《存款保险条例》已经于日前公布，并将在5月1日起实施。条例规定，银行经营一旦出现无力向存款人偿还的风险，存款保险公司应向储蓄人实施赔付，而赔付的限额则控制在人民币50万元。

    按央行的解释，存款保险控制在50万元，可以覆盖到99.6%的存款人，也就是说，能够让最广大的人群受益于这项制度。但是，蕴含在这个判断背后的是另一个事实，尚有0.4%的储蓄人，他们的利益将难以受到制度的保护。

    在我国，特别是在广大的农村地区，老百姓的储蓄基本上是以家庭为一个单元。我国目前有13亿人，以一个家庭为3人计，就有4亿多个家庭。那么，存款保险制度能够覆盖到99.6%的储蓄人，也就意味着当银行经营风险发生的时候，中国绝大多数普通家庭能够保证自己的存款资产安全。而按照50万元的最高保额，假设全国所有的银行都发生经营风险，存款保险制度能够保障的存款资产基本上是20万亿元。按照央行公布的数据，截至1月末，我国的个人存款已经达到51万亿元。这意味着，一旦全国所有的银行都发生经营风险，将有超过一半的存款资产化为泡沫。

    以目前的发展水平来说，全国所有的银行都发生无力偿还的风险，在现实生活中是不可能发生的。但是，通过这个推理，我们却看到一个冰冷的事实——99.6%的家庭，在个人存款总量中只占有不足一半的份额，而那区区0.4%的家庭，却拥有超过一半的存款资产。这个账当然是算得比较粗疏的，因为事实上更多的城乡普通家庭拥有的存款应该不止50万元，但从这个推理我们仍可看出，中国的贫富差距多么巨大。

    改革开放以来，中国取得了巨大的发展，随着国民经济的快速增长，民众拥有的财产也在不断增加。但是这只是一种总体上的感觉，而细分一下就可发现，由于收入分配制度改革的严重滞后，财富的流向集中到了一小部分人手中。在这中间，有一些是通过艰苦创业积累财富，他们在今天已经成为让人敬仰的企业家。但是不能排除的是，更多的暴富者是通过权力的运作得到了巨额的灰色收入，甚至是通过直接的权力腐败创造了个人财富。

    在最近的反腐高潮中，一些被揭露出的“老虎”“苍蝇”，其家中搜出的巨额现钞令人瞠目结舌，他们的存款估计也应该是天文数字。这种“富可敌国”的人群，放在全国的总人口中当然是极少数，应该说在0.4%中都只能占到更少数，但是，他们在社会上所产生的恶劣影响却是十分巨大的。而分析他们的财富聚敛路径，基本上都是利用其掌控的权力，将公共资源化为私人暴富工具。当这种行为泛滥于市的时候，对整个社会的创业空间也形成了严重的窒息，并且影响到经济的稳增长。

    存款保险制度不具备反腐功能，但是通过这项制度的安排，我们既看到了反腐的紧迫性，更看到了理顺收入分配机制的紧迫性。合法的收入，不管有多高，都应该得到法律保障，而那些通过灰色渠道得到的灰色收入，则有待通过改革堵塞滋长的路径。从根本上说，还是应该按照十八届三中全会的要求，深化改革，遏制权力干预经济的机制之下所产生的寻租空间。只有这方面的改革见到了成效，存款保险制度设立的50万元保额才是有意义的。