，利率市场化改革有条件进一步推进，但目前推进利率市场化的时机还不是太好。他表示，比较国际国内形势，这次金融危机以后，国际上一些发达国家是零利率，在利率缺口太大的情况下推进利率市场化就会出现一些特殊问题，对资本流动会造成很大的压力。

　　先局部后全局？

　　对于未来的利率市场化路径选择问题，全国政协委员、清华大学经济管理学院金融系主任李稻葵提出了“区域试点论”。他建议，利率市场化的改革应该分区域逐步推进，应选择经济较发达、但金融相对不发达的地区进行利率市场化试点。

　　之所以选一些金融相对不是很发达的地方，主要由于类似温州这样金融相对活跃的地区利率一旦放开，就会吸引几乎全部的资金进入。

　　全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹则提出了“银行分类试点论”。“利率市场化一旦全面推开，很多农村金融机构存在倒闭的危险。”因此，闫冰竹呼吁在推进利率市场化的同时，给予中小银行一定的照顾。比如，在一段时期内维持适度的存贷利差；给予中小银行先行先试的机会。

　　在全国两会小组讨论会中，全国政协委员、银监会主席助理阎庆民表示，利率市场化是一个水到渠成的过程，具有一致性，不可能在某几家银行之中试点。

　　“不能哪一类银行先走，哪一类银行后走。如果条件成熟了，要放开利率，那就要统一实施。”阎庆民说。

　　至于地区试点，阎庆民认为，“倒有可能进行”：资金具有逐利性，哪里利率水平高，资金就往哪里走，“即使试点，期限也会缩得很短”。 

　　机遇还是挑战？

　　对于农村金融机构来说，推进利率市场化究竟是机遇还是挑战？

　　中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山认为，利率市场化有利于农信社等农村金融机构实现资本利润最大化。

　　“利率市场化后，农信社在利率方面具有自主权，可以根据市场来确定利率水平，从而有助于改善经营状况，有效发挥利率优化资金配置和提高资金使用效益的功能。”杜晓山说。

　　而利率市场化后，企业和个人由于对期限、利率、风险程度、流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求。这就要求农村金融机构必须遵循市场规则，重新审视原有的组织结构、管理模式和经营策略，树立科学的经营观念与风险意识。

　　对于离“现代银行”尚有一定距离的农村金融机构而言，利率市场化的推进将推动其不断提升竞争力。

　　不过，利率市场化带来的竞争势必缩小存贷款利差，这对农村金融机构来讲将是个挑战。

　　因此，随着利率市场化的推进，农信社等农村金融机构应调整盈利结构，将经营模式从获取利差业务模式向综合服务业务转化，发展中间业务、金融衍生产品等非利差收入业务，从利差收入为主过渡到多元化收入为主，分散和转移因利率价格变化带来的风险。

　　“以后要朝着利率市场化推进，就必须要求银行的盈利模式发生转变，不能完全、长期地依赖于存贷款。”阎庆民表示。

　　阎庆民为银行“指路”说：“要多做一些科学合理的收费项目，这是最主要的。其一，创新一定要跟上；其二，设计的产品要量身定做，满足不同层次客户的需求，这需要精细化、差别化经营；其三，对产品进行风险定价，以先进的科学系统保障产品的生命力。”

　　机遇与挑战并存，苦练“内功”将是农村金融机构迎接利率市场化的不二选择。