星罗棋布的工厂、熙来攘往的市场、川流不息的车辆……这里是民营经济的发祥地之一——浙江省台州市。

    经济的活跃离不开金融支持。

    台州银行自成立之初就确立了服务小企业的市场定位，这与当地的经济发展环境高度吻合。“通过让小企业得到一流的金融服务，以改进中国的金融市场。”这是台州银行董事长陈小军眼里义不容辞的企业使命。

    然而，众所周知金融机构服务小企业的投入成本高、风险大、收益低，怎样在服务好小企业的同时实现自身的稳步发展？在引进国外小额信贷技术“本土化”改造过程中进行了哪些尝试？……带着这些疑问，《中华合作时报·农村金融》周刊记者走进了台州银行。

    “银行业也有分工，大银行服务大企业，小银行服务小微企业。”陈小军曾表示，从整个银行业的发展来看，城市金融业务逐渐饱和，“小微企业金融业务和农村普惠金融、城市社区金融才是未来银行的发力点。”

    因此，台州银行在2005年引进了欧洲先进的小额信贷技术，次年正式推出特色普惠金融贷款产品“小本贷款”，该产品准入门槛低，贷款额度从2000元—100万元不等，其中，贷款金额在30万元以下的，笔数占比超九成；无需抵押、担保手续简单；在审批速度方面，规定新客户3天内回复，老客户贷款立等可取；尽管利率略高于其他品类的贷款产品，但多数小企业主更关注办理手续的方便程度及放款是否及时……

    8年来（截至今年5月底），台州银行（含村镇银行）的“小本贷款”已累计发放580亿元，获得资金支持的小微客户达到44万户，户均贷款额仅14.30万元。

    最初带领团队筹备“小本贷款”项目的台州银行市场总监王伟文评价道：“得到贷款的客户60%是生平第一次获得银行贷款，所以这是真正的普惠金融项目。”

    邬陈伟就是“小本贷款”扶持的受益者之一。他的家乡天台县坦头镇是有名的汽车用品生产销售基地，近年来那里的电子商务蓬勃发展。2013年6月，大学毕业的邬陈伟放弃稳定的工作回到家乡开起了淘宝店，起初的一个月，一单生意都没有。缺乏经验加上自有资金不足，他只好一边向人请教，一边在各大论坛上发布信息拉拢生意，即便困难重重，他也还是咬牙坚持了下来。

    就这样，从得到第一单生意到转型成为更专业的天猫商城店铺再到如今月销售额四、五十万元，邬陈伟的创业之路离不开台州银行的鼎立支持。“我需要的资金量比较小，又没有抵押物，一般银行都不愿意贷给我，但是台州银行却不嫌弃。”邬陈伟提起自己的贷款经历，无奈过后更多的是庆幸。

    “我在他身上看到了别人没有的勇气，这点打动了我。”最初负责为他申请扶贫创业贷款的台州银行客户经理张峰这样评价邬陈伟。由于商品流动快、加上发货量越来越大，邬陈伟对流动资金的需求也愈发迫切，2014年10月，邬陈伟还清了3万元的创业贷款，又申请了5万元的“小本贷款”，2天之内就拿到了这笔资金。

    那么，如此简单、方便地发放贷款，风险怎样控制？

    其实，看似“任性”的贷款发放背后有着科学、标准化的调查、风险识别流程及免责激励制度相配合。台州银行总行小额信贷部总经理林鑫介绍说：“我们采用‘下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验’的16字信贷调查口诀。”其中“交叉检验”是核心技术，解决银行与客户间信息不对称问题；依托“三看三不看”的风险识别技术，强化对第一还款来源的关注，弱化对担保的要求，强化对客户劳动意愿的关注，并不排斥无资产、无担保，甚至以往经营状况不佳的客户，更关注客户的当前状况与劳动意愿、强化对客户持续经营能力的关注。

    同时，该行还提高对不良贷款的容忍度，规定主管层级的免责金额为其经手的贷款总金额的1%，基层信贷员免责金额为其经手贷款的2%，而单笔贷款20万元以下可以完全免责。“这样一来，就增加了信贷员发放贷款的积极性。”林鑫解释道。

    复旦大学博士戴明朝分析说：“今天的时代已经从‘金融资本主义’转化为‘金融人本主义’，因此以‘人心和人性’为基点的服务创新才是银行提升竞争力的根本守则。”而“小本贷款”关心的正是“人心和人性”，也正因为如此，它的不良率8年来一直维持在0.4%以下。

    此外，为了满足大量增加的信贷需求，台州银行根据员工特点进行了“本土化”改造——实行欧洲“技术顾问”退出机制，以成熟的小额信贷员带新人的“传帮带”形式自己培养信贷人员，并在2011年建立了台州银行银座金融培训学院。三年来已经为该行的各个岗位输送超过6000名员工。

    目前，这种可持续、可复制的信贷模式已经走出了台州，该行在北京、重庆、江西等地先后设立了7家“银座”系列村镇银行，在国家倡导“万众创新、全民创业”的时代背景下，“小本贷款”会帮助更多普通人走上圆梦之路。

记者手记

台州银行二三事

□ 本报记者 李玉萌

    内部人也不行

    “就看你（胸前挂着的）那牌子，我就不能让你停在这！”门卫大叔手一摆，就要把我们往停车场外撵。

    我和台州银行品牌宣传部的小姜，已经在一家支行门前的马路上兜了几圈，也没能找到停车位，只好到支行门前的停车场碰碰运气。好不容易找到一个狭窄的车位，我赶紧下车指挥，左蹭右拧，眼看就要停好，门卫大叔出现了。

    “我们是总行的，来这找个人，马上就走！”小姜着急地朝大叔喊道。

    “知道你是内部人，那也不行，这是给客户留的！”大叔义正言辞，我们只好撤退，停在路边等着我们要找的小额信贷拓展部客户经理。

    看着支行门前的车子你停我走从没空闲，我理解了大叔的“不近人情”。

    不能搞特殊

    小姜把我送到住宿的地方，约定第二天一起吃她们的员工早餐。

    “我们每天7点就吃早餐，李记者采访辛苦了，明天我陪你7：30再吃吧。”

    “你们不是8点上班吗？”

    “我们7点半上班。”小姜告诉我，为了配合小企业、个体工商户等业主“早出晚归”的经商特点，台州银行各营业网点调整了与之相匹配的服务时间。

    “你不是做行政吗？又不是业务部门……”我很诧异。

    “我们有统一规定，行政部门也要做好一线服务，不能搞特殊！”

    越努力越幸运

    “你不得不承认有些人就是有缘分。”

    说出这感慨的陈老板开了一家灯具店，5年的经营现在颇具规模。生意做到第2年时，店里的业务量蹭蹭地涨，于是他准备拓展店面，进更多的货，需要一笔数目不小的贷款。消息一传出，很多银行都找上门来。

    “你是经过认真比较，最终选择了台州银行？”我握着笔，准备记下陈老板选择台州银行的理由。

    “不是啊！”陈老板咧嘴乐了。

    “我平时很少在店里，好多银行的人都来过，但总碰不上我，跑了几次也就不再来了，只有他们台州银行的人跑得最勤。”他指了指坐在我身边的客户经理，“只有他跑来十多次，终于有一次碰到我了，所以我就在他那里贷款啦！”

    “当然，只有缘分也不行，他们的服务我也很满意，手续简单、放款又快，所以这几年就一直合作啦。”陈老板眯起眼笑着说。