农民贷款种地已经不是什么稀罕事儿了，不论是买化肥还是买饲料，都可以借助于金融服务。然而由于农民贷款额度小、信用等级低，银行基层网点和人手稀缺、监管不到位等问题，致使农村金融难以满足农民的强烈需求。

    为解决这一问题，宁夏回族自治区供销合作社挑选了裕丰昌滩羊养殖专业合作社和建商堂枸杞专业合作社两家实力较强的合作社作为试点，要求在坚持不对外吸储放贷、不支付固定回报、不以盈利为目的的前提下，在其内部开设资金互助中心，解决农民贷款难题。如今，两家合作社的互助中心都已正常运转，并各自探索出适合自身发展的运行模式。

    “基金合作”把实惠让给社员

    裕丰昌滩羊养殖专业合作社成立以来，建立了合作社产业发展基金合作模式，向社员发放贷款，其运营模式存在一定的公益性。由于农民贷款额度小，该合作社依托其下属的两家企业，为社员从银行统一贷款，然后再将这些贷款分散贷给资金互助中心的社员。互助中心从银行贷款的利率是6.6%，加上担保公司收的2%，一共是8.6%。而社员从互助中心贷款的利率也是8.6%，没有额外增加费用。但是，由于资金互助中心正常运行所产生的成本，导致互助中心现阶段仍处于亏损状态。

    裕丰昌滩羊养殖专业合作社理事长余聪说：“每年我们互助中心都要倒贴20多万元给业务人员和各村的经纪人，作为劳务费、交通费和联络费等。但我就是不想向我的社员多收钱。我给他们提供贷款，他们把羊卖给我，公司赚的钱也就把资金互助中心亏损的钱补回来了。”

    据记者了解，裕丰昌滩羊养殖专业合作社致力于解决社员贷款难题，从2010年开始，每年分别发放贷款500万元、1000万元、2260万元，今年预计发放贷款5000万元。有了足够的资金，社员们可以规模化养殖滩羊，实现滩羊扩量，从而保障了企业生产的羊肉供应，扩大生产规模。从这个角度来讲，裕丰昌依托“龙头企业+合作社+资金互助+社员”的模式形成了一条产业链，尽管链条上的资金互助服务处于亏损状态，但却带动了社员、合作社和龙头企业的发展，可以算是“盈利”的。

    “农民银行”让“闲”钱活起来

    建商堂资金互助中心与裕丰昌模式不同，它不仅出面为社员担保贷款，实行三户联保制度，还在社员内部吸储放贷。建商堂枸杞专业合作社理事长雍跃生说：“我们发现社员需要用钱的时间比较集中，不用钱的时候资金又都闲置着，所以互助中心内部吸收社员存款，为有需求的社员提供贷款，形成一个封闭运行的‘农民银行’。互助中心起到了调配资金的撬动杆作用。”

    互助中心把一些“闲”在农民手里的资金吸收过来，按照银行的吸储放贷模式在合作社内部开展贷款业务。据雍跃生介绍，农民把钱存在互助中心，不但可以获得最高7%的利息，而且存款钱数还可以作为信用额度的一部分，以便从互助中心贷款；社员从互助中心贷款一般需要支付12%的利息，而贷款额度等于“入社缴纳资金数+存款数”的5倍；目前，该互助中心已经吸收存款1000万元。

    雍跃生说：“控制风险方面我们也有自己的做法。互助中心只接受本社社员的互助存款，开展为期三个月、半年、一年的定期存款业务，贷款也只面向内部社员。社员最多可以在其信用额度5倍以内贷款，超出额度必须由其他社员担保或由合法资产抵押。放款后，互助中心对借款用途实施全程监督，一旦发现将资金挪作他用，将及时制止，提前收回贷款。另外，因为贷款的都是内部社员，其中90%都是种植户，他们的枸杞都要由我卖出去。所以即使他们一时无法还款，也可以用销售枸杞的收入来抵消贷款。”

    宁夏区社监事会主任徐辉表示，资金互助中心替银行解决了小额贷款监管难、放款难的问题，为农民解决了贷款难的问题。但从长远来看，宁夏区内的资金互助中心还存在一些需要改善的问题。裕丰昌资金互助中心不能总是亏损，为可持续发展，应想出对策，适当加息使互助中心实现收支平衡；而健商堂资金互助中心对于存款的利用还是不够灵活。为解决这些问题，宁夏区社下一步准备扩大资金互助中心在区内的推广，并筹划成立宁夏区内的资金互助平台，加强对资金互助中心的监管和指导，协调使用各资金互助中心存款，让“闲”钱真正活起来，从而更好地为社员服务。