不良贷款余额大、占比高一直是困扰农村信用社改革发展的难题之一。为破解这一难题，近年来，农村信用社积极运用法律武器维护自身合法权益，取得了较好的经营效益和社会效益。依法收贷已成为当前清收处置不良贷款的重要手段，但是在具体工作中也存在一些问题。

难点

    近年来，农村信用社紧紧依靠各级人民法院支持，加大力度依法清收处置不良贷款，有力地促进了业务经营持续健康发展，但在依法收贷工作取得积极成绩的同时，也面临一些问题，主要表现在以下四个方面：

    成本高。依法收贷成本高，在农村信用社是一个普遍存在的问题。一般情况下，依法收贷要先垫付案件受理费、保全费和执行费，很多案件还要垫付评估费、鉴定费等，结案后才能返还。而诉讼保全案件一般情况下时限较长，从起诉到执行结束，少则半年，多则两三年，有些案件因为各种原因迟迟不能审结或执结，部分胜诉案件义务人甚至没有偿还能力，别说收回贷款，连垫付的诉讼费用都无法收回，致使诉讼费用长期挂账，诉讼保全成本过高。

    执行难。执行难是全社会普遍关注的一个热点问题，也是农村信用社依法收贷的难点，被执行人难找、被执行财产难寻、应执行财产难动，导致“赢了官司输了钱”的现象屡见不鲜。依法收贷进入执行程序后，由于债务人赖债、逃废债务，地方保护主义干扰，金融机构间不协调，加上法院自身工作存在的问题等，导致执行工作困难重重。

    环境差。近几年，国家采取积极措施，加大金融诚信整治力度，提高全民诚信意识和素质，例如人民银行开通了全国企业征信和个人征信网络系统，建立了借款人、担保人信用报告，在一定程度上提高了全民的诚信素养。但是，目前全社会的信用状况仍不容乐观，尤其是在农村金融借贷方面，面临的信用环境很不理想，企业没有将信用作为无形资产来经营，个人也没有将信用作为道德素质来培育。现实生活中表现为：一是逃避执行，转移财产现象严重；二是抗拒执行，甚至暴力抗法；三是躲避债务，“跑路”现象大大增加。

    专业性不强。一是人员不足，无专职队伍。大部分农村信用社没有建立起专职依法收贷队伍，专业人员严重不足，尤其是对不良贷款实行集中管理之后，诉讼保全压力增大，岗位人员不足的问题更加突出。二是整体素质不高，专业性水平较低。信用社内部既懂金融又懂法律的人员缺乏，部分人员受年龄、学历、经验等因素影响，无法有效掌握相关的法律法规政策，导致依法收贷工作整体水平不高。

    对策

    抓紧培养内部专职队伍，提高专业清收水平。依法收贷作为保证信贷资金安全的有力措施，对提高信贷资产质量具有重要作用。因此，农村信用社要针对内部专业人才紧缺的现状，抓紧培养既懂金融又懂法律的复合型员工，把专业知识扎实、工作责任心强、任劳任怨的优秀员工调整到依法收贷岗位，组建一支分工明确、合作有序、业务过硬的队伍，专职从事依法收贷工作，切实提高全省农村信用社依法收贷水平。

    灵活运用依法收贷技巧，向诉讼要效益。算好诉讼效益账。对每笔起诉的不良贷款，要在起诉之前，充分做好诉前的调查工作，反复论证，通过诉讼效益分析，明确诉讼对象。要把握好依法起诉的原则。要把钉子户、赖账户作为依法起诉的重点，对其采取限期偿还、拍卖抵质押物等方式，强制清收，起诉面应该控制在不良贷款户数总数的20%以内；对债务人经营情况较差、无有效资产或有一定还款意愿的债务人，慎用诉讼执行方式进行清收。要做好案件全程跟踪工作，做到有始有终。

    加强同优秀律师事务所的合作，推动依法收贷工作深入开展。针对农村信用社专职清收人员少、依法清收困难的现状，强化与省、市、县各级备选库优秀律师事务所的合作，发挥其专业性强、经验丰富、人脉广等方面的优势，内外合力，扎实有效开展依法收贷工作。同时，在充分发挥律师事务所作用，做好正常法律风险防范的同时，注重完善风险代理机制，积极采取风险代理清收方式，提高清收处置工作效率，加快推进不良资产处置步伐。

    增进与司法机关的沟通、协作，力促依法收贷取得最大成效。积极联合法院开展集中执行活动。要加强与法院执行局协调，对未执结案件加大执行力度。尤其是要将有执行能力而规避执行的“老赖”，作为重点诉讼对象，必要时可以联合法院发布“限制高消费令”，限制赖账户的高消费活动，以达到整治一户、威慑一方的效果。积极联合公安部门开展依法打击骗贷行为专项行动。三是做好法院诉讼延伸服务工作。加强与法院部门的沟通交流，及时总结诉讼经验教训，完善规章制度和操作流程，逐步提高依法收贷水平。

    积极推动社会信用环境好转，为依法收贷工作创造良好的金融生态氛围。在推行“金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程、富民惠农金融创新工程”三大工程的基础上，扎实推进农村信用工程建设，不断深化丰富信用户、信用村、信用乡（镇）的内涵，宣传讲文明、守信用的模范贷款户，努力在全社会营造诚实守信的良好氛围。及时总结依法收贷过程中的典型案例，积极向新闻媒体投稿报道。