普惠金融，从狭义的角度看，即“微形金融+小企业金融服务”。它具备以下特征：

    第一，所有家庭和企业都能够以合理的价格获得一系列金融服务，包括储蓄、贷款、租赁、代理、抵押、保险、养老金、支付、汇兑等。

    第二，拥有健全的机构，这些机构遵循合理的内部管理体系、行业业绩标准、市场监督机制，并且在需要时接受合理的审慎监管。

    第三，具备财务和机构的可持续发展能力。

    第四，拥有多样化的金融服务提供者，并在任何可行的情况下为客户提供多样的金融服务。

    联合国2006年“建设普惠金融体系”蓝皮书认为普惠金融的目的是“在健全的政策法律和监管框架下，每一个发展中国家，都应有一整套的金融体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务”。

    要建立可持续发展的普惠金融体系，农村金融需保持政策性、合作性和商业性金融的平衡。

    未来农村金融机构改革，正需要从这三方面来考虑，一是界定和理解政府与商业金融的关系，二是反思农信社改革方案，促进新型合作金融机构的发展，重新评估合作制在我国农村金融的适应性和应用。

    此外，《合作金融法》、《农业保险法》、《民间金融法》等一些重要法律法规亟需出台，通过构建和完善农村金融法律制度来营造良好的农村金融外部环境。