湖北省农村信用社以支持小微企业发展为己任，积极对接市场，因地制宜，为小微企业量身定制特色金融产品，加大小微企业贷款支持力度，积极打造小微企业的“伙伴银行”。截至6月底，湖北省农信社小微企业贷款余额1304亿元，比年初增长210亿元，增幅19%，高于贷款平均增幅5个百分点。

    “五进五接” 与“微”为伴

    湖北农信社各级行社专门制订了小微企业营销工作目标，班子成员挂点督办，各业务科室包点督办，各基层行社负责人负责营销；对小微企业调查摸底，细分市场，建立支持项目库和重点客户联系卡，逐户落实营销责任人，制订营销时间表，有的放矢开展分类营销。

    深入开展“五进”活动，即进市场、进社区、进街道、进商会、进企业，对接小微客户。重点调查“三品”（法人代表人品、产品、抵押品）和“三表”（水表、电表、税务报表）。全省农信社将小微企业“三品”“三表”等信息作为评估客户优劣的重要补充依据；将法人代表诚实守信、产品竞争力较强的小微企业作为营销重点，提高营销工作效率。

    截至6月底，全省农信社共发放商户联系卡12万张，召开社区业务宣传会154次，联系个体工商户42万户、商会48个，共建立小微企业档案61万份。

    定制产品 为“微”解难

    小微企业大都存在抵押物缺乏、经营状况不稳定、抗风险能力差等问题，很难获得银行贷款。

    如何在防范风险的前提下，为小微企业提供信贷支持？湖北省农信社为此专门推出了 “连联贷”“活物快现”“栗栗飘香”“以茶相贷”“金满仓”等80多个小微企业专属融资产品，较好解决了不同发展阶段、不同行业的小微企业融资需求。

    “连联贷”乐商家。由商户“抱团”相互交叉联保获取贷款，因不需抵质押物，且额度大、期限长，赢得辖内商会及众多小微企业的青睐。宜昌享有世界水电之都的美誉，除水资源丰富外，辖内农副产品、矿产及旅游等资源也相当丰富。该市依托资源优势，形成以金东山、夜明珠钢材和华祥商业中心为主导的14个专业市场，同时设立了以福建、广东、河南、温州等为代表的10余家异地商会，以及以宜居商会为代表的50多家行业商会。市场和商会所辖小微企业近2万家，产值超千亿元。三峡农商行通过“连联贷”贷款产品支持近1100家小微企业发展，贷款余额达16亿元，占该行小微企业贷款总额的45%以上。

    “活物快现”化企难。针对经营畜禽、水产养殖的农村经济组织及养殖经营大户“融资难、担保难”，湖北省农信社为其量身定做“活物快现”信贷产品，如今畜禽也可作为抵押担保物。

    “栗栗飘香”解民忧。湖北省山区地理位置和气候适宜种植板栗，为了充分利用这一资源优势，发展当地经济，支持当地农民种植、加工、销售板栗，湖北省农信社开发了“栗栗飘香”板栗经营户贷款产品。该产品基于板栗经营户的信誉，采取信用方式发放贷款，主要解决板栗经营户生产经营中的资金需求。

    “金满仓”助农兴。“金满仓”贷款产品主要是针对农副产品收购或加工企业在实行有效资产抵押前提下，不足部分实行以其仓储的原材料或产成品等物资作质押发放的短期流动资金贷款。如沙洋民福油脂有限责任公司于2011年开始与农信社合作，通过仓储质押贷款方式，累计授信3220万元，现有贷款余额440万元。该公司2013年实现销售收入1.4亿元，解决了周边农村劳动力200多人就业。

    贴心服务 细致入“微”

    转模式，推进“四变”。湖北省农信社实现从“等客上门”到“上门问贷”的营销方式转变；从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变；从扶持单一客户向“批发”和“集群”转变；从借助外评到以定性和定量指标进行内评转变。

    转机制，推行“四化”。一是机构设置专业化。湖北省农信社已成立公司业务部77家，专司小微企业贷款服务工作。二是贷款审批权限差别化。下放小微企业贷款审批权限，简化贷款审批手续，减少审批环节，提高小微企业贷款审贷效率。三是贷款定价灵活化。灵活确定小微企业贷款利率，对政府重点支持的小微企业项目及一些低风险业务实行优惠利率。四是绩效考核人性化。明确尽职免责规定，提高小微企业客户经理贷款营销的积极性。

    转思维，推行“四个延伸”。一是单一业务向多元化延伸。积极拓宽小微企业代理类和结算类业务，加快开办票据业务、证券业务、理财业务，积极满足小微企业个性化的服务需求。二是从贷后管理向财务辅导延伸。采取多种形式开展小微企业辅导工作，帮助小微企业规范业务运作，提高管理水平；各级行社均确定一名信贷业务熟练、财务知识丰富、工作能力强的人员专门从事小微企业的辅导工作，帮助企业健全财务制度、完善财务报表、规范财务行为。三是传统柜台业务向24小时多维度服务延伸。加快网上银行、电话银行、手机银行等服务系统的开发，为小微企业提供“多维度、多角度”的24小时自助式金融服务。四是从房产抵押向农村财产抵押延伸。探索农村财产进行抵押，破解农村融资担保难题，大力支持农村经营大户、农村合作组织、农业产业化龙头企业和家庭农场发展。