中小微企业融资难、融资贵是个老生常谈的话题，银行与企业之间信息不对称，中小微企业抵押物不足、信用信息不完整，银行服务创新能力亟待提升等问题成为中小微企业融资的“梗阻”。

    吉林省农村信用社联合社通过搭建合作平台、畅通信息渠道、转变服务理念，创新产品服务方式等，在金融扶持中小微企业发展上进行了有益的尝试，取得一定实效。截至目前，该省农村信用社公司类贷款余额864.5亿元，增幅19.6%，高于各项贷款增幅6.7个百分点；中小企业贷款762.1亿元，增幅22.2%，高于各项贷款增幅9.3个百分点；扶持中小微企业18.9万户，涵盖农产品加工、汽车零部件制造、医药健康、批发零售等传统支柱产业，文化旅游、新能源、光电信息、节能环保等新型产业多个领域。

    全面务实合作

    打通信息渠道“梗阻”

    信息沟通渠道不畅直接制约中小微企业有效融资，搭建信息平台成为解决这一问题的有效途径。吉林省农信社全方位开展战略合作，精心为中小微企业融资搭建平台。

    深化银政合作，信息平台全面建成。该省农信社通过与该省各级政府开展务实合作，充分发挥政府信息资源优势，畅通银企信息沟通渠道。目前，已与该省9个市（州）、44个县（市、区）政府签署了战略合作协议。

    强化银企合作，对接平台开始运转。该省农信社先后与长春、吉林等多个地区和县级政府联合组织召开支持民营经济座谈会，了解中小微企业融资需求和困难，研讨解决民营经济发展难题。同时，通过举办产品对接会、信息发布会等方式，多渠道构建银企对接平台，强化信息沟通，及时满足企业融资需求。该省联社与省工信厅、省企联共同举办了政银企对接会，与全省1202户企业进行对接，向338户企业发放贷款40亿元。

    开展银保合作，增信平台初显成效。该省农信社积极引进管理规范、实力突出的担保公司，开办“银企保”组合贷款，为缺少抵（质）押物的中小企业增信。截至目前，已与108家担保公司合作，担保公司保证贷款余额187.9亿元。

    识别“三品”“三表”

    打通信用评价“梗阻”

    中小微企业经营状况难以真实反映，信息不对称、信用信息不完整等问题，导致银行“惜贷”“惧贷”。

    为了有效解决这一难题，吉林省农信社在原有客户评级系统的基础上，经过充分的市场调研和专家论证，初步探索出了一套“中小微企业客户识别技术”，该技术侧重运用“三品”：即企业主人品、企业产品和企业及企业主所拥有的物品；“三表”：即水表、电表、税务海关报表等非财务信息分析，坚持“以证办贷”的经营理念，通过对图片、视频等调查取证资料的分析判断，佐证和支持企业经营评估结论。同时将调查信息逐户形成电子文档，为前台调查人员留存分析评估证据，为后台审查人员提供直观明晰的判断依据。中小微企业客户识别技术的应用，能够有效反映出中小微企业经营现状，有效解决了银企信息不对称的难题，同时也为双方的深度合作架设了沟通的桥梁。

    创新研发产品

    打通需求差异“梗阻”

    中小微企业融资 “短、小、频、急”，且企业经营发展状况差异性大，银行固有的信贷产品很难在短时间内满足其融资需求。

    吉林省农信社结合各类企业经营特点，完善创新了一系列差异化的金融产品和融资方案，着力打造“产品超市”，为中小微企业融资提供便利。目前完成创新22个通用产品、4个专属产品、18个特色产品的公司类贷款产品体系。

    该省农信社创新研发了经营性物业抵押贷款、第三方监管存货质押贷款、经营性收费权质押贷款、城镇化建设项目贷款等产品，梳理完善了“贷捷利”、“商无忧”等公司类贷款产品。丰富的产品体系有效地满足了不同层次、不同类型企业的差异化融资需求；推出的 “商无忧”贷款被中国银监会评为“小微企业金融服务银行特色产品”。

    该省农信社发挥龙头企业的主导作用，不断完善“企业+基地+农户”“企业+专业合作组织+农户”等农业产业链金融服务模式和围绕大商场、大市场开展的“商场+业户”商圈融资模式，积极开展围绕龙头企业的供应链融资业务。截至目前，支持该省农业产业化龙头企业111家，贷款余额34.4亿元。

    发挥吉林农信整体优势，以银（社）团贷款形式满足重大项目融资需求。截至目前，共组建社团支持项目259个，金额164亿元，其中投资额亿元以上项目80个，贷款金额71.5亿元。

    调整信贷政策

    打通融资成本“梗阻”

    为破解企业“融资贵”难题，吉林省农信社从中小微企业的角度考虑融资成本问题，替客户精打细算，压降融资成本。

    量体裁衣，为中小微企业提供最优融资方案。吉林省农信社根据客户经营周期，合理确定贷款约期，对经常性流动资金贷款，采取循环额度贷款方式随用随贷、随有随还，有效节约企业融资成本。

    简化手续，减少各项费用。该省农信社在办贷过程中，取消了不必要的合同公证及住宅、商品房类抵押物保险等手续，大大降低了企业客户的资金和时间成本。同时，根据中国银监会有关要求，最大限度地减少收费项目，并把收费品种与标准及时在网上公布，供企业查阅，做到收费透明、合理；并逐步调低贷款利率上浮水平，贷款平均利率水平较上年下降了10%。

    再造贷款流程

    打通融资效率“梗阻”

    吉林省农信社着力打造流程银行，全面提升金融服务水平和服务效率。

    在重塑信贷流程上，该省农信社坚持“以客户为中心，以市场为导向”，对现有产品制度和管理流程进行梳理，明确各环节操作规范和岗责要求。在兼顾风险与效率的前提下，按照“高风险长流程、低风险短流程”的原则，通过合并、调序、分解和简化，对信贷业务流程进行深度优化和改造，最大限度缩短信贷审批时限。目前500万元以下的小企业贷款，最快5天即可答复；50万元以下的微企贷款，最快3天内即可放款。信贷流程的优化，在有效防控信贷风险的同时，也大幅度提高了中小微企业融资效率。

    同时，该省农信社不断创新金融服务方式，充分利用网上银行、电话银行、自助机具等有效载体，为企业发展提供全方位、多层次的金融增值服务。

    中小微企业的蓬勃发展，为我国经济平稳较快增长、增加就业做出了积极贡献，也成为推动我国国民经济发展的重要组成部分。未来，吉林省农信社还将在支持中小微企业发展上，充分发挥地方金融主力军的作用，不断加大扶持力度，为助推地方经济发展贡献力量。