银行整合并购已成为当今金融行业争夺市场份额的主要手段。随着我国金融改革的深化和金融市场的逐步开放，整合并购潮将会不断涌现。因此，集约化、规模化经营是农村信用社发展的必然趋势，通过整合或并购，农村信用社积极开发金融市场，扩大市场占有率，不但可以突破地域市场的限制，而且可以在一定范围内实现资源优化配置，达到优势互补的作用，只有这样才会提升竞争力，才会增强农村金融与各大商业银行抗衡的能力。

    当然，整合重组不是简单地一蹴而就，而是既要有前提，也要有所侧重，总体上要遵循“好并坏、优并劣、相互补充”的原则来实施这一战略，这样既可以整合资源，又提高了竞争力。为了更好地阐述这一思路，以同城的邢台农商行和邢台县联社为例，阐述利弊关系。

    一、同城农信机构现状

    在农信社实施改革，逐渐走出困境的同时，农村金融还面临着不利于发展的另一种局面，那就是“同城竞争、兄弟相残”，因此，对农信社整合或并购重组已到了刻不容缓的地步，这一模式的运用，不仅可以消除内耗，优势互补，还可集约优势、壮大实力。这种整合或并购案例，在国内外银行间不是少数，而且也相当成熟。

    服务范围和群体存在重叠，恶性竞争加剧。邢台县地域环绕邢台市区，属典型的“有县无城”，导致大部分营业网点与邢台农商行辖区网点同在三区内，服务范围和服务群体存在重叠，多年来一直处于同一区域恶性竞争状态。

    发展速度不同，导致改制进程有较大差异。2010年河北省农村信用社联合社向该省农信社发出以“全面启动、环京先行、以点带面、加快推进”县级联社筹建农商行为战略目标的号召，全面推进农村信用社改制工作；城郊联社积极响应这一号召，率先启动农村商业银行筹建工作，经过近两年的不懈努力，邢台农村商业银行于2012年12月15日正式挂牌开业，现已开业两年有余。

    邢台县联社2013年末还未达到监管部门准入指标，与银监会规定的不良贷款比例低于5％、资本充足率高于10％、拨备覆盖率不低于150%的准入指标相比，还有一定的差距，要在2015年内达到准入条件，邢台县联社还有很多艰巨的工作需要完成。

    同城农信机构支农的缺失，加剧争夺农村市场份额。由于邢台市区不断扩大，郊区城市化建设速度加快，邢台农商行身处市区，其服务范围是城市居民、各大社区、个体工商户及中小企业，在一定程度上会造成支农逐步减弱，“三农”市场逐步萎缩。西部农村是邢台县联社支持“三农”的主要市场，也是支农投入地域的重点；邢台农村商业银行要完成今后三年支农发展规划，必须要增强支农力度，提高支农比例，这就必然触动邢台县西部农村市场。

    二、整合并购的可行性

    从同城农信机构现状来看，两家都存在自身的优势和劣势，邢台农商行前身城郊联社一直在城乡领域经营，经营理念和管理体制较为接近各大商业银行，具有强烈的竞争意识，在城市中积累了众多人脉，也培育了忠诚度较高的中小企业客户群体，长期处于市场竞争最前沿；由于周边各大商行林立，多年苦心经营，虽成立了农村商业银行，但仍属“草根银行”，在夹缝中生存。由于“三农”市场萎缩，只能面对市区内的服务群体，这与各大商行相比尚属“弱者”，即使百倍努力，发展起来也需要几年的时间，与工行、农行等其他商行无法抗衡。

    邢台县联社扎根农村，服务于农村，除邮政储蓄银行外，其他各大商行暂未大面积涉及该地域，相对处于“缓冲竞争”状态，储源丰厚，是“坐地银行”。但农村市场多属尚不发达地区，邢台县联社在经营管理上不够到位，服务质量不高，信贷市场资源较少，导致经营效益水平偏低，而且多年沉淀的不良贷款，在短时间内无法消除，想要尽快发展壮大困难重重。在未来两年将面临更大的市场竞争压力，主要是各大商行已意识到农村金融的巨大潜力，经营方向已向这一区域转移，村镇银行、小额贷款公司也毫不犹豫进军农村市场。

    如果在这两年内综合两家的优势和劣势，以较强的互补性将其整合重组，必然会弥补缺失，优化资源配置，扩大业务领域，降低风险，增强实力和竞争力，既能抵御各大商行对农村市场的侵蚀，又能扩展市区份额；如目标能够实现，将会对农信社的发展提供切实可行的改革模式，更重要的是为同城其他农信机构的进一步发展提供新思路。

    根据目前状况，如能整合两家机构将有助于在较短时间内形成大的联合体，增强竞争力，对抗外来冲击，农信社原有网点和人员仍可保持现状。其利大于弊，主要体现在以下几个方面：

    第一，可利用农村商业银行新的经营理念，推动整合或并购重组农信社经营手段的提高，增强市场竞争力。第二，整合或并购重组资源可扩大市场占有率，不但消除同城恶性竞争，还可突破地域限制，筹集到更多成本较低的资金，降低筹资成本，实现规模经济，降低人力和物力的消耗。第三，通过整合或并购重组更有利于优势互补，扩大农村商业银行支农范围，维护扶持“三农”的宗旨。第四，通过整合或并购重组可让邢台县联社卸掉历史包袱，提高风险防范能力，经营走入正轨。

    河北省联社明确指出按照“试点先行、以优带劣、控制风险、合作共赢”的原则，整合资源，实施战略合作。从以上情况上看，两家农信机构整合或并购重组有明确的政策依据，也具有较强的可操作性，这些条件为两家机构整合或并购重组提供了可行性。

    1.邢台农商行股份制运作，会带来产权明晰、法人治理健全、管理体制优越等优点，而且众多知名龙头企业具有较强的实力，如能整合重组，利用他们资金优势，向邢台县联社注入新鲜血液，可在短时间内，消除历史包袱，走出困境。

    2.邢台县联社改制工作在实施过程中，有较大难度，单靠一人之力，很难达到监管部门的准入条件，如能整合重组，邢台农商行将利用股改成功经验和处置不良资产模式帮助邢台县联社，在短时间内完成向现代股份制金融企业转型的工作目标。

    3.两家机构整合重组后，可以促进资金向农村加快流动反哺农村经济，既能兼顾城市和农村市场，又可发挥支农主力军作用。

    4.整合重组可增强实力，扩大规模，还可从容面对各大商行的冲击，以农村市场为后盾，不断增加城市份额，既可以不断提升竞争力，还可确保持续健康发展。

    5.可用先进的管理模式改造邢台县联社，尽快建立现代金融企业制度，提升信用社经营和管理水平，也会为农村信用社的改革提供示范。