在经济新常态下，资本约束问题将成为制约农村商业银行业务发展的瓶颈。

    针对农商银行资本补充面临断崖式风险、综合成本高在短期无法改变、短期内只能通过提高风险溢价来转嫁成本等问题。笔者认为，农商银行资本管理工作应从以下几点着手：

    做好资本管理规划，确保资本水平与未来业务发展、风险状况相适应。通过资本预算管理，加快中间业务、资金业务等低资本消耗业务的发展速度，实现资本增速与加权风险资产增速相匹配；通过利率定价机制，实现业务结构的调整，最终实现资本效益的最大化；制定合理的股利分配政策，限制股金分红比例。

    提升精细化管理水平，发掘企业利润增长内生动力，实现内源性增资。提高成本核算能力，对产品成本进行精确计量，对不同行业、客户进行差别化定价；建立以价值创造为核心的预算管理机制，设置成本、资本、风险等容忍度指标，使财务管理与经营管理融合在一起，实现经营效益的提升；建立分产品、分客户的贡献度评价体系，形成对农商银行差异化经营的战略决策支持。

    通过服务创新、产品创新，发掘企业利润增长外生动力，实现农商银行的收入增速保持适度水平。建立“以客户需求为导向”的业务产品创新、服务手段创新机制，满足客户的投融资需求；通过服务创新、产品创新转变盈利模式，进行战略转型，减少对贷款规模和利差的依赖；侧重于低资本消耗的中间业务和资金业务，实现盈利模式的转变，将业务增长由过去的资产规模驱动转变为创新驱动。

    提升风险管控能力，实现农商银行的可持续发展。在资本监管趋严的新常态下，农商银行要以新资本协议为依托，创新风险控制机制，建立有效的风险内部评级系统，这既可以用于信用风险内部评级法，又可以在授信、审批、贷款定价、限额管理等信贷风险管理中发挥决策支持作用；建立风险限额管理制度，通过对各类型风险进行量化、汇总和分解，实施风险控制。

    抓住资本市场发展机遇，建立多渠道资本补充机制。积极创新其他资本管理工具，探索发行资本债、优先股等。农商银行资本来源单一，需要我们创新其他资本工具管理，探索发行低成本的资本债和优先股；抓住当前国家提倡发展资本市场的历史机遇，积极筹备进军新三板资本市场，拓宽农商银行外源性增资渠道。

    经济新常态下，期待相关部门为农商银行践行普惠制金融释放资本活力。监管部门取消分层监测考核标准，按照《商业银行资本管理办法（试行）》的要求，设定10.5%的资本充足率监管标准；调整风险权重，释放农商银行资本活力，引导农商银行积极参与普惠制金融，为农商银行在普惠制金融中形成的贷款核销提供税收支持；建立普惠制金融的风险补偿机制，为农商银行普惠制金融释放资本活力。