2014年1月全国银行业存款骤降9402亿元，这个由央行近日发布的数据成为人们热议的话题。

    这是个令人吃惊的数字。钱都去哪儿了呢？

    有专家分析称，一是理财产品的发行吸纳了大量资金，二是互联网领域频频推出的吸金产品分流了相当部分资金，国有银行和城商行受影响最为明显。

    然而，理财产品和互联网金融似乎并没有影响农村金融机构的存款，据了解，全国大部分地区以农信社为代表的农村金融机构1月份存款均呈上升趋势，个别地区也只是小幅度下降。

    存款增减为哪般？

    农金机构存款平稳增长，既来自于内部管理的有效推动，也与年初这一特殊时点有较大关系。

    据记者调查了解，全国多省农信系统1月存款保持上升态势，如江苏增长508.7亿元、山东增长414.48亿元、河北增长251.7亿元、江西增长121亿元、湖南增长99亿元，福建、吉林等多个省份农信社1月存款也呈现小幅增长。

    对此，中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山认为，全国存款大幅下降的原因主要由于互联网金融、P2P、第三方支付等对资金造成分流，沿海和东部地区较为明显，但这些对农信社、农村地区的影响并不大。

    分析农村金融机构存款平稳增长的原因，很重要的一点来自于内部管理的有效推动，记者采访中了解到，大部分地区的农信社都加强了对员工的考核激励，并对2014年工作提早部署。

    山东一家农商行工作人员在接受记者采访时介绍说：“我们这里1月新增存款4.4亿元，主要原因是针对农村协理员开展了存款竞赛活动，激发了协理员的工作热情，另一方面全省统一开展‘春天行动’，也推动了存款的稳步增长。”

    “虽然受一些企业春节过后投入资金扩大再生产等因素影响，造成一定程度上存款的流失，但是我们1月份存款还是增加了1.5亿元。”山西一家农商行的高管在接受记者采访时也分析了存款增长的原因，“由于农信社80%的存款来源是农民，所以存款一直呈稳定的趋势。同时，提早部署全年工作计划，为1月存款稳定增长奠定了良好的基础。”

    另一方面，农信社存款的可持续上升，也与年初这一特殊时点有较大关系。有专家分析说，由于受春节短期季节性因素影响，外出打工的农民工回乡带回大量存款，企业发放的年终奖使得居民存款有较大幅度的增加。

    江西一家县级联社工作人员向记者介绍了当地的情况，也印证了上述观点：“1月的新增存款3.8亿元，春节前居民储蓄增长较快，这也是一年中存款组织最旺的季节。”

    虽然全国农村金融机构整体存款流失现象并不严重，但记者调查发现，信贷冲刺的“虎头蛇尾”现象在农村地区同样存在。

    与互联网金融的冲击关系不大，年末疯狂的“存款大战”才是导致部分农村金融机构存款搬家的罪魁祸首。

    中部地区一家农信社工作人员介绍说，“全省去年12月存贷规模均大幅上升，但1月存款下降了13亿元。”在被问及1月存款下降的主要原因时，上述工作人员直言不讳：“12月冲时点冲得太高了。”

    记者了解到，中西部地区的某市仅1月全市农信系统存款下降了23亿元，下辖的所有县级行社存款全部下降。

    据该市一位农村金融机构工作人员透露，年末临时冲时点的没冲上去，完不成上级的任务就虚报了存款数，可1月又出现了存款搬家的现象，除了要补齐临时冲时点的虚报数字，再加上1月实际下降的存款，“下降的数字就变得惊人了。”

　　可以高枕无忧了吗？

　　在新的经济金融形势和宏观政策环境中，农金机构也将面临严峻挑战。

　　存款的大起大落，对银行究竟意味着什么？

　　近几年农金机构业务规模快速增长，临时存款、保证金存款、以组织资金为目的的理财产品持续增加，其负债的波动性在不断加大，对资金流动性管理也提出新的挑战。

　　“存款结构的稳定性所带来的流动性问题，决定着一家银行经营的稳定性。”交通银行首席经济学家连平分析说，存款的不稳定性会带来潜在的流动性风险，这对银行流动性管理提出了更高的要求，不但要求银行保持较高水平的日常备付金，还促使银行更多地依赖同业拆借、同业存款等融资。由于同业存款利率比一般性存款要高，银行的资金成本自然也会随之上升。

　　因此，建立健全流动性风险管理体系、创新完善的流动性风险管理方法和技术、提升精细化管理水平等一系列应对措施就显得尤为必要。

　　“目前的具体做法是，各县级联社明确专人做流动性风险指标的日常监测、分析、预警，一旦流动性临时紧张将在省联社系统内进行调剂资金。未来不排除建立流动性互助基金。”一位河南银行业人士称。

　　虽然与全国银行业存款大幅下降相比，农村金融机构似乎是这边风景独好，但在新的经济金融形势和宏观政策环境中，农金机构也将面临严峻挑战。

　　“最大的挑战来源于自身的差距和问题。”江西省农村信用社联合社理事长肖四如在接受记者采访时，指出了农信社不可回避的四大挑战：一是市场竞争日趋激烈，二是金融脱媒不断加剧，三是利率改革加速推进，四是信贷结构优化迫在眉睫。

　　竞争看似遥远，实则很近。

　　以当前农信社小微企业客户贷款流程为例，贷款流程要经过评级、评级前调查、审查、审议与审定，到授信前调查、审查、审议与审批、签订合同，最后到用信审批、发放支付等节点，至少要经过6个环节，审批时间最快也需1周。

　　而在互联网金融模式下，如“阿里信贷”，其淘宝商户贷款流程仅需3分钟完成网上申请，系统自动完成客户的数据分析，无需人工审批，1秒钟完成到账。

　　“互联网金融的影响不可忽视。对农商行而言，目前影响最大的是‘高端客户’，这些客户最常用网络交易，把资金存到余额宝、支付宝，随用随取，而且利率比银行又要高很多，他们对余额宝这样的互联网金融产品，是比较感兴趣的。”舒兰农商银行董事长石义如是说。

　　调查中记者发现，虽然当前的客户群体决定了农金机构受互联网金融影响较小，农村市场大部分客户不会熟练应用各种宝类产品，有的甚至觉得放到银行卡的钱都没有存单安全，但这并不会成为永久的现实。

　　河北省农信社一位内部工作人员分析说，事实上，农村市场也有很多有见识的年轻人，也有公务员教师等高素质群体，他们对新型金融产品有着迫切需求。再者随着社会的发展，农民的素质和水平都在逐渐提高。“他们将成为农村潮流的引导者，也是将来趋势的先觉者。”