“道德银行”最大的可取之处在于，它尝试着搭建一个人人都能登得上去的平台。

　　“今年水貂皮料成本增加不少，进原料要更多资金，幸好上月从‘道德银行’获得了10万元授信额度。”这几天，浙江省余姚市杨家村村民闻秋芬的心情格外好，她的周转资金有着落了。据悉，为农户发放道德信用创业贷款，这在浙江省尚属首次。

　　2012年5月，浙江省余姚市文明办与余姚农村合作银行合作建立了“道德银行”，通过评定农户日常道德诚信表现，以“文明作担保、诚信作抵押”，为农户提供创业小额信用贷款。最新统计显示，浙江宁波余姚农村合作银行建立的“道德银行”已为当地180余户授信村民累计发放了近千万元贷款。

　　“这是一个把道德和信贷相联系，通过评定农户的道德积分，为具备良好道德表现的‘好人家庭’提供创业信用贷款的服务平台。”余姚市文明办副主任李军介绍说。

　　诚信建设的新载体

　　在农村，像闻秋芬这样的村民不在少数。位于余姚市临山镇北的邵家丘村以经营五金生意为特色，全村现有90多家小企业，这些企业对周转资金的需求非常迫切。“银行贷款要抵押、担保，农村的房子银行并不认可，找人担保又很难。‘道德银行’不需要任何担保或抵押，只要道德积分在80分以上，都可以提交贷款申请。”村民王国军说。

　　“推出这个项目，既增强市民的道德意识，也切实帮助了农村创业者解决融资难的问题。”余姚农合行行长介绍说，评出的道德积分高低将决定“道德银行”是否放贷以及放贷额度，80分算合格，只要创业者的积分高于80分，并且创业项目通过审核，就可以成为“道德银行”的客户。

　　记者了解到，该行的道德积分评定以家庭为单位。在道德积分评定标准中，有“遵纪守法、行为文明”、“热心公益、支持发展”、“诚实守信、勤劳致富”、“家庭和睦、邻里团结”4个考核项目，每个项目都有行为评分标准，如“聚众赌博扣3至5分，参与扶贫帮困的加2至3分”等。总分值为100分，最高可达110分（可加分），分数的高低决定授信额度。据记者了解，“道德银行”的贷款利率要低于普通贷款利率。

　　口碑与风险并存

　　自从2002年首家“道德银行”成立以来，这一新兴事物引起了多方关注。

　　据了解，当地农户面对这一新鲜事物，经历了从好奇到认同再到期盼的过程，“道德银行”的相关做法也逐渐赢得了农户的认可。相信随着“道德银行”数量越来越多，“诚信积分”这一担保方式也会逐步被大家所接受并获得认可。

　　然而，任何新生事物在其发展中都会面临一些质疑与阻力，“道德银行”也不例外。在“道德银行”发展壮大过程中，类似“‘道德贷款’没有抵押物，会不会遭遇信用拖欠？‘道德银行’的做法是否有可借鉴性和可复制性？”等相关问题，还是引起了人们普遍而广泛的热议。

　　面对这一新生事物，余姚农村合作银行公司业务部经理汪桂鑫告诉记者，村民通过“道德银行”贷款，对银行方面而言，风险下降了，因为对客户的品行知根知底，银行在放款时也能更好地把控风险。

　　相对于余姚农合行负责人的信心满满，业内人士对于“道德银行”的看法则更加客观。

　　浙江省社会科学院调研中心主任杨建华认为，目前国家对农民创业发展的扶持仍不够大，农民贷款非常难，手续复杂，门槛高。“道德银行”为农民开辟了一条贷款的新途径，这一点值得肯定。

　　“从‘道德银行’这一举措，可以看出当地政府在精神文明建设中的‘虚功实做’，不是做表面，做虚的，而是做实际的。”杨建华说。

　　有专家表示， “道德银行”的示范作用不应止步于现有的存取模式。一方面，需要不断总结经验，使这项制度得以坚持下去，另一方面，还需要不断丰富“道德银行”的产品设计，增强教育引导能力。“道德银行”最大的可取之处在于，它尝试着搭建一个人人都能登得上去的平台。