不良贷款直接影响银行资产运行质量，而其成因大多是历史遗留问题，业内人士把其比作“硬骨头”。江西省乐安县农村信用合作联社吹响了对不良贷款的宣战号角。“清收不良贷款只有进行时，没有完成时”，乐安联社理事长熊建国表示。

—— 以柔克刚 ——

    为了把清收工作具体化，乐安联社专门成立了不良贷款清收部，分工明确：5万元以上欠款户归清收部负责，5万元以下由辖内基层社负责，做足感情文章，达到以柔克刚的效果。

    首先是做好完善信贷档案细查工作。由各信用社根据掌握情况，区分为借款人在家的、借款人老婆在家的、借款人夫妻双方不在家的、借款人死亡的等类别，建立不良贷款明细一览表，并通过查阅原始档案和走访情况不断完善信息资料，作为制定和采取清收策略的依据，做到一户一策、逐个击破。

    掌握贷款信息后，通过对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友、同学、同事、上级领导的调查了解，选择出有重要影响力的人物。信用社与其接触、交谈、交往，使其理解国家金融政策法律法规和农信社的有关规定，从而帮助信用社做亲朋好友的工作，督促其归还贷款。

    还要发挥公示威力。乐安联社在告知政策、做足感情文章的基础上，今年3月初各网点在每村村委会信息栏、乡村主要道路口集中地张贴提示欠款户还款时限、不还则公告黑名单的“温馨提示”。对限期未还的，公布黑名单，既借助舆论的压力，又表明信用社的坚强决心。

    通过细心、耐心地做欠款人工作，清收部负责人常挂在嘴边的就是：“好话说尽，办法用尽。”这种以柔克刚的办法效果明显。

—— 以法致胜 ——

    高举法律宝剑。对张贴“温馨提示”和“黑名单”以及多方耐心劝说无效的，乐安联社寻找借款人“破绽”申请立案，或整理材料报清收事业部依法起诉。1994年5月至1998年，胡某在该联社借了25万元贷款办家具厂，后因市场变化，到期无法归还本息，法院判决一年归还，但债务人长年在外地经商，无法联系，结欠贷款本息达45万多元。乐安联社加强与法院的联系，定期要求法院到银行系统查询借款人存款，2013年7月查到债务人在浙江一商业银行有存款，即刻与法院人员到浙江办理冻结手续，收回本息44万7000元。

    该联社客户毛某有着同样的经历。2006年4月，他向信用社借款50万元经商，后到外地经商，多年杳无音讯，2011年10月，乐安联社查到其保证人在内蒙古有存款，当即与法院办案人员赴内蒙古扣款23.5万元，后了解到借款人在天津，2012年9月再收回41.9万元欠款。

    据清收部统计，今年乐安联社起诉76笔，效果明显。“啃‘硬骨头’确实需要技巧”，清收部负责人表示。

    乐安联社多次采取“软硬兼施”的办法，清收不良贷款，不良贷款占比下降到2.23%。