湖北枣阳农村信用合作联社以提质增效为中心，全面开展风险管理，严防风险求实效，合规经营促发展，改革各项指标完美达标。截至2013年底，不良贷款余额比年初下降2.25亿元，不良贷款占比2.75%，小额农贷收回率90.91%，综合收回率99.45%，实现综合利润1.26亿元。

    夯实合规建设基础

    2013年是枣阳改革攻坚年，合规经营、高效运转风险管理机制，是实现改革成功的重要保障。

    强化合规教育，树立风控意识。该联社在全辖开展以“队伍正规化、经营规范化、管理现代化”为内容的“三化”活动，推行标准化、精细化管理，强化合规经营，着力解决全员有章不循、违规操作、执行力弱化等突出问题，逐步建立自觉遵守规章制度、自觉执行内控要求、自觉抵制违规行为的良好执行力。各部门、各条线通过严格的对照检查，使业务工作中存在的一些实际问题得到整改，员工业务技能和风险合规意识有所提高。

    建立常态化学习机制。该联社将每周二、周四晚定为固定学习日，通过视频网络，组织全辖员工系统学习省联社、襄阳农商行相关制度办法，以及合规风险管理知识等内容，增强全员责任意识和风险意识。

    健全机构，强化领导。联社成立风险管理委员会，基层社成立风险管理小组，形成联社和基层社二级风险管理架构；成立表外不良资产管理领导小组，明确人员分工和责任，负责不良贷款及表外资产管理的决策、处置、清收、审批、考核等工作，确保不良贷款管理工作有序开展。

    科学配备，合理分工。2013年，该联社选拔3名业务骨干充实到合规部，加强风险管理力量，突出工作重心，加强贷款管理；配备专职人员，对全辖贷款工作全程参与，开展日常监测、预警、考核工作，及时准确监测风险，对问题贷款提出清收措施。每季度对全辖47个网点，进行一次合规检查，确保有效防范风险。同时，成立内部法律事务中心，配备具有律师资格的专业人才，专门负责联社法律审查，完善全面风险管理的基础框架，并对基层社进行法律事务指导，有效防范法律风险。

    优化清收部人员结构。在充分征求清收部负责人的意见后，该联社党委经多次研究，最后对清收部人员进行精兵简政，人员由原来28人调整到现在的5人。每笔贷款明确清收责任人，一户一策，任务细化到月。由于人员得到有效安排，积极性得以充分调动，今年来，清收部累计清收表外不良贷款429万元。

    提高素质，加强信贷队伍建设。信贷业务部每季度组织信贷主管集中培训一次，学习新制度办法、小微企业贷款、贷款调查要点等，把最新信贷规范制度落实到每个信贷主管。定期从基层信用社抽出业务骨干到信贷业务部深化学习，通过三个月的锻炼，对信贷的具体操作流程、细化的理论知识有了更深一步了解和掌握。

    加强信贷风险管理

    该联社在大力化解不良贷款风险的同时，降旧不忘控新，将风险关口前移，严防不良贷款新增。

    分级管理，严防小农贷产生大风险。该联社专门制定了《枣阳市农村信用社小额农户贷款管理办法》，根据小额农贷实际情况及管理水平，将基层社分成一类社和二类社，制定不同的收回率；明确责任，加强考核，严格追责，实行风险全流程监控，促进小额农贷收回率逐步达标。2013年，该联社清收当年到期小额农户贷款1.04亿元，收回率达到90.91%，比2012年提高34.91%。

    科学处置，铲除风险温床。针对系统自动批量分类后，引起不良贷款大幅波动的问题，该联社对贷款分类新标准、依据、要求及认定程序进行学习，成立监测、督导专班，及时、准确、全面掌控信贷资产异常情况，按月导出未按合同约定结算利息的贷款明细，由包片领导督办到信用社，信用社由主任负责督办到责任人。此项工作的开展，不仅使信贷资产分类反映真实，而且促进了客户养成按时还本付息的习惯，提高了贷款收息率。

    及时预警，快速处理和化解风险。对当年到期贷款实行提前督办制，分级落实贷后管理责任，加强检查频率，跟踪监控，及时下发次月到期贷款预警明细，细化措施，根据有关要求提前催收预警。严格执行到期贷款收回率及客户经理收回率，差别化管理的规定，对当年到期收回率不达标的信用社、客户经理，根据规定限止其营销权限，确保逐月到期贷款收回率达到99%以上。

    严把关口，防范法律风险。专设法律事务中心，加强对授信业务的合规审查，将法律审查纳入授信业务审批、出账的必经程序，逐笔对授信业务主体资格、法律关系、合同文本、抵（质）押品、担保手续等重点内容开展审查，并出具审查意见书。凡未经审查，不得办理放款或其他授信业务，严格执行特殊规定和禁止性规定，落实责任追究机制，确保授信业务的合法性和有效性。2013年度，该联社共办理法律审查授信业务268笔，审查合同文本14个，有效规避了法律风险。