当前，我国人口老龄化进程不断加快。相关数据显示，预计到2050年前后，我国老年人口数将达到4.87亿，占总人口的34.9%。随着老年人口的快速增长，催生了广阔的养老产业市场，同时也极大地拓宽了银行的业务发展空间。

    面对这一巨大的蓝海市场，越来越多的银行开始发力养老金融，广发银行、兴业银行等先后推出了自己的养老金融品牌。相较于大型商业银行及股份制银行，农商银行发展养老金融仍处在起步阶段。如何把握老龄经济带来的发展机遇，有效对接老年客户及养老产业的金融需求，成为摆在农商银行面前的重要课题。

    构建系统化的服务体系。一方面，构建组织架构。可设立养老金融中心，统筹养老金融管理与推进工作，包括整体规划、策略研究、市场调研、新产品开发、重点工作部署、人才队伍建设等。另一方面，优化业务流程。整合现有经营资源及业务流程，消除按部门设流程以及产品开发、市场营销、经营管理分散的体制弊病，梳理和完善前中后台职能，形成统一、安全、高效、灵活的市场营销前台、产品服务中台、风险控制与技术支持后台，加快构建“大养老”业务流程。

    提供综合化的金融支持。在财产保值增值方面，顺应当前金融科技的发展趋势，结合老年客户低风险、高收益的投资诉求，借助大数据，云计算等技术手段，开发可提供长期稳定收益、符合养老跨生命周期需求的差异化理财产品，通过各类专业化的金融产品投资增加老年客户的财产性收入，实现老年客户财产的保值增值，提升其自我保障能力。在融资服务提升方面，根据养老行业发展特点，建立适合养老行业特点的授信审批、客户准入、贷款利率、风险防控等系统化的信贷政策，加大对老年医疗保健、康复护理、养老地产等领域的信贷支持力度。在实践中，对标先进银行，拓宽养老服务业贷款抵押担保范围，探索住房反向抵押贷款业务，开展应收账款、动产、知识产权、股权等抵质押贷款创新，满足养老服务企业多样化融资需求；通过综合服务密切产业链合作关系，分析上下游资金链，对现金流量稳定、偿还能力较强的养老服务项目，适当放宽抵、质押品范围，加强全产业链信贷支持。

    构建多元化的合作模式。一方面，加强与保险公司的合作，积极开发健康保险、长期护理保险、农民养老健康保险、农村小额人身保险、养老机构综合责任保险等，丰富商业养老保险产品；另一方面，加强与租赁公司的合作，开展医疗设备融资租赁、养老行业生产经营设备租赁等业务；再一方面，加强与行业龙头企业的合作，构建产业金融生态圈，通过合作，银行在拓展客户的同时，可发挥金融专业优势，通过供应链金融、互联网金融等产品体系，助力企业快速发展，而企业也可发挥产业优势，强化自身核心竞争优势。

    提供人性化的便利服务。一方面，优化网点布局，向养老社区、养老公寓等老年人集中的区域延伸服务网点，加快网点改造，在环境设施、产品配置等方面体现对老年客户群体的关爱。另一方面，扩展金融服务内容，在做好基础金融服务的基础上，向客户提供养老规划、法律援助、老年教育等咨询服务；与第三方机构合作，充分发挥互联网的优势，围绕老年客户的衣食住行，提供有针对性的便民服务，将物业管理、便民缴费、体检护理、房屋租赁等纳入服务范围，实现与老年客户日常生活的无缝对接；针对老年客户对服务价格较为敏感的特性，适当提供费用减免优惠；加快与社区的融合，加强与客户的互动，定期组织开展书画、摄影、烹饪、健康保健等各类活动，丰富老年客户的业余生活。