点多面广：

    绝对优势OR财务负担

    “我们农商行最大的优势就是‘点多面广’的地缘、人缘优势，可是未来，这究竟是竞争优势，还是财务负担？真的很难说。”青海互助农商银行董事长陈敏在2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会上不无担忧地说。

    “金融科技的飞速发展，使得金融服务对于物理网点的依赖性不断减少，农商行遍布城乡的网点优势渐渐弱化，未来甚至有可能成为导致成本高企的负面因素。”东部地区一家省级联社相关负责人也持相同观点。

    农商行（农信社）是目前我国做普惠金融的主力军，然而，这个数量和体量都很庞大的银行群体却面临着诸多发展难题。

    如何突破阻力做好普惠金融？成为2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会与会代表们热议的焦点。

    现实困境：

    比规模OR比灵活

    “比规模、比大，我们比不过四大国有银行和股份制银行；比小、比灵活，我们又比不过村镇银行和互联网金融。”一家出席2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会的农商行高管分析说，“互联网金融可以‘服务到人’，一家三口都可以充分享受到个性化、差异化的服务。但我们目前的产品和服务还只限于‘服务到户’。”

    农村金融机构的竞争短板不可回避。

    “先进的科技、科学的管理、高素质人才、服务和产品的同质化……这些都是我们缺乏的。转型的路艰难，也很漫长。” 青海互助农商银行董事长陈敏坦言。

    竞争心态：

    压力大OR希望大

    “困难和挑战肯定很大，但机遇也有，我们最大的机遇就是国家对‘三农’的关注和支持！”西部一位农商行董事长说。

    “30%的压力、70%的希望。如果给挑战和机遇划分一个比例，我看到的希望和机遇更多。” 作为2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会的圆桌论坛嘉宾，江苏仪征农村商业银行董事长章政远对农商行的未来持乐观态度，他给出了三点应对挑战的建议：明确的市场定位是根本、做深做透普惠金融是路径、管理创新是保障。

    仪征农商行结合本地实际打造出了“接地气”的金融产品。章政远介绍说，他们推出的“生态家园按揭贷”，以当地农民购买的集中区安置房为抵押物，提供贷款支持，贷款期限分为10年、15年两种，农户可自主选择按季或按年分期偿还，当地农民可以像城里人一样贷款买房、装修。

    “以本地金融需求为切入点创新个性化的产品，已成为众多农商行应对挑战的策略选择。目前所有的创新几乎都指向一点：‘身段下沉’成为银行不约而同的选择。”出席2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会的一位业内人士表示。

　　未来趋势：

　　金融资本主义OR金融人本主义

    “互联网金融的冲击，让金融“去中心化”成为趋势，传统银行的垄断正在被打破。”复旦大学博士戴明朝分析说，“然而竞争的加剧并不可怕，‘全民创业、万众创新’为金融创新提供了绝佳的发展机遇，今天的时代已经从‘金融资本主义’转化为‘金融人本主义’，因此以‘人心和人性’为基点的服务创新才是银行提升竞争力的根本守则。”

    而高度关注“人心与人性”，同样是做好普惠金融的黄金法则。

    十八届三中全会《决定》提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”以来，中国普惠金融事业呈现出良好的发展势头。去年3月成立的“中国普惠金融高峰会”作为推动普惠金融的公益性服务组织，致力于普惠金融服务基层的有效推展，收到了良好的效果。

    为推进普惠金融创新，2015年5月25—26日，“2015’CIFC中国普惠金融（延安）高峰会”在延安举行。400多位来自金融界、企业界、学术界的专家人士汇聚一堂，就“互联网+新常态·新经济·新金融”形势下中国普惠金融的健康发展，进行专题研讨交流。本次会议由“中国普惠金融高峰会”（CIFC）主办、延安农村商业银行和艾加国际金融咨询集团承办。

    遍布全国的农村商业银行和农村信用（联）社，是基层普惠金融的生力军。参加此次普惠金融延安论坛的200多家各地农商行和农信（联）社代表，带来了各自从事普惠金融实践的经验体会。

    围绕“普惠金融面临的挑战和机遇”、“互联网+将给金融业带来什么”、“普惠金融面临的机遇和挑战”三大主题，与会人员进行了互动探讨。论坛期间还举行了“中国普惠金融高峰会梁家河普惠金融教育实践基地”挂牌仪式。