陕西省杨凌示范区，是国家农业高新技术产业示范区，被誉为中国农业的“硅谷”。陕西杨凌农村商业银行的成立，就是在国务院“支持杨凌深化农村金融改革与服务创新”的背景下，杨凌示范区开展农村金融改革创新试验、建立现代农业发展融资平台、探索农村金融发展新模式的一次生动实践。

    杨凌农商银行自2012年7月11日成立以来，作为该示范区唯一的法人银行，该行紧紧围绕示范区农业产业发展规划、现代农业经营特点和金融需求，打造以农业科技金融为主体，以农业产业链业务和零售业务为两翼的特色核心业务体系，逐步探索出了一条围绕现代农业产业链、具有自身特色的“三农”金融发展道路。

    截至目前，该行支持现代农业产业链贷款余额3.72亿元，不良率始终控制在1%以内，实现了扎根“三农”的金融可持续发展。

    龙头企业与上下游产业共生

    “如果你是从事规模化农业生产的农场主，手里没钱也没有抵押物，没关系，只要有销路、有一张农业企业的生产订单，就可申请经营性贷款。”杨凌农商银行业务管理部负责人介绍。

    为突破订单农业发展的瓶颈，杨凌农商银行以金融支持产业化龙头企业为切入点，延伸支持企业的上下游客户，达到提高效率、降低风险成本、促进现代农业产业链协调发展的目的。

    陕西巨农科技农业有限公司是种植、加工、销售蔬菜的企业，该公司与杨凌30多家农民专业合作社合作，按照“企业+合作社+农户”的模式带动发展了1000多个日光温室。

    2012年，巨农公司与杨凌农商银行建立信贷关系，该行以该企业的农业订单为切入点，累计支持2个合作社100万元、5户种植大户838万元、4户蔬菜收购专业户1350万元，发放订单农业贷款2288万元，帮助客户完成订单量6922万元，成功解决订单户资金问题，保证整个订单农业产业链无缝衔接。

    这种模式打破了长期以来制约规模化、集约化、订单化农业的资金瓶颈，探索出一条“农户+合作社+公司+银行”的信贷模式，为破解现代农业融资难发挥了示范效应。

    “由于我们前期采收投入的资金额很大，杨凌农商银行在我最困难的时候‘雪中送炭’，给我们订单农户吃了定心丸！目前我们的运作是非常好的。”从杨凌农村商业银行拿到50万元订单农业贷款的家庭农场主刘海刚向《农村金融》周刊记者感慨。

    据了解，以“农户+合作社+公司+银行”为信贷模式的订单农业贷款是针对为现代农业企业生产、有销路而缺乏资金的农户推出的，订单农业贷款的成功发放，使规模化、集约化、订单化农业生产不再因“缺血”而成长受困。

    理念创新和产品创新并举

    据了解，现代农业产业链的客户，普遍存在财务缺乏透明度、不能提供有效抵押物、管理不规范等现象，杨凌农村商业银行突破常规抵押物品管理要求，探索引入“三品”（人品、产品及押品）这一全新信贷管理理念，基本解决了银行和客户双方信息不对称以及缺乏抵押物问题。

    在“三品”理念中，“人品”是第一位的。看“人品”，主要是考察客户的还款意愿。看“产品”，是对客户产销存等经营状况的考察。看“押品”，除对客户的房子、土地、汽车、设备等有形资产进行估值外，客户的社会信誉、人脉关系等也是评估信贷资金安全性的重要因素。

    “三品”信贷理念的推行，使杨凌农村商业银行执行更为灵活、务实的客户评判标准，根据客户资金需求提供品种多样的融资产品，能够适应“三农”贷款业务“小、贫、急”的特点。

    2013年9月，杨凌亿鑫生物能源科技有限公司用其商标进行质押贷款登记，获得了杨凌农商银行100万元授信。该行推出的知识产权质押贷款无形资产为“真金白银”，快速实现了知识产权市场转化。

    “感谢杨凌农商银行对我们品牌的信任，有了资金的支持，我们公司可以进行设备改造以大规模推出我们的产品，助力农业生产。”亿鑫公司董事长王有良对商标质押贷款的帮助十分感激。

    创新服务现代农业发展的金融产品已经成为杨凌农村商业银行的发展核心。据记者了解，除了知识产权质押贷款，从普通农户几万元的个体生产经营性贷款到农业企业数百万元的融资，在该行都能轻松获得金融服务。农户的大棚、房屋、猪圈，甚至苗木、牲畜等都可抵押贷款。

    截至2014年11月底，该行各项存款增长10.15%，各项贷款余额增幅12.58%，涉农贷款占比93.07%，增幅15.34%，贷款存量、增量居辖区金融机构前列。

    该行董事长表示，他们将积极发挥在支持农业科技型企业实践中积累的机制、产品和理念优势，加快转型发展，不断提升农业科技金融服务，争取建设为国内首家以推广农业科技为目标的商业银行，依托杨凌在全国的农业科技示范推广基地，逐步发起设立村镇银行，使杨凌科技金融结合的经验和金融创新产品在更大范围服务现代农业。