在新出炉的辖内同业数据单里，吉林双阳农村商业银行以37.72%和47.79%的存、贷款市场份额占比，再度“领跑”辖内同业金融机构。该行资产总额已达70.6亿元。各项存款余额40.1亿元，各项贷款余额29.5亿元。存、贷款规模以及纳税额度均居全区金融机构之首，是吉林省长春市双阳区从业人员和营业网点最多、服务面最广的金融机构。

    近年来，受金融大环境的影响，农村金融的发展也遇到很多挑战。该行在实现由“社”转“行”的成功蜕变之后，如何在创新性地服务地方经济发展的同时，谋求自身的更好发展？

    在接受《农村金融》周刊记者采访时，双阳农村商业银行董事长李晓东结合该行具体实践，亮出了一个地方金融机构的“发展之道”。

    服务升级

    公式 启动“私人定制”

    “一是灵活，二是快！农商行对我们，那真是‘门儿对门儿’的服务！”评价起该行的金融服务，双阳区齐家农民专业合作社理事长邵东祥赞不绝口。

    齐家农民专业合作社占地面积超过500公顷，以水稻种植为主，拥有社员500多人。近年来，随着合作社驶入规模化发展的“快车道”，日常运作过程中对信贷资金的需求量也逐渐增大。近期，该合作社向农商行提交的是一份300万元的“农民专业合作社”贷款申请。

    当前，农民合作社虽然在促进农村产业化、调整农业产业结构、增加农民收入等方面发挥着积极作用。但是，由于部分地区政府方面的第三方“土地确权平台”尚未搭建完毕，“集体土地无法作为申请贷款的有效抵押物”依旧是当地诸多农业合作社申请贷款、银行发放贷款过程中的一个掣肘性问题。

    在双阳区，这一问题同样存在。

    “像我们这些合作社，一般只有从农商行才能贷到款。”采访中，邵东祥告诉记者，由于合作社手里的集体土地不能作为有效抵押物，向一些商业银行申请贷款常常“碰壁”。若不是双阳农商行创新抵押担保方式、及时推出“农民专业合作社贷款”，信贷资金将是他的同行们最头疼的问题。

    “在‘农民专业合作社贷款’这款产品上，我们至少做到了三点突破。”双阳农商行董事会秘书李继清介绍说。

    其一，在贷款审批过程中，注重考察贷户的第一还款来源，例如，贷户的年预期收益等，改变以往只重视第二还款来源的传统做法；其二，采取“综合授信”的方式，多途径提高贷户的授信额度；其三，采取“资金封闭运营”的方式控制风险，即，尽量确保“贷户自有库存的变现金额”与“在农商行开立账户的金额”总量超过贷款金额。

    目前，该行打造的“农民专业合作社”贷款已发放110笔、累计金额达1847万元。

    “这些信贷产品的推出，实现了政府、合作社、农户的‘多方共赢’。”双阳农商行有关工作人员说。

    采访中记者了解到，近年来，为满足地方经济发展需求、打造具有区域特色的金融产品，双阳农商行在总部成立了产品研发小组，以新兴客户需求为切入点，重点向专业生产大户、家庭农场、合作组织等新兴经营主体、区域特色产业、新型城镇化和生态产业倾斜。

    除农业合作社贷款外，该行近期为客户“量身打造”的信贷新品还包括：针对房产交易市场推出的“安居贷”贷款；为公务员及事业单位工作人员量身定制的“职信通”贷款等。

    “下一步，我们还会继续加大产品创新力度，为广大新兴客户创造更多更大的发展空间。要在风险可控的前提下，进一步简化手续、增加信贷额度。”双阳农商行董事长李晓东说。

    多管齐下

    公式 打造“金融主力”

    “改制成功后，我们实现了前、中、后台岗位分设及业务‘大集中’，缩短了业务链条，减少了风险点，经营管理能力和风险管控能力显著增强了，但服务地方经济发展的总基调一直没有变。”立足于双阳农商行由“社”到“行”的“里程碑”式转变，李晓东理性地思考着双阳农商行的“发展路线”。

    他告诉记者，该行将继续秉承“立足三农、面向社区、服务城乡”的宗旨，为中小微企业、农村新兴经济体、个体工商户、都市农业、城镇化建设发展提供强有力的资金保障，大力支持城区公务员、企事业单位工作人员的消费需求，继续“为维护地方经济的繁荣稳定，促进双阳区农业增效、农民增收、农村繁荣作出突出贡献”。

    因此，双阳农商行提升自身发展实力的每一项举措，都将与服务地方经济发展紧密结合。根据李晓东介绍，其具体“战略路线”包括以下三个方面：

    其一，是深度挖掘农村市场。即，在满足传统农业资金需求的前提下，充分挖掘新兴客户的金融服务需求，拓展业务链条。同时，积极打造农村便民金融服务点，延伸金融服务触角。

    其二，是大力拓展城区市场。即，通过开展“扫街扫户”等活动，以经营性和消费性贷款，为个体工商户和自然人客户群体提供优质、快捷、差异化的特色金融服务。同时，探索建立社区银行模式，拓展和稳定客户群。

    其三，是有效拓展市区市场。即，在做好个人零售业务的基础上，积极开办银承、保函、国内保理、委贷等新业务，在支持小微企业发展。吸收沉淀资金，实现市区存款稳步增长的同时，增加中间业务收入。

    “重点向社区银行转型。”李晓东坦言，直面当下各种压力和挑战，这是该行的战略发展目标所在。

    他告诉记者，未来一个时期，该行将不断深化创新突破和转型升级，做实县域，打造区域特色农商银行，让员工工作得更快乐，生活得更美好。