近年来，随着我国金融体制改革的深化与科技的不断进步，互联网金融迅速崛起，金融产品日益更新，金融工具国际化、金融服务多样化和全球化的程度不断提高，反洗钱工作中客户尽职调查所面临的困难也随之加大。

    在金融创新形势下，利用互联网支付洗钱已成为洗钱的新手段和新趋势。互联网支付在非面对面关系与匿名性、地理范围、注资方式、获取现金可能性以及服务分割性等五个方面具有洗钱风险。因此，如何在金融创新形势下通过可行的技术、操作方式和监管手段来强化电子银行的反洗钱防线是亟待解决的问题，笔者认为应该着手从以下几方面开展工作：

    完善反洗钱立法。互联网金融的反洗钱工作应贯彻“风险为本原则”，加强反洗钱法律制度建设；制定适用于互联网金融的法律规范和行业指南，将移动支付、互联网支付、网络借贷等互联网金融服务商纳入反洗钱法报送主体范围，并建立反洗钱相关制度；督促金融机构完善其线上业务的内控制度，禁止通过其系统进行非法在线支付，关注可疑账户资金异动，及时提交相应的可疑交易报告；对互联网金融服务商设立前置性审批条件，如发牌照进行从业资格认证。

    强化反洗钱业务管理。银行应对经审查认为客户申请使用网银业务理由不合理的，拒绝受理其申请，从源头上缩小洗钱活动的生存空间；要通过回访、实地查访，向公安、工商、税务等部门核实等多种渠道进一步核实客户身份，调查了解网银客户的住址、职业、经营状况等真实情况，对调查中发现的身份不明或代办开户的客户坚决予以取缔；根据单位、客户的注册资本和经营规模设定网络支付限额，对难以进行真实交易身份识别、难以判断真实交易是否存在的资金支付也要限制在一定规模以内；根据客户等级设置支付单笔限额、单日限额和跨境支付限额，将资金流与信息流加以匹配和管控，通过规模控制实现对风险的有效防控。

    加强宣传力度，强化公众反洗钱意识。通过开展相关培训，提高银行工作人员反洗钱意识和对可疑交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度；建立反洗钱专家队伍，培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍，从组织上保证对电子银行反洗钱业务的有效监管。同时，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解，及时将调查结果进行总结归纳，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。

    着力推进反洗钱能力建设。及时根据网络交易特征设置识别参数和标准，对大额交易和可疑交易进行自动、及时地监测和记录，使数据甄别分析智能化，并与反洗钱行政主管部门实行联网，以利于及时监测和甄别洗钱线索；提高网络支付的真实性，减少虚假交易；督促互联网金融机构开发更智能化的数字认证技术，实现对交易确认介质的交叉认证，解决账户控制人和开立人非同一人的问题。