前行路上，村镇银行不可避免地遇到诸多问题，他们正在试图寻找突破口，一一化解难题。

　　村镇银行正逐步成为支农支小的新生金融力量。

　　截至2012年3月末，全国已开业村镇银行的资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。

　　“村镇银行逐渐摸索出适合当地经济发展的市场定位，支农作用开始显现。” 中国村镇银行发展论坛组委会会长史纪良在第五届村镇银行发展论坛上这样评价道。

　　然而，这支金融生力军不可避免地遇到诸多问题——社会认知度低、独立性欠缺、结算渠道不畅……在努力前行的道路上，村镇银行正在试图寻找突破口，一一化解难题。

　　提升公信力

　　力求办出特色

　　“村镇银行是目前我国最年轻的银行类金融机构，其发展面临着公信力不强、社会认知程度低等制约因素。”河南南阳村镇银行行长胡新宇道出了诸多村镇银行工作人员都曾经或正在面临的问题。

　　对于这一难题，史纪良建议：“村镇银行一定要眼睛向下、机构向下、业务向下，要深入村镇、扎根村镇。要发挥其决策链条短、经营机制灵活的优势，因地制宜，推出符合‘三农’特点的新产品，这样才能办出特色，小银行才能办出大业务来。”

　　他认为现在中国的金融格局并不缺乏大银行，缺的是有特色的小银行、社区银行。村镇银行要想建立自己的新品牌，树立公信力，就要立足当地，找准业务发展切入点。

　　村镇银行处在刚刚起步的阶段，发展规模小，要想抓住农业产业化以及城镇化过程中的机会，就必须化劣势为优势，走不一样的路。“村镇银行可以发挥机构小、管理半径小、信息反馈快的特点，通过金融创新，推出风险可控的产品和服务，与传统的涉农金融机构展开错位竞争，避免走老路、同质化。”史纪良如是说。

　　事实上，目前很多村镇银行都在加大创新力度，不少村镇银行推出了农业无担保贷款、土地承包权质押贷款、林权抵押贷款等农民需要的贷款种类。

　　“我们自创立之初，就一直创新金融产品和服务，努力探索支农特色路径。”新疆五家渠国民村镇银行董事长朱定国说。

　　2008年成立的五家渠国民村镇银行是新疆首家村镇银行，完全从零做起，以小额分散的资产业务为突破口，以资产业务促进负债业务；同时创新金融产品，创建了“益民贷”信贷品牌，摸索出一条独具特色的可持续发展之路。 

　　短短四年时间，五家渠国民村镇银行由最初的1个营业部扩展到现在的5个营业网点，合作对象从3个农牧团场拓展到14个农牧团场；客户群体从兵团向地方扩展，为新疆小微金融机构发展提供了值得借鉴的成功经验和做法。

　　据统计，截至2011年底，村镇银行已累计向37.7万户农户发放贷款889亿元，累计向6.9万户小企业发放贷款1570亿元。

　　增强独立性

　　明确发起行定位

　　5月26日，银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》里，明确支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　这一规定的出台引起了业界的争议。有业内人士认为最低持股比例的降低并不会在实质上影响到发起行在村镇银行组建和管理上的主导地位。

　　对于意图投资银行业的民间资本，发起行制度起着或多或少的限制作用。但是，就目前村镇银行的发展状况而言，发起行的作用不容忽视。

　　“近年来村镇银行快速发展的一个最重要原因，就是发起银行发挥了重要作用。”晋城银行副董事长谢振山认为主发起行制度是村镇银行制度设计中一个最重要的特色。

　　他总结了主发起行的三点作用：一是确保专业性，帮助村镇银行培养合格的人才，输送成熟的技术和理念；二是提供风险兜底，为村镇银行的最终风险买单；三是具有成本优势，将一些单一村镇银行做不了、做不好或不合成本的事情承担起来。

　　“主发起行制度是个基本成功的制度，主发起行为村镇银行的快速发展提供了资金和管理经验。”中国村镇银行发展论坛组委会副会长张功平这样总结道。

　　但是，张功平也提到有一些主发起行将村镇银行看作分支机构，在村镇银行的资本金中占比过高，有的甚至高达100%。他认为在监管方面，应规范主发起行的管理职责，加强村镇银行的独立性。

　　常熟农村商业银行清楚地认识到了这一点，该行董秘徐惠春说：“我们充分尊重村镇银行自我决策的权利，根据其经营管理水平，对其设置日常经营权限，允许其自主决策，保证村镇银行的灵活性、高效性和独立性。”

　　据了解，常熟农商行自2007年在湖北省恩施州主发起设立了第一家村镇银行之后，目前已发展下设5家支行，并计划在两年内对恩施州下辖的8个县域实现全覆盖。

　　同时，常熟农商行通过制定出台《村镇银行暂行管理办法》、设置村镇银行经营和考核指标以及重大事项报告制度等措施，本着参与不干预、放权而不放任的原则，以股东的身份正确参与到村镇银行的公司治理，切实履行发起行的管理职责。

　　开拓多渠道

　　确保支付畅通

　　作为新生的金融机构，村镇银行的支付结算系统具有先天的劣势：各家村镇银行的核心系统自成体系，没有统一的清算渠道，行内汇划系统很难建立。

　　虽然2008年人民银行即明确规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。但是，自身发展规模的限制，也使得村镇银行在加入人行支付系统存在一定困难。

　　“村镇银行技术力量和风险控制能力较为薄弱，流动性风险管理水平相对较低，业务规模相对较小，专业人才不足，村镇银行这些自身的客观条件决定了村镇银行暂时不能以直接参与者的身份加入人民银行的大、小额支付系统。” 中国人民银行支付结算司副司长樊爽文如是说。

　　因此，寻求更多支持，畅通结算渠道，是村镇银行目前发展的重要任务之一。

　　“我行采购了兴业银行专为微型金融机构开发的核心系统，并根据自身需要对这一系统进行了修改和完善，支付结算也是接入兴业银行的支付系统。”河南南阳村镇银行行长胡新宇介绍说，“目前这种结算方式已经能够满足南阳村镇银行日常的业务需要。”

　　其他一些村镇银行也选择了类似的方式解决支付结算问题。另外，借用发起行的清算平台和系统进行支付结算也是一条可行路径。

　　除此之外，农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心等专业化的支付清算机构也为村镇银行畅通结算渠道提供了更多选择。

　　“农信银资金清算中心一直为改善我国内地农村地区支付服务环境作出积极努力，村镇银行作为新型的农村金融机构，也是我们服务的重点。” 农信银资金清算中心总经理王耀辉介绍说，“目前，已有60家村镇银行加入农信银支付清算系统。”