农民专业合作社代表着农村经济组织化、规模化发展方向，为银行信贷资金提供了承载平台，也为信贷支农带来了新的切入点。近年来，江苏张家港农村商业银行高度重视对农民专业合作社的信贷支持，积极探索支持农民专业合作社的有效途径，取得了较好成效。

    具体做法

    增强意识，明确信贷支农亮点。按照“优先发放、利率优惠”的原则，开辟信贷“绿色通道”。对专业合作社每年度授信一次，核定贷款最高限额。被授信的合作社所有贷款手续一次性办理到位，贷款在授信额度内循环使用；通过“阳光信贷”工程，推出适合农民专业合作社发展的大棚抵押贷款、土地流转贷款等贷款品种。

    区别对待，有效化解资金需求。根据“宜社则社、宜企则企、宜户则户”的原则为专业合作社提供信贷支持。对处于起步阶段的农民专业合作社，采取间接信贷支持的方式解决其资金需求；对以“公司+协会+农户”“协会＋基地＋农户”等模式运作的合作社，不符合贷款条件的，则采用企业贷款或社员贷款的方式；对部分经营效益较好、辐射带动能力强、产品具有市场竞争力的农民专业合作社予以重点支持，采用最高额的授信方式，直接向合作社贷款。

    优化流程，不断提高服务质效。一是采用授信的方式发放贷款；二是优化信贷审批流程；三是前移贷前调查环节；四是破解担保难题。针对农民专业合作社难以提供抵（质）押物等有效担保的实际，在农民专业合作社以独立法人名义申请贷款时，同意由其社员提供担保；在农民专业合作社社员申请贷款时，鼓励社员采取农民专业合作社内封闭联保方式解决担保难问题。

    创新方式，提升综合服务能力。拓展收费类和服务类资金归集等中间业务，向农民专业合作社提供金融资讯、代理保险销售和理财等业务，并对农民专业合作社发展比较好的地区就近设置ATM机、POS机等金融服务机具，办理网上银行业务，提供便捷的支付结算服务。

    通过实施“一次授信、周转使用、随借随贷、利率优惠”的借贷模式，不但方便了广大农户创业，也极大带动了当地农产品品牌的发展，叫响了农商行“伴随你、成就你”的特色服务品牌，增强了核心竞争力。

    几点启示

    业务创新是基础。张家港农商行针对农民专业合作社日益发展的需求，适时推出了大棚抵押贷款、土地流转贷款、社会主义新农村贷款以及新农村建设和基础设施建设贷款等服务品种，不但有效地推进了新农村建设的步伐，自身业务经营也得到了较好的发展。

    用心服务是根本。根据农民专业合作社的融资特点，变革机制，用全新的经营方式和管理模式进行差别化运作。同时，张家港农商行及时提供产品、市场融资、经营管理等信息咨询服务，做到“既出票子，又出点子”，赢得了广大农民的信任，最终实现互利共赢。

    风险防范是保证。风险识别始终是银行拓展信贷业务的前提。在当前形势下，农商行开展金融业务时，不要过分夸大农民合作社的贷款风险，因噎废食，而要加强信贷风险管理，积极创新手段预先防范。同时，在农民专业合作社出现资金困难时，及时给予信贷扶持，有效促进信贷资金安全“脱险”。