6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，标志着备受期待的大额存单正式推出，大额存单业务真的来了，我们农信社准备好了吗？虽然大额存单业务不算什么新业务，但真正做为银行产品走进寻常百姓家这应该是第一次，随着利率市场化程度不断扩大，大额存单业务必将成为金融机构竞争优质客户的利器。农信社如何在竞争中立于不败之地呢？笔者认为应该从以下几点入手：

    充分认识到

    大额存单业务的重要性

    《大额存单管理暂行办法》规定个人投资者认购大额存单的起点为30万元，机构投资人认购大额存单的起点为1000万元，这就说明办理大额存单业务的客户应该都是资产净值较高的优质客户，谁能抓住这些优质黄金客户，谁就赢得聚宝盆，这些客户在办理大额存单业务的同时能带来大量派生业务，必将为农信社的发展壮大起到较大的推动作用，因此农信社各级各部门都应高度重视大额存单业务，将此项业务做为争夺优质客户王牌，加大产品创新力度，争取尽可能多的优质客户。

    充分认识到

    大额存单业务的优缺点

    大额存单业务可以理解成存款的替代品，但与普通存款有所不同，大额存单最大的优势是能转让，在流动性方面颇具优势，同时大额存单的利率将会大大高于普通定期存款，对投资者来说，大额存单的推出相当于多了一个投资理财产品。定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益，大额存单可根据约定是否提前支取或赎回，还能转让或网上交易，具有较高的流动性。在当前农信社理财产品普遍较少的情况下，大额存单业务或将代替保证收益型理财产品，成为农信社同业竞争的利器。同时，也要认识到大额存单带来的经营压力，由于大额存单利率自定，如不进行合理的收入成本论证，盲目通过高利率来提高竞争力，势必在经营上增加成本，造成经营困难，甚至会出现财务风险。

    做好大额存单业务

    开办前的准备工作

    发行大额存单人民银行有具体的条件：一是必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，二是制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统，三是人民银行要求的其他条件。农信社大多是以县为单位的一级法人，完全达到发行大额存单业务的条件有一定难度，特别是在建立大额存单业务管理系统和与第三方平台建立业务关系上难度较大，农信社以全省为一个整体开展大额存单业务将会是一个很好的选择，但无论以哪种方式都必须从现在开始提前做好准备工作，争取早日达到人民银行要求的各项条件，及时申请发行大额存单业务。

    做好大额存单业务产品创新

    由于大额存单业务的发行采用电子化的方式，可在营业网点、电子银行或第三方平台发行，发行利率自定，可以是固定利率，也可以是浮动利率，浮动利率是以上海银行间同业拆借利率为基准，浮动比例自定，期限从1个月到5年有9个不同的品种，因此发行单位针对不同客户需求有很大产品创新空间。根据农信社目前经营情况应优先在营业网点、电子银行发行，针对不同客户创新不同的业务产品，可创新出理财类型的大额存单业务产品替代理财产品，满足客户的理财需求，也可根据大额存单业务流动性强的特点创新出代替承兑汇票等票据的产品，满足客户资金保值增值和流动性的需求。在条件成熟的情况下与第三方平台、清算公司合作将大额存单业务创新成能随时在网上交易的理财产品，既满足资金富裕的单位和个人投资理财，又能为农信社吸取业务发展的资金。

    做好宣传营销工作

    大额存单业务是一项新业务，广大员工、客户对此不了解，宣传工作显得尤为重要。农信社要充分利用点多面广这一传统优势，大力宣传自已开发创新的新产品，同时也要利用电视、报纸、微信、互联网等新闻媒介进行多渠道宣传，做好大额存单业务金融知识的普及工作。在宣传营销时要有所侧重，对重点的优质客户或潜在的优质客户要上门面对面介绍大额存单业务各项优点及农信社的服务优势，使这些客户能全面了解大额存单业务及农信社的各类产品，从而根据需要选择产品。

    做好风险防控

    任何新业务的开展，必将伴随新的风险，办理大额存单业务除了要防范一般定期存款的风险外还应防范以下风险，一是网络安全风险，大额存单是电子化产品，可无纸化操作，具有较强的流动性，能进行网上转让、交易，为防止恶意转让，加强网上认证和交易安全控制非常重要，防范网络安全应放在首位；二是尽职提示风险，大额存单业务在发行和交易时要对客户进行必要的提醒，因未尽职提示造成的争议，会造成信誉风险，在大额存单办理时要明确提示各项约定，包括但不限于期限、利率情况、是否允许转让、是否能提前支取或赎回，特别是浮动利率的大额存单，因与上海银行间同业拆借利率挂钩，利率随时变化，无法保证收益，收益的不确定性要提前告知客户；三是信息披露风险，发行大额存单业务单位必须对任何影响发行人履行债务的重大事件在发生后3个工作日内进行信息披露，否则给客户造成损失，会承担法律风险。

    总之，大额存单业务对业务产品相对单一的农信社来说是一个重大利好，随着利率市场化步伐越来越快，大额存单业务集理财与票据业务功能于一身，为农信社服务的广大客户提供了一种新的投资理财产品，也必将成为农信社发掘、维护优势客户的利器。