近两年，越来越多的供销合作社开始涉足农村金融领域，资金互助社、小额贷款公司、投融资担保公司……这些金融组织的出现，不仅开拓了供销合作社为农服务的新方式，也壮大了供销合作社的经济实力，提高了社会影响力。而重庆市供销合作社所属的农产品小额贷款公司不仅为农户解决资金难题，还利用系统内外的资源帮助农民专业合作社的产品找销路，完全市场化运作的方式让该公司走出了一条具有重庆特色的小额贷款之路。

    市场化运作

    区县市共同发展

    与供销合作社系统内其他小贷公司不同的是，重庆市农产品小额贷款公司是一家中外合资的股份制企业。外资方占股30%，供销合作社占股70%。谈到引入外资方的初衷，小额贷款公司董事长胡洪卫说：“吸引外资进入，主要是引入专业的管理技术，这样更利于我们在金融领域的长期发展。”

    多股东的加入也成为重庆小额贷款公司的特色之一。公司由22家股东组成，除了外资方，重庆市16家区县供销合作社占股37%。小额贷款公司为什么将区县供销合作社纳入呢？重庆市供销合作社主任梁从友解释：“有很多偏远山区的供销合作社发展受地理条件限制，而金融又是有前途的行业，吸收区县供销合作社入股小贷公司就是要让大家开拓为农服务、助农增收的新途径。”

    企业竞争的关键是人才，而重庆小额贷款公司为了保证公司的市场化运作在人才的选择上也是别有创新。公司除董事长和总经理由股东方委派外，其余员工全部采用市场化招聘，确保在市场、风险和内控方面的制度和考核均采用现代企业法人治理结构。“这是一种创新和突破，既让公司进入市场化经营，同时高管人员的交叉设置能够实现共同管理。”胡洪卫说。重庆农产品小额贷款公司的整体架构及市场化运作的方式为其发展业务打下了良好的基础。

    解决融资也

    解决销路

    今年1月，秀山县民信猕猴桃专业合作社理事长杨静向当地银行申请贷款。眼看到了猕猴桃成熟的关键时期，1000多亩地的肥料款还没下来。“公司了解情况后，立即派出工作组进行调研。调研后决定给其放款30万元，前后仅用20天的时间。”小额贷款公司总经理张玲说，一般农户的抵押物不足，在银行贷款很难，而且周期长，小贷公司就是要解决这些农户的难题。“拿到这笔款的时候，眼泪快流出来了。我是抱着试一试的态度，根本没想到会成功。”谈到小贷公司，杨静很是感激。

    像杨静一样得到金融服务的专业合作社还有很多，大多都在偏远地区。“要把金融服务做到农村去，要服务专业合作社，要服务社员。”梁从友期望供销合作社在金融方面能走出一条服务“三农”的新路。金融公司做“农超对接”并不常见，重庆农产品小贷公司在给符合规定的农民专业合作社提供金融服务的同时，还将边远地区合作社的农产品引进城里，帮助企业盘活资产。

    秀山县纸厂湾山鸡养殖股份合作社主要从事野山鸡的养殖与销售，存栏野鸡5000余只。但由于合作社一直沿用传统单一养殖场的模式，销售渠道狭窄。小贷公司了解到合作社的困境后，经过考察认为这个合作社是可扶植的，不仅发放了贷款，还积极引导合作社负责人转变思路，向其宣传并讲解农产品线上交易平台及相关的电子商务知识，并利用公司“易牛旺”电子网络平台为其对接市内的现代超市和综合商贸市场，有效地拓宽了销售渠道。野鸡蛋的价格从原来每个1.6元卖到了2元，实现了利润的快速增长。

    “利用供销合作社系统内的物流销售网络，帮助合作社的产品卖出好价格，合作社就可以投入再生产，等于把合作社整个生产链盘活了。”胡洪卫说，利用供销合作社的网络让偏远地区农户收益得到保障，既是小贷公司服务的延伸，也有利于降低经营风险，确保贷出去的款能按时收回，是经济效益和社会效益的双重收益。

    胡洪卫进一步阐述了发展农村金融的O2O思路：重组供销体系的线下网络，打造线上金融服务和农村电商的交易流通平台，形成独立的产业链条，并密切关注产地溯源清晰地区农产品的生产和流通，支持绿色生态、高端安全的农产品，培植具有原产地证书的知名品牌。以此来挖掘并发展农村电商市场，整合农村与城镇资源、线上与线下资源，大力促进农村金融创新发展,“以农村金融为主体，以互联网+为抓手”，为农村普惠金融作有效探索。

    “最后一公里

    我们走下去了”

    6月12日凌晨，张玲在自己的朋友圈发出的照片引起同行的频频点赞。照片内容是关于小额贷款公司员工下乡调研的，有走在田间地头的、有伏案写作的、有和农户了解情况的……“一群城里的孩子凭着一股拼劲，硬是在田埂上走村串户摸索出农村金融的新路子！”这是张玲在朋友圈写下的话，她说这是小贷公司考察区县农民专业合作社的最朴实也是最有效的方式。

    公司有4个小组，分别与区县供销合作社合作，对其推荐的专业合作社进行经营业务的宣讲。小组会对有资金需求的合作社挨家挨户走访，每天考察4—5家。张玲说这是公司风险控制的第一步，也是最重要的一步。“虽然重庆气温高达40度，但工作人员坚持去现场考察，所有数据都是从田间地头搜集过来的。”张玲说，考察都是以数据说话。比如说，加工企业，提供前3个月的电费单，工作人员就可以从用电量核算出生产量是多少。这样做既能够了解信息闭塞地区合作社的困难，也有利于公司掌握合作社情况，从源头规避风险。

    为了满足不同农户的需求，公司开发了“社员创业贷”“供销联合贷”等农民专业合作社金融创新试点产品，而针对这些产品公司设计了严密的风控体系。想要获得贷款的合作社首先要区县供销合作社提供担保和推荐，其次采取“三户联保”的形式，要求区县授信的3家合作社基于彼此信任的基础上进行联保。与普通意义上的联保不同的是，合作社不需要承担担保责任。如果有一家违约，另外两家不必承担还款的责任，但是要立即偿还自己的贷款，并且下一次贷款时授信额度会减少。公司副总经理张苏说这么做一方面要推动农村金融工作，另一方面也要把风险管控好。

    截至目前，农产品小贷公司先后对秀山、彭水、黔江、沙坪坝等地进行了深入沟通和实地考察，实地走访调查了200多家有融资需求的专业合作社，对23家专业合作社授信620万元。可以说，重庆农产品小额贷款公司真正做到了“最后一公里”的金融服务。据悉到2016年底，小贷公司调研数量将增加到5000家，完成农村金融小额贷款业务1亿元。

    对话 

    Q：农产品小贷金融服务有哪些？

    胡洪卫：在农产品领域，主要对象是扶持新型专业合作社，包括规模种植、养殖业和高端绿色生态农产品的现代农业企业。我们现在拥有养殖业、种植业独家评分体系，并采取区县供销合作社担保合作社“三社联保”制度。目前，贷款额度根据金融产品而定，有5—50万元、30-100万元；贷款周期是3到6个月，贷款利率为年化8%-15%。

    Q：有没有开发互联网经营业务？

    胡洪卫：依托易牛旺互联网科技服务公司，第一批以沙区、江北、永川、大足、大渡口为纽带设点，并逐步增加。于2015年设立18个点，于2016、2017年覆盖全市近60个区县，逾60个网点。在运营中，主要进行客户的调研、准入门槛的制定、客户的筛选，对当地存量资产和人力资源进行盘活，并采集现代农业经济的各项数据。

    传统农村金融产品，无法实施集约化的管理、形成标准的金融产品。当前，我们结合政策支持，创新了服务模式。我们以易牛旺为品牌，与全省的区县供销社合作为纽带，服务于新型专业合作社，服务于各个区县的现代农超和农贸市场。

    Q：践行农村金融试点时，还有无其他相关服务？

    胡洪卫：在践行农村金融试点工作过程中，全力推动农村普惠金融的实践，支持“三农”发展，“以农村金融为主体，以互联网+为抓手”不仅为农民合作社解决了融资难问题，还会同区县供销合作社相关人员为合作社的种植、养殖、生产经营等梳理思路、出谋划策。重庆市巫溪县才强养殖专业合作社向公司申请借款，拟用于修建一条活兔加工生产线。经现场考察发现，该合作社虽经营情况良好，但负责人对合作社缺乏清晰的规划，过于追求短期利润，产品定位不准确。工作人员将调查发现的问题，及时与合作社负责人进行了沟通，并提出解决思路及建议。在意识到合作社的不足之处后，负责人改变了贷款的最终用途，决定先将养殖场进行翻修和扩建，引进更加优质的种源，提升产品品质、扩大销售品类，不再局限于“腊兔”销售，真正将贷款用到实处，合作社的生产经营及销售情况得到极大好转。