2012年10月19日，湖北省农村信用社“金梧桐”创业贷款以其“个性化服务、多层次扶持、立体化营销”的特点，被评为“服务小微企业及三农十佳特优金融产品”。

　　“金梧桐”创业贷款是在我国受全球金融危机影响，大量农民工失业返乡的背景下，湖北农信社主动承担社会责任，借助政府引导协调平台，以基金为纽带，劳动保障部门联动为基础，社区村委会意见为参考，多部门联同扶持农民工返乡创业而创新开发的一个贷款新品种。

　　2008年以来，湖北省农信社累计发放“金梧桐”创业贷款50多亿元，支持10万余户返乡创业者回乡创业，带动70多万人就业，通过贷款扶持，增加年产值60多亿元，带来税收近1亿元。

　　资金问题是瓶颈

　　湖北省是个农业大省，每年向外省输出农民工近2500万人。2008年，受全球金融危机影响，湖北省外出农民工大量失业返乡。到年末，返乡农民工高达100多万人。由此而带来的社会稳定和就业问题，成为该省上下最为关注和令人忧虑的热点和难点问题。

　　随着外出农民工大量失业返乡，政府等多部门组织了“春风行动”和多次专场农民工劳务交流会，使其中一部分人实现了再就业，但仍有近70余万人滞留家乡，就业压力明显增大。

　　在返乡农民工中，大部分在外面打工时学到了一技之长，有创业梦想，但由于自有创业资金不足，也只能望业兴叹。建始县花坪乡刘友平道出了创业前的苦衷，他2008年返乡后，一心想从事豆制品深加工，但租场地、购设备、购材料等处处都要钱，手里资金不足，只能无奈地给别人打工。他说：“自己有技术，但没钱，只能眼巴巴地看别人挣钱，心就像被猫爪子抓一样。”

　　作为农信社来讲，面对返乡农民工的创业资金需求，由于创业贷款一般用于生产加工，而农户小额信用贷款专用于农村种养殖业，且额度有限；其他信贷业务品种因风险防控要求提供担保，而返乡农民工没有资产可供抵质押。因此，农信社想支持也是无能为力。返乡农民工创业资金“瓶颈”问题亟待解决。

　　创新产品是“助推器”

　　针对返乡农民工回乡就业压力大、资金“瓶颈”等问题，湖北农信社积极向政府等有关部门汇报、协调，在公安县农合行试点的基础上，全面推广返乡农民工创业贷款，形成了由社区村委会推荐、劳保培训、政府奖励、农信社资金扶持的服务平台。

　　在这样的背景下，湖北省联社创新开发了“金梧桐”创业贷款，从三个方面力扶返乡农民创业：

　　搭建贷款合作平台，做到三源合一。“金梧桐”创业贷款基于政府资源、社会资源、金融资源“三源合一”的基本理念，由社区提名单，劳保选对象，财政贴利息，农信社发放贷款，资源共享，风险共担，共同促进农民工创业促就业。

　　解决资金瓶颈问题，实现三个突破。与农信社原有的农户小额信用贷款和小额担保贷款比，湖北农信社“金梧桐”创业贷款实现了三个突破。一是对象突破。凡户籍在湖北省内，男22-57周岁，女20-47周岁，无论城乡，有固定居所，有劳动技能，有创业项目的返乡人员，均可获得“金梧桐”创业贷款扶持。二是担保突破。只要返乡人员诚实守信，项目真实，不需提供任何抵质押担保，均可获得支持。三是额度突破。创业贷款一般额度在10万元左右，最高可达200万元，突破小额农贷5万元的额度限制。

　　防范控制贷款风险，落实三道关口。一方面，严把对象审核关。先由政府、劳动保障等部门通过筛选、审查、公示后，将有一定劳动和创业技能的城乡居民及创业项目推荐给农信社；再由农信社择优扶持，精选投资少、见效快、周期短、风险小的项目扶持。另一方面，严把贷后检查关。农信社在贷款发放后的第15个工作日内，管户信贷员上门首次贷后回访，检查贷款用途的真实性，此后每月上门检查。同时，实施政府干部与创业户“一对一”的帮扶责任制，由帮扶干部定期上门监督贷款使用，防止资金挪用等风险。此外，严把风险防范关。建立财政+农信社的风险共担机制，创业贷款利息全额由财政支付；建立保险+农信社的风险代偿机制，创业人购买人身意外保险和财产保险，遇上意外事故，创业人贷款资金由保险公司代偿。　　

　　成效是实现三赢

　　2008年以来，湖北农信社“金梧桐”创业贷款不仅扶持了返乡农民工回乡创业，还取得了良好的社会效益和经济效益。到目前，“金梧桐”创业贷款无一笔逾期，到期收回率100%。

　　首先，帮扶了农民工返乡创业。熊善章在深圳务工多年，2008年返乡后在公安县南平镇创办“爱和”制衣厂。熊善章在谈到他创业的困难时仍记忆犹新，“当时我回乡开办制衣厂后，由于资金短缺，进不了布料，设备摆着做不了衣服，只能干着急。是农信社的创业贷款帮了我的大忙，不到10天，我就拿到了10万元，解了燃眉之急。”现如今，熊善章的“爱和”制衣厂已有4套生产流水线，年产值达到了1200万元。通过“金梧桐”创业贷款扶持，全省像熊善章这样的返乡创业户已达10万多户，使他们摆脱了创业困境，走上了创业致富路。

　　其次，促进了地方稳定和经济增长。2008年以来，通过扶持10多万名农民工返乡创业，提供了50多万个就业岗位，累计扶持创业项目10万余个，累放“金梧桐”创业贷款50多亿元。其中：支持加工业3204个，发放贷款24亿多元；支持种养殖业4652个，发放贷款18亿多元；支持服务业1247个，发放贷款10亿多元；支持商品批发零售业1465个，发放贷款8亿多元。京山县罗店镇返乡创业的刘家君，经营日用塑料制品加工制造，经营起步时，购买设备后，无钱购材料，在农信社累计近50万元创业贷款的扶持下，公司年销售额超600万元，年纯利润120万元。同时解决当地45名农民工就业，并提供60多个临时性工作岗位。湖北农信社“金梧桐”创业贷款推广以来，共带动全省长期就业70多万人、临时性或季节性就业180多万人，为地方带来税收1亿多元，使农民工返乡带来的社会压力和包袱变成了经济发展的动力和财富。

　　再其次，提高了农信社经营效益。通过发放返乡农民工创业贷款，农信社不仅拓宽了贷款营销渠道，而且增加了存款来源，同时还引导了其他业务发展。自开办“金梧桐”创业贷款以来，累计为10万多返乡农民工发放创业贷款50亿元，实现贷款利息收入近4亿元；以返乡农民工创业为载体，发行“福卡”近11万多张，安装卡乐付“转账电话”近1万部，引来存款近6亿元。2011年，在银监会组织的“农信社成立60周年”支农先进评选活动中，湖北农信社“金梧桐”创业贷款获得最佳微型创业金融产品创新奖。