小额农贷的到期收回率，一直是基层农信社风险管控的重要课题。湖北潜江农村商业银行积玉口支行的老信贷员宋宏金，在31年的信贷员生涯中累放小额农贷1.25亿元，没有一笔不良贷款。老宋的诀窍何在？

    “多此一举” 少扯好多皮

    “小额农贷是支农面最广，也是最容易出风险的地方，必须精耕细作。”这是老宋的信条。

    小额农贷推广初期，“两证一章”成为农户取得贷款的“通行证”，借据上却忽略了农户签名。当时，宋宏金琢磨着，农户贷款时得在借据上留下字迹，让借据具有完整性。因此，在发放贷款时，他要求借款人在借据上签名，还有人认为这是多此一举。

    但一件事，让人不再说老宋 “画蛇添足”。2004年，农户刘某瞒着妻子办理贷款1000元，在对贷款进行回访时，刘某的妻子“赖账”，声称去年贷过款，当年就还清，印章证件丢失，并哭诉说是被“冤枉”了，刘某在一旁也不说话。

    老宋不慌不忙，把这对夫妇请到办公室，找来两年前的借据，比对印章、签名，结果完全一致，刘妻哑口无言，当场还款。

    “心里不踏实就不敢把款放出去。”宋宏金说，注重细节是避免风险的关键。31年的信贷员生涯，他发放每一笔贷款都要事先掌握借款人的品行、口碑，看对方经营的是什么致富项目，风险如何。

    他还有个“死板”的习惯——贷款期限，从不跨年。老宋的理念是：小额农贷随着农业生产周期循环使用，贷款跨年度很容易出现风险。

    阳光操作 不搞关系贷

    老宋用心，贷款不让农民跑冤枉路，还款时，农民也上门还钱，不用费心追讨。

    老宋放贷信奉“阳光操作”。在放贷条件上，一视同仁，不为关系户降低标准发放贷款，这让守信农户感受到公平，不符合条件的农户也心服口服。

    “其实啊，也是为了保护自己，如果贷款收不回来会追究我们的责任。”老宋说，信贷员都签了《小额贷款“四包一挂”责任承诺书》，但一些农户还是觉得“贷款是国家的钱，可以不还”。

    2009年，徐某申请贷款5万元用于养殖，因为连日阴雨、养殖不善而亏损，贷款还不上。信用社领导审查后，认定“信贷员可以免责”。但倔脾气的老宋不肯，“贷款责任追究是铁规！”随后，老宋垫付了这笔贷款。当徐某知道贷款是老宋自己掏的腰包，深感愧疚，主动筹款交到了老宋手中。

    制度心中装 风险随时控

    执行制度，宋宏金从来不打折扣。根据上级要求，2013年所发放的贷款必须录入信贷员和农户夫妻的影像资料。信贷员的工作量增加了好几倍。老宋挨家挨户地跑，走访调查有贷款记录的农户，对有贷款意向且符合新增贷款条件的农户实行上门一条龙“打包”服务。

    为防止“张冠李戴”造成贷款悬空，一些家境殷实看上去不缺钱的农户申请贷款时，要求借款人在《借款人夫妻共同承担债务承诺书》上签写本人借、本人用、本人还的承诺，堵住借名贷款风险。

    村民罗某2009年申请贷款两万元。贷款到期前，罗某试图赖账，后经老宋调查，证实这是一笔借名贷款。好在老宋之前按规办事，在《借款人夫妻共同承担债务承诺书》签了“本人借、本人用、本人还”的承诺，贷款按期收回。

    当了31年信贷员，老宋最大的心得是坚守底线。“信贷员不仅仅是饭碗，更是责任。要守得住心神、管得住手脚，不能有利益上的牵扯。”