自2014年以来，河南省洛阳市很多企业都不同程度地存在流动资金紧张、现金流缓慢、应收账款剧增等经营状况，甚至不断有担保公司关停、老板跑路，贷款逾期现象发生，企业经营在“新常态”经济环境下压力普遍较大。在此背景下，农信社该如何做好“新常态”经济环境下的信贷工作，值得深思。

    信贷业务中的“三大”问题

    信贷投放行业集中度过高。不少农信社的信贷投放主要在机械加工、房地产、建筑等行业，而这些行业在国家政策的调控下，经营发展都比以往更加困难和紧张。

    信贷客户集中度过高。一旦客户主体业务出现危机，就有可能将危机波及到客户的其他产业，使得信贷风险集中爆发。

    担保方式单一，抵御风险能力较差。目前，农信社的信贷业务担保方式多以保证为主，质押、抵押等担保方式的业务比重较低，抵御风险的能力较差，也使得化解风险的难度增大。

    如何做好信贷工作

    加强学习，提升把控操作风险的能力。加强从事信贷人员信贷规章制度、法律法规的学习，提高信贷人员的综合素质与业务能力，充分理解信贷业务办理过程中的风险环节，使得在办理业务过程中，能够始终做到合规、合法，具备把控操作风险的能力。

    吃透政策，提升把控市场风险的能力。信贷人员要加强对行业政策、市场政策的了解，准确把握政策导向和市场前景，对国家扶持的行业(农业、科技、能源、环保等朝阳行业)加大扶持力度，对国家限制发展的行业(高耗能、高污染等夕阳行业)要逐步退出，通过提升市场分析能力，降低信贷行业投放的集中度，消除由于市场变化对信贷业务的影响。

    掌握“人心”，提升把控道德风险的能力。法人代表人品一向是信贷调查的重点，直接关系到期信贷业务是否能够收回。特别是在市场萧条，经营现金流缓慢，企业可支配的经营资金紧张的环境下，在企业调查与业务办理过程中，要密切留意法人代表的品性、生活嗜好等个人行为，严防企业骗贷、提供虚假证明材料等有悖道德的行为。

    细致认真，提升把控审查重点的能力。一要核实企业证照的有效性、真实性，要现场核实证照原件与提供资料是否一致；二要核实企业财务情况。实地核实企业的财务情况与提供的财务报表数据是否一致、真实；三要核实企业经营流水。要查看企业基本户账户流水与缴税凭证记载税金是否一致，要查看企业其他账户流水是否正常，要查看实际控制人、财务人员个人银行账户流水；四要核实企业缴税情况是否真实。实地核实企业的缴税凭证原件(开具发票、纳税申报表)与提供资料是否一致，考虑税务风险因素；五要核实企业正常经营支出的真实性。实地核实企业经营支出的各项凭证(水费、电费、物业租赁费)与提供资料是否一致；六要核实企业及保证人资产的真实性。要查看相关资产证件的原件与提供资料是否一致，防止企业虚假提供资产证明文件。企业提供的相关资产证件已抵押或正在按揭贷款的，只能作为参考，不能用于证明资产实力。

    尽职调查，提升把控贷款“三查”的能力。信贷人员要做好尽职调查，要把把控信贷风险做为开展信贷工作的基础，严格信贷准入，防范市场风险；谨慎合规操作，防范操作风险；加强沟通了解，防范道德风险。同时，特别要加强贷款“三查”。即：贷前调查，要做好现场调查，实地查看企业的经营是否正常，企业是否有民间借贷等行为；贷中审查，目前形势下，我们不仅要防范市场风险、操作风险，更要防范道德风险，不仅要核实企业的基础证照是否、真实有效，还要特别注意核实企业的经营与提供农信社的资料是否真实、无虚假，防止企业以虚假证明材料套取信贷资金；贷后检查，要做好贷款的受托支付管理，要严格监控信贷资金的使用，要关注企业贷款后的信贷资金的流向以及企业正常的现金流。