近日，一项被誉为“村村通”的银行卡助农取款服务工程正在全国各地如火如荼地开展着。业内人士认为，这项便民工程或将引领农民进入刷卡时代。

　　银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。据中国人民银行2011年发布的《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（下称《推广通知》）要求：在2013年底前，实现银行卡助农取款服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖。

　　银行“搬”到家门口

　　“银行‘搬’到家门口真好。这是在给我们这些行动不便的老年人造福啊！”今年4月22日，79岁的湖北省谷城县石花镇黄营村五保老人廖树瑞，拿着当地信用社发的“福卡”，来到助农取款服务点， 只用了3分钟时间，便从电话机大小的转账终端上办好一切手续，拿到了300元低保金。

　　为解决农村特别是边远村农民“取现难、刷卡难”等问题，湖北省谷城县农村信用合作联社从今年2月底便开始实施银行卡助农取款“村村通”工作，目前已取得初步成效。

　　据悉，谷城县联社已在每个村集中地点，如村卫生室、农资、副食中心商店、超市等，选择一户信誉好、人品优的村民，在其家中布放电话自助转账终端，让村民就近取款，实现助农取款服务“村村通”。目前，谷城县联社已在10个乡镇布机110台。

　　为体现国家对偏远农村地区居民的政策倾斜，保证农民用得起现代化的金融服务，人民银行要求各金融机构对持卡人采取较低的收费标准：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。

　　“在偏远山区，农民去一趟最近的银行网点通常需要半天时间，来回坐车也需要几块钱，有时甚至还要在外吃一顿中饭，领一次养老金、惠农补贴要花掉十几块钱，让农民觉得太不划算了。”江西新余农村商业银行的工作人员李小江说：“有了助农取款服务点，这些额外的花费都可以省下了。”

　　如此一来，助农取款服务点的设立节约了农民的取款成本，改善了农村地区金融支付环境，为农民提供了简单、便捷的金融服务。

　　近年来，国家陆续出台的各类支农补贴、新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗保险等惠农政策，都依托银行卡进行资金发放。银行卡助农取款服务点延伸了农村中小银行金融服务的触角，让农民足不出村就能便利地支取各种涉农补贴等小额资金，便利了农民支付，契合了农村需求。

　　农行、邮储延伸触角

　　同时，银行卡助农取款服务点也为邮政储蓄银行、农业银行提供了一个进军农村金融的机遇。

　　据了解，邮储银行推出的银行卡助农取款服务，是在金融服务空白乡镇及以下行政村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，安装“商易通”设备，以商户先行垫付现金的方式为借记卡持卡人提供银行卡助农取款服务。

　　2011年7月，邮储银行曾召开“全国邮政金融银行卡助农取款服务推广会”，制定了银行卡助农取款服务推广方案，并计划在2013年底完成银行卡助农取款服务全国范围的基本覆盖。截至2011年12月末，邮储银行共建设银行卡助农取款服务点2.2万个，实现交易金额5075万元。

　　同时，中国农业银行也把“村村通”工程作为深化“三农”金融服务的战略工程和重要抓手，以“惠农卡+电子渠道”为基本模式的服务平台建设初具雏形，不断扩大农村地区的服务规模。

　　截至2011年12月末，农业银行设立助农取款服务点7.6万个，累计交易笔数221.3万笔，涉及金额7.1亿元。

　　“不得不承认邮储、农行设立助农取款服务点的速度非常之快。”一位农信社工作人员担忧地说：“未来，农村金融领域的竞争将因银行卡助农取款服务点的设立而愈演愈烈。”

　　尚存有待完善之处

　　目前，银行卡助农取款服务的推出取得了良好成效，并得到了各地政府和农民的好评，显示出该业务巨大的市场需求和发展潜力。然而，由于该项服务处于试点初期，尚存在一些有待完善之处。

　　“可惜，助农取款服务点只能满足我们取钱和查询余额的需要。”一位在银行卡助农取款服务点取到现金的农民说：“如果可以办理存款、转账、代理各种缴费等业务，那就更方便了。

　　对于设立银行卡助农服务点所需的设备添置、网络费用、人员酬劳等成本该由谁来承担的问题，一位地市级农商行工作人员担心道：“如果成本全部由银行承担，增加了银行的营运成本，给推广增加了一定阻力；但是如果把这些费用成本全部由农村商户、便利店主承担，更会打消商户、便利店主的积极性。”

　　同样让上述工作人员困惑的是，除了中国人民银行总行下发的《推广通知》外，没有其他与之配套的操作管理办法或实施管理办法。“助农取款服务是一项系统的工程，其发展过程中必然会出现不可预测的问题，而仅以一个通知的形式全面铺开此项工作，法律效力显然不高，不利于将来对一些问题和风险的解决和防控。”

　　此外，银行卡助农取款服务点设置前提是农户必须使用银行卡（借记卡），但是，从实际情况看，由于受文化层次及传统观念等因素影响，不少农民使用银行卡的意愿不高，更多的农民仍乐意使用交易流水直观明了的存折，这或许会大大减少部分助农取款服务的使用率。

　　因此，有专家建议：地方政府可设立“银行卡助农取款服务”专项资金，对特约商户、收单银行进行财政补贴；银行可逐步完善服务功能，如开通各种代缴费业务、开通小额存款业务；央行可适时制定《银行卡助农取款服务管理办法》，以规章的形式对助农取款服务的申报条件、当事人的权利与义务以及央行的监管程序与手段等进行规范。