编者按：

    又是一年开局谋篇时。

    新的一年，农金机构直面的，有欢欣鼓舞的机遇和利好，也有避之不开的压力和挑战。

    “转型元年”。当农金大军再一次行至转型发展的十字路口，他们该何去何从？方向在哪里？路径是什么？

    在这里，我们把多省的“智慧锦囊”逐一分享，只愿他山之石，能给扎根“三农”、服务地方的农金大军以启示。

5大挑战：

    ◆金融脱媒不断加剧，直接融资在社会融资中的比重逐年上升。

    ◆金融市场对民营资本放开，民间资本进军金融行业的步伐提速。

    ◆互联网金融风生水起，开始成为越来越具有影响力的金融业态。

    ◆利率市场化加速推进，缩窄存贷利差空间，考验风险管控水平，加速行业优胜劣汰。

    ◆新资本管理办法深入实施，就资本监管要求而言，该办法比“巴塞尔协议Ⅲ”更为严格。

6大机遇：

    ◆国家按照“稳中求进”的总基调，坚持积极的财政政策和稳健的货币政策，农村地区的信贷投放有保障。

    ◆国家鼓励发展混合所有制经济，对农村合作金融机构完善产权结构有巨大促进作用。

    ◆国家对普惠制金融发展的重视，为农村合作金融机构发展提供巨大机遇。

    ◆国家加快金融改革创新的大思路，有利于全面提升农村合作金融机构市场竞争力。

    ◆国家重视政府职能转换，有利于农村合作金融机构构建良性政银企关系。

    ◆国家重视生态环境的改善，为农村合作金融机构优化资产结构提供机遇。

山西省联社：现代金融企业集群

    新一年，山西省农村合作金融机构将以支农服务为宗旨，以风险防控为保障，以“转型提质”为路径，进一步加快转型，努力把全省农村合作金融机构打造成产权明晰、资本充足、治理完善、机制健全、内控严密、财务良好、服务高效、社会认可的“现代金融企业集群”。

    2014年，该省农村合作金融机构将努力实现“八个转变”：

    转变一：加快经营理念转型，由更突出外延扩张向更注重内涵提质转变。其中，首要的是处理好三个关系：改革、发展、稳定的关系；规模、质量、效益的关系；显绩与隐绩、当前与长远的关系。

    转变二：加快体制机制转型，实现由表象的“形变”到深层的“质变”。要真正按照商业银行的有关要求，进一步健全完善法人治理运行机制、业务经营机制、内部控制机制、考核激励机制、风险防控机制，实现真正意义上的体制机制转型。

    转变三：加快增长方式转型，由规模速度增长向质量结构优化转变。要始终把质量、效益和风险防控放在首要位置。通过不断优化资产结构、负债结构、收入结构、客户结构、网点结构，实现由注重规模速度向更加注重质量和效益转变，由注重追求总量扩张向更加注重结构优化转变，由高人工成本、高费用支出拉动向更加注重服务提质、管理提升转变。

    转变四：加快内控管理转型，由粗放型向精细化、流程化、差异化转变。把管理作为经营发展的突破口，积极推进管理方式转型，实现精细化管理、突出流程化管理、实行差异化管理。

    转变五：加快队伍建设转型，打造高素质的农信团队。应选好干部、引进人才、培养后备、优胜劣汰，同时，也要定好“风向标”，做到科学考核。

    转变六：加快科技信息转型，增强可持续发展能力。下一步，要重点在“高、快、稳”上下功夫。“高”，就是要高起点、高标准、高质量推进。“快”，就是倒排工作时间，加快工作进度，紧而又紧、实而又实地抓好系统建设。“稳”，就是要不断加强基础系统支撑，完善落实科技信息制度，优化升级各类系统，强化科技队伍建设。

    转变七：加快金融服务转型，由同质化向专业化、特色化转变。为此，山西省农村合作金融机构在新一年将努力做到准确定位、发挥优势，创新产品、突出特色，多策并举、强化服务。

    转变八：加快风险防控转型，确保全系统安全稳健经营。在手段上，要坚持“人防”和“机防”相结合；在方式上，要坚持“内防”和“外防”相结合；在内容上，要坚持“全面防”和“重点防”相结合。

贵州省联社：航母战斗群

    2014年，是贵州省农村信用社实现未来十年发展新目标的起步之年，更是进一步增量提质、做优做强、实现贵州“信合梦”的奠基之年。

    因此，该省联社指出，将秉承“根在农村、命在农业、情系农民”的经营理念，坚持立足县域，服务三农、服务中小微企业、服务社区的市场定位，充分发挥贵州金融主力军作用，重点在“促改革、稳增长、提质量、强支撑、优服务”上做好工作。

    “围绕促改革，持续激活内生驱动力”是该省农信系统2014年的重点工作内容之一。具体包括：

    加强“小银行”建设，着力打造充满竞争活力的县域合格市场主体。以打造流程银行为抓手，充分发挥县域法人机构的经营自主性和灵活性，将资源优先配置到前台营销部门，以满足未来“三农”发展多元化、差异化、个性化的金融需求。

    加强“大平台”建设，着力打造机制完善、功能强大、支撑有力的省级管理和服务平台。充分发挥省级联社整合资源、人才、技术的优势，着重打造基层行社普遍需要而想办办不了、办不好和要办难度大、成本高的中后台服务。“大平台”建设的重点是理清职责功能，简政放权，逐步减少和取消审批事项，强力推进以“十大中心”为载体的服务平台建设，真正发挥省联社大平台对全省农信社经营管理的支撑和保障作用。

    加强“小银行+大平台”建设，着力打造“航母战斗群”。通过省联社和县域法人机构两级协同改革，形成自上而下的管理合力和发展动力，着力建立起优势互补、分工协作、抱团发展的战略协同关系。通过全省农信系统资源优化配置和专业分工，实现省联社与县域法人的功能划分、组织架构转型和运行模式转型。

湖北省联社：由“做大”向“做强”转变

    转型发展是当前所有银行业面临的一次重大变革。湖北省农村信用社联合社指出，全辖要充分研判农信社当前面临的挑战和机遇，加快推进经营转型、管理转型和服务转型，在银行业转型变革中走在前列，推进全省农村合作金融机构由“做大”向“做强”转变。

    其一，要大力推进经营转型，实现业务多元化发展。具体内容包括：做大做强存款业务，做强做优信贷业务，要做好做大中间业务，做实做优资金业务，要做实做大表外业务。

    其二，要大力推进管理转型，实现粗放型管理向精细化管理转变。

    要推行经济资本管理。年内建成经济资本管理的计量模型和经济资本的应用模型，完成经济资本管理的上线应用。

    要推行流程银行建设。挂牌开业的农商行、农合行全面开展流程银行建设，建成组织流程、管理流程、操作流程，对所有业务形成标准化、工序化的作业，实现机构设置扁平化、业务运营垂直化、操作执行标准化。

    要推行新绩效考核办法。建立考核模型，存款、贷款、中间业务、表外业务等按照创利的一定比例定价，分岗位、分等级确定考核规则，绩效考核到人。

    其三，要大力推进服务模式转型，实现传统银行服务向现代银行服务转变。

    要推行“直销银行”服务。借助网络科技，打造网上直销平台，打破柜台服务对时间、地域、网点等方面的限制，提供全天候、不间断的金融服务。

    要推行“社区银行”服务。跟进城市社区及城镇化建设，实施金融服务进社区计划，建设社区营业网点、金融超市或自助网点，为社区居民提供便民金融服务，打造社区居民的“贴心银行”，把社区居民和商户发展成最忠诚的客户群体。

    要推行“零售银行”服务。依托网络科技手段，通过营业网点、自助银行等渠道，向个人、家庭和中小企业等广大客户提供多种金融服务，把网点优势转化成服务优势，推进农信社由“存、贷、汇”专营店向金融零售超市转变。

广东省联社：雁行升级

    广东省农村信用社联合社提出，当前，该省农村合作金融机构发展正处在由“求生存、占市场”向“现代特色银行”跨越的关键阶段，全省农村合作金融机构只有团结一致，通过“雁行升级”方式，向“现代特色银行”跨越发展，才能从容应对挑战、及时抓住机遇，立于不败之地。

    要通过“雁行升级”方式实现全省农合机构的科学转型、稳步升级，必须做到以下四点：

    一是发挥省联社引领作用。省联社和理事会作雁头，带领全省农合机构，发挥“小法人、大系统”的优势，推进转型升级。

    二是尊重独立法人地位与权利。在全省农村合作金融机构转型升级过程中，省级联社将充分尊重各机构的独立法人地位与权利，同时，保持农合系统体系的完整性，保持大雁飞行队形，不让一个成员“掉队”。

    三是遵循科学转型升级路径。在全省农村合作金融机构转型升级过程中，“高风险机构——困难农信社——合格农信社——农村商业银行——现代金融企业——现代农合金融新体系”是较科学的路径。在转型升级过程中，发展较好的机构，可以通过“一级跳”达到转型升级目标，而基础较弱的农村合作金融机构，则要通过“二级跳”乃至“三级跳”，紧跟雁形队伍。

    四是发挥农商行的带头示范作用。农商行要通过定向合作等方式，加强对困难联社在资本、技术与管理等方面的输出，帮助困难联社实现转型升级。

安徽省联社：创新求变

    创新求变是跨越赶超的持久动力。新一年，安徽省农村信用社联合社把“以更新的理念推动金融创新”列为重点工作之一。就是主要包括“品牌形象、产品服务、营销模式”等方面的持续创新。

    品牌形象创新。要把金融创新作为推动改革、促进发展、优化管理、转型升级的不竭动力；要根据国际国内经济金融形势的变化和科技发展的趋势，制定金融创新发展战略；要建立健全创新体制机制，积极营造活力迸发的金融创新环境。同时，还应着力完善产品创新体制，形成省联社和法人机构上下联动的创新格局，更好地发挥创新引领发展的驱动作用。

    产品服务创新。就是要立足市场定位和自身优势，全方位、多角度地探索农村、社区金融产品和服务方式。把传统产品和创新产品结合起来、把线上交易和线下服务结合起来、把网点优势和社区客户结合起来、把有形产品和无形服务结合起来，最大限度地满足客户需求，打造特色产品和服务品牌。稳妥开展农村“三权”抵押，探索开展土地承包经营权、宅基地使用权和农房抵押贷款，打造适应农业生产方式、农业生产主体不断变化的行业特色产品。

    营销模式创新。就是要全面树立以客户为中心，以市场为导向的市场营销理念，结合流程银行建设，形成后台服务前台、机关服务基层、全员服务客户的大营销局面。依托客户关系管理系统，细分市场、细分客户，准确掌握客户需求，确定目标客户。建立资产、负债与中间业务的综合营销模式，为客户“量体裁衣”，提供最优化的综合性金融服务方案。

江苏省联社：商务转型

    江苏省农村信用社联合社指出，随着利率市场化改革进程的加快，全行业上下要趋利避害，化压力为动力，积极调整经营策略，加强精细化管理，提升风险防范能力，抓住倒逼机遇加快推进“商务转型”，为可持续发展奠定良好的基础。

    加快推进基层法人单位商务转型进程，要重点抓好五个方面：

    一是转变经营管理机制。以客户为中心，按照业务经营专业化、运营管理集中化的要求，实施扁平化管理，实现客户“一站式”服务。运用IT技术，建立内外部信息集成共享平台，平衡效率、风险与成本的关系，提高管理效率与水平，将地缘人缘优势融入现代企业建设之中。

    二是提升公司治理能力。落实银监会《商业银行公司治理指引》，完善履职平台，规范操作制度，配备工作人员，畅通内部信息沟通渠道，充分发挥董（监）事会和专门委员会的作用，实现信息对称、运作规范、风控及时、决策科学、评价有力、执行高效。

    三是适应利率市场化进程。引入经济资本理念，运用管理会计工具，建立资金转移定价机制，强化资产负债结构管理，通过业务分项管理和产品、服务分类核算，更好应对利率市场化加速进程下的竞争与挑战。

    四是完善风险管理架构。建立分工明确、职责清晰、相互衔接、运转高效的风险管理架构，进一步明晰业务部门、风险管理部门和审计部门“三道防线”职责边界，促进风险管理由简单零散向全面系统转型。借助信息科技手段，提升风险预警能力，前移风险管控关口，完善报告和沟通制度，实现风险由战略决策到执行再到监督的全过程管理。

    五是提高企业信息化运用水平。适应大数据时代要求，加强信息渠道建设，注重基础信息归集整合，充分挖掘数据潜在价值，规范信息的使用管理，解决内部信息不对称问题，提升核心业务运营效率和风险管控能力，使信息化应用由业务领域向管理领域纵深推进，实现信息运用由分散向有序高效运用转型。

    此外，省联社商务转型领导小组和工作小组要加强统筹协调，在完成兴化、如皋试点工作基础上，下半年在行业内分步展开。

江西省联社：普惠金融

    从历史沿革、资源禀赋、文化传统以及所处的市场环境等方面看，农村信用社最具发展普惠金融业务的特点和优势。

    未来，江西省农村合作金融机构仍将坚持既定市场定位不动摇，以支持 “三农”和小微企业为重点，进一步扩大授信覆盖面，提高贷款服务效率，确保实现“两个不低于”的目标。

    一是全面增强小微金融服务能力。完善微贷业务流程，统一形成全省农村信用社“百福微贷”系列品牌，提升微贷授信标准化水平。优化人力资源配置，提升微贷从业人员素质。建立“事业总部+片区团队”的体制，全面推行模拟利润考核。单列小微信贷规模，进行专项监测，提升微贷授信覆盖面。

    二是切实强化为农服务工作。借鉴“微贷事业部”的经验，优化特色贷款业务流程，完善农户贷款评审机制，全面推广“百福惠民卡”，全面对接与基层村委和经济组织，大力开展信用评定工作，全面做好农户贷款评级授信和贷后管理等工作，满足农户生产、经营和消费的贷款需求。要适应农民专业化、组织化发展趋势，与专业合作社互动，创新各类信用共同体贷款。要策应农村土地改革和农村要素市场化趋势，建立相应的利益共担机制，试点创新农民土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权等多种形式的抵质押贷款品种。同时，要适当提高对“三农”不良贷款的容忍度。

    三是努力提高公司金融服务水平。主动融入区域发展战略，加强与政府有关部门的互动，在产业发展升级、新型城镇化建设等领域寻求新的业务增长点，积极对接重点优质企业，努力拓展公司综合性金融业务，加大社团贷款力度，重点支持省属优势企业、骨干民营企业、龙头企业和企业集团配套的中小企业做大做强，重点支持传统产业发展升级，重点支持现代服务业，大力支持节能减排项目，大力支持民生工程。

    四是夯实信贷管理基础。加快信贷产品标准化建设，对主要信贷产品、特色信贷产品，按照制度、流程、标准、操作手册“四位一体”的要求，建立信贷标准体系，实现信贷管理制度化、流程化和标准化。

战略执行：    

吉林舒兰农商银行：开拓市场

    为应对利率市场化改革，提高资金利用率，在做好传统存贷利差业务的同时，吉林舒兰农商银行将积极开拓金融市场业务，提升资金市场、理财市场、中间业务和新兴业务的占比，继续加大金融市场创新，优化业务结构，规范存、放行为，进一步拓展多元化经营。在继续做好城镇化、全民创业、生态这三个创新金融的基础上，探索研究农民土地、房产的抵押、担保贷款，加快服务和机制创新，抢占新兴市场，改善客户结构，全面满足客户需求。

    在做好为本地“三农”和小企业服务的同时，该行还积极实施跨区域发展战略，不断拓展发展空间。2014年，该行还将实施蓝海战略，加快跨区域发展的步伐，计划在吉林市、桦甸、磐石设立3家支行，另外计划在省内设立5家村镇银行，拓宽异地发展领域，提高新的利润增长点。

安徽肥西农商银行：深耕细作

    新一年，安徽肥西农村商业银行将主动出击寻客户，深耕细作求业务。该行的具体做法包括：

    其一，“猎豹行动”抢占市场高地。开展贯穿全年的“猎豹行动”，并将其作为“家家到”活动的延伸，树立人人都是营销员的服务理念，建立全方位客户对接服务机制。

    其二，创新服务吸引优质客户。全行上下要大力推进服务理念、产品、服务渠道创新，一是设立小微专营机构，流水作业，线上审批，坚决落实限时办结制度。二是设立农贷分中心，提升农村金融覆盖面。三是开发符合地域特点的金融产品。四是尊重客户意愿，由客户自主、就近选择结算行。

    其三，培养人力保障一流服务。一是大力开展客户经理、营销团队建设，在全行持续开展后备客户经理培养，打造一支纪律明、有能力的客户经理队伍。二是对没有道德风险的责任人实行尽职免责管理，建立奖惩与责任担当相匹配的问责机制。

    其四，优化考核激发员工活力。一是建立“可视化”考核系统，运用平衡计分卡，让员工薪酬与绩效挂钩并量化到人，增强考核的时效性、可视性。二是建立风险金、考核资金池等延期支付制度。三是将中后台纳入考核范围。

河北三河联社：多元化战略

    2014年，河北省三河市农村信用合作联社将把发展中间业务作为实施收入多元化战略的重要举措。

    一是要高度重视中间业务的发展。更新传统经营理念，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现经营业务和收入来源的多元化。

    二是大力拓展货币市场业务，改变靠信贷业务咨询费收入来增加中间业务收入的做法，努力使收入更加均衡。全力抓好承兑汇票、代理基金、代理保险、票据贴现和转贴现业务等业务的发展，增加手续费收入。同时积极探索其他货币市场业务的拓展，培育新的利润增长点。

    三是继续加大宣传力度，提高电子银行产品普及率，增加电子银行业务收益，增加电子银行业务收入。

    四是积极开展代收、代付业务，要在稳定原有客户的基础上，积极吸引一些经济效益好的企、事业单位，为他们开办代收话费、代收水电费、代发工资等代理业务，拓展储源，增加信用社存款增长点。

    五是加强金融合作，积极与其他银行开办同业代理等业务。

托克托农商银行：流程银行

    流程化银行的建设是现代银行建设的必经之路。

    新一年，内蒙古托克托农村商业银行将坚持“客户至上、流程主导，相互匹配、统筹兼顾，持续优化、循序渐进”的原则，着力把握“三个结合”，加快实施流程建设，促进管理模式由“部门银行”向“流程银行”转型。

    一是抓好与风险管理三道防线的结合。要构建业务与管理流程的第一道防线、合规部门的第二道防线、内部审计部门的第三道防线，分别实现风险对口管控，事前事中、非现场监测为主的专业化风险管理和对业务经营全过程事中事后、现场检查为主的内控评价和监督。

    二是抓好流程与合规、内控、风险管理的整合。建立合规与风险管理的工作流程，基于流程开展合规、内控和风险管理。

    三是抓好流程银行与信息化管理的融合。建立信息集成的流程架构，实现信息共享，提高效率，避免差错。运用信息技术，提高业务运作的自动化水平，以电子化方式强化业务运作的标准化。

专家声音：

农村土地变革带来的金融新机遇

□ 北京大学经济学院院长助理 王曙光

    十八届三中全会提出要通过土地的合理流转，促进土地向家庭农场、种养殖大户、合作经济组织和现代农业企业这四类现代化的农业经营主体集中，这必将使得我国农业经营体制发生根本性的变革。这些规模化的“三农”金融新需求比既有原子化的“小农”金融需求更旺盛、规模更大、类型更多元，加之诸多由政策激发的市场利好，无疑会引发新一轮农村金融机构的市场扩张和产品创新

面向大众创新产品和服务将成为新命题

□ 广东金融学院院长 陆 磊

    在城乡发展一体化格局下，土地资本化、金融化将推动更多的农户成为资产管理主体；在利率市场化背景下，公众将具有更高的金融价格决定权；在脱媒趋势下，传统中小型存款类金融机构将面临更严峻的生存压力，传统意义上的“二八”定律是否依然适用，如何面向普罗大众实施产品和服务创新将成为各类金融机构的共同命题。

“新三农”为银行服务“三农”打开新思路

□ 江西银监局局长 马忠富

    传统的“三农”金融服务正面临着有效需求日益不足的问题，而“新三农”的发展为银行业服务“三农”打开了新的思路和窗口。新型农业经营主体的出现和发展契合了农村金融服务提升的现实需要。

    首先，由于新型农业经营能够形成完整的产业链，较好解决了农业生产与流通的有效对接，提升了农产品利润和抵御风险的能力。

    其次，新型农业经营主体集合了农户信用及其抗风险能力，降低了银行业机构的调查、管理等信贷成本。

    再次，对新型农业经营主体的政策扶持也为银行信贷支持奠定坚实基础，特别是今年中央一号文件明确提出新增农业补贴资金应向新型生产经营主体倾斜，同时加强财税杠杆与金融政策的有效配合。

    鉴于此，各涉农银行业机构应当审时度势，积极满足新型农业经营主体的金融需求，努力推动现代农业的跨越式发展。

三中全会看涉农为金融机构带来空前机遇

□ 中国农业银行三农政策与规划部 刘献良

    农业经营主体在偿付土地流转租金、建设基础设施、购买农机具等生产资料及扩大再生产时所需资金额度巨大，贷款融资需求旺盛。同时，三中全会明确提出要“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”，这将为金融机构基于土地承包经营权、农村集体资产股权、农房和宅基地使用权等权益的抵押担保创新创造有力的外部环境，缓解甚至突破农户等主体的抵押担保难题。此外，规模经营主体的市场化程度更高、信用意识更好、资余实力更强，与产业链上下游的联系也更为紧密，有利于金融机构监控信贷资金流向，防止信贷资金挪用，更好地管控风险。

    “人的城镇化”将为金融机构打开新的业务领域和空间。三中全会明确提出“人的城镇化”，更加注重农民进城后融人城市的问题，更加注重城乡公共服务和社会保障的均等化。在此背景下，城镇基础设施和公共服务体系建设将迎来巨大的投资机会。