如果说哪家电商现在还未涉足金融，恐怕它已经OUT了。

    淘宝、京东等互联网金融线下布局不断加速，这样的挑战虽无正面接触，但扎根县域的农商银行却早已感知。

    近日，在农商银行发展联盟发起的“中国农村普惠金融研究报告（2015）——互联网与农商银行”调研活动中，来自全国多家农商银行的代表就各自开展“互联网+”的探索与思考进行了交流。

　　主推“综合服务平台”

    阿里的战略布局清晰可见。

    2014年10月，阿里巴巴“千县万村”计划的第一个县级运营中心和村级服务站在浙江桐庐启动，时隔近一年，截至2015年6月末，阿里巴巴“千县万村”计划已覆盖全国17个省份，并在63个县建立了县级服务中心，村级服务站已达1803个。

    起步时从依托于超市、小卖部帮助农民实现网上代购代卖，随后建立农村淘宝合伙人专职项目，农村淘宝“2.0模式”已让淘宝在农村的基层阵地愈发巩固。

    “农村淘宝来了以后，据说有个农信社一个月内存款就少了2000万元。”山东省联社相关负责人对此表达了强烈的危机感。在他看来，农商行势单力薄，缺少和大电商合作的筹码，按照阿里的计划，如果未来3－5年时间真能建立起1000个县级运营中心和10万个村级服务站，不论从支付还是存贷市场，对于农商行的冲击都将是巨大的。

    因此，转型升级基层网点抢占电商阵地，或将成为农商银行赢得的关键。

    对此，从2014年底开始，浙江省农村信用社已着手将全省一万多家“农村金融便民服务点”打造升级为“农村金融电商便民服务点”。

    “农村金融电商便民服务点可以减少客户资金流入第三方支付系统，使资金形成了闭环。” 浙江省农村信用社联合社电子银行处副处长赵晖表示，融入电商服务功能，可以增加基层网点的客户黏性。

    他介绍，原来的“农村金融便民服务点”主要帮助偏远农村地区的客户实现存款、取款、转账、查询等金融服务“最后一公里”的问题，如今植入浙江省联社开发的“丰收购”电商平台，原先的便民服务点也能够为农村老百姓提供网上代购、代销服务了。

    遵循“依托社区网点及基层商户打造综合服务平台”的思路，青岛农商银行创新推出了互联网小微云支付系统。

    青岛农商银行电子银行部工程师孙利介绍，该系统利用互联网和云计算技术，以银行支付结算为核心，以银行端主营业务为先导，以新型互联网智能终端为载体，聚合各种电子商务的应用，为“三农”、小微客户量身打造的一款全天候、全功能、全场景、全服务、免维护，成本低廉、方便部署、灵活拓展、按需移动的互联网应用平台。

    “目前互联网小微云支付产品已经逐步渗透到青岛市城乡各个社区，全市布设数量已达到1500多台。”青岛农商银行电子银行部总经理助理范曾透露，该系统除了为农村小微企业及客户提供经营管理、移动金融、支付结算等一揽子综合服务外，依托于“鑫动青岛”电商平台，农民可以直接通过小微终端进行网上购物，解决了农村电子商务最后一公里的难题。

    对接区域商圈

    深耕本土的区域优势，成为农商银行应对挑战的又一利器。

    据记者了解，浙江省联社正在开发建设一款社区O2O的综合信息服务平台，该平台通过整合社区银行周边的商户及信息，为客户提供一个更为广阔的信息服务渠道。

    此外，浙江省联社正在打造对接区域电商的业务服务系统，通过横向拓展为客户提供更多金融服务。赵晖介绍，浙江还有许多例如“义乌购”、“海皮城”这样具有地方特色的电商平台，上述系统的目标旨在解决平台电商的账户、支付及客户信息问题，同时为一些小微客户提供在线融资服务申请和发放。

    “区域电商平台的客户信息量非常大，但是目前我们对于大数据的分析能力还相对较弱。”赵晖透露，浙江省联社今年已开始着手对客户信息系统进行重构，未来将进一步通过大数据分析，为客户提供更为丰富的服务。

    而针对大量的城区客户，江南农商银行除了对其40家网点进行了智能化改造以外，正致力打造类似美团网的“常州商圈”。

    江南农商银行电子银行部经理孙亮告诉记者，今年以来，该行手机银行呈爆发式增长态势，在对手机银行进行全面升级的基础上，依托于该行在常州超过40%的POS机市场份额，打造“常州商圈”不仅可以调动丰富的商户资源，也能促进客户通过手机银行进行消费，减少资金通过其他平台的外流。

    “目前我们正在积极筹备，计划于9月正式上线。”孙亮相信，农商行在支付结算及本地商户调动上更有优势，会比美团、大众点评等平台做得更好。

    此外，以互联网小微云支付平台和小微终端为核心，青岛农商行同样正在规划构建“互联网金融生态圈”。

    范曾介绍，该系统目前已陆续运用到当地农产品批发市场、农产品加工企业、物流企业、商场超市、电商平台等诸多领域，未来将通过互联网整合农产品产业链上的生产者、批发商、零售商和消费者，实现物流、资金流、商流、信息流的“四流合一”。

记者微评 

“烧钱”买卖还需冷静

□ 本报记者 李 博

    电商平台是个不折不扣的“烧钱”买卖。

    如果你打算做电商，应该做好至少亏损五年的心理准备。

    据悉，沿海某农商行电商平台尚未正式推出，开发一年多来，投入已近千万。按照规划，未来三年，预计投入合计将达5000万元。

    除了硬件和人力投入，运营投入同样必不可缺。

    作为银行系电商的成功代表，2014年，除各分行外，仅工总行在“融易购”平台投入的营销费用已达5000万元，这其中还不包括营销团队近240人的人力成本。

    农村电商平台尤其如此。除了需要强大的资本支持，农村电商在仓储、物流甚至冷链运输方面还需要更为强大的资金支撑，实力较弱的农商行根本无法承受。

    除此之外，人才稀缺同样制约县域农商行“插电”的脚步。

    无论是电商平台还是社区O2O系统，资金投入的背后依托的都是强大的技术和风控团队。而纵观省联社和基层农商行，电子银行部门不过十余人到几人，外加薪酬方面的差距，很难与高薪揽才的互联网公司形成竞争。

    应对淘宝下乡，基层农商行更应保持冷静，审慎评估。作为区域农金机构的行业管理者，省联社更应适时发挥引导作用。

    归集资金和人才优势，由省一级联社统一规划建设区域性平台，或者加入全国性统一的农村金融电商平台，抱团取暖、借船出海，或许这才是多数基层农金机构未来的正确选择。