近年来，河南省商丘市睢阳区农村信用社以阳光信贷和信用工程建设为契机，在省联社的正确领导下，积极引导农民、个体工商户和中小企业成立信用贷款担保协会，在解决农民贷款难和中小企业融资难等方面做了一些有益尝试，取得了一定效果。

　　创建农民信用贷款担保协会

　　从2002年始，联社在全区先后开展了“信用村（户）评选活动”、“实施农户贷款联保”、“下放联社贷款审批权”等多项探索，但没有从根本上解决“两难”问题。该联社组织信贷人员在全区开展贷款方式大调查，访村官、进农户、散发咨询表、召开座谈会等，最后总结一句话，“两难”的关键，就是“担保难”。在调查中，该联社在抓好试点工作的同时，切实把担保协会作为支农的“突破口”，本着“成熟一个，发展一个”的原则，在全区逐步推广。并在2004年进一步完善了《商丘市睢阳区农村信用合作联社农民信用贷款担保协会管理办法》，明确规定了担保协会的组建程序，贷款担保协会会员条件，协会会员义务和权利，会员退会及协会终止，以及信用社为协会提供的优惠条件等进行了明确规定，使协会更制度化、规范化。该联社还成立了贷款担保协会指导小组，专门负责全区组建贷款担保协会进行指导和管理，引导农民贷款担保协会进一步发展。

　　建立“四位一体”服务体系

　　进入2007年，联社以高辛信用社为试点，结合阳光信贷和信用工程建设，建立“四位一体”信贷服务体系。联社成立睢阳区农村信用合作联社信贷服务中心，具体负责全区农村信用社在创建农村信用工程信贷资金的管理工作；各信用社成立以乡（镇）长为组长，信用社主任为副组长的乡（镇）农村信用工程创建领导组暨信贷服务中心；各农村社要在已评定信用村成立由信用社主任任组长，村支书记或主任任副组长的贷款服务中心，同时，聘请村支书（主任）或有声望的村民为贷款协管员（由联社发聘书一聘三年），区联社每半年将召开一次协管员代表大会，对表现突出的协管员颁发奖状和奖品；各农村社要按照成立农民担保协会的方式在发展为信用村的基础上（没有评为信用村的除外），在自然村成立贷款领导小组，由信用社主任任组长，村“两委”负责人为副组长，管片员为成员，具体负责对万元（含）以上至5万元以下的贷款户、私营企业贷款的前期调查工作。具体程序为：自然村有万元（含）以上至5万元以下的贷款需求的3个以上农户自发成立联保组，选出联保组长，报村贷款领导小组批准，按程序上报联社批准后发放。

　　评定惠农VIP客户

　　农村社在搞好信用村（户）评定的同时，切实做好年审工作。目前联社正在高辛信用社结合开展“四位一体”信贷服务体系建设，开办农户信用等级基础上的惠农VIP客户评定。凡经信用社评定为AAA级信用户一年以上，与信用社发生借贷关系，无不良还款记录，并在当地信用社入股2000元以上的，经信用社认定发给惠农VIP卡的用户。同时对持惠农VIP卡的一般自然人客户授信额度为3-5万元；对于法人（经工商局注册，营业执照年检合格，经营状况良好的个体私营企业主）VIP客户，授信额度为5-15万元。然后由居住在信用社服务辖区内有借款需求的3户VIP客户自愿组成联保小组。联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；从而解决AAA级信用户的升级和农户大额贷款需求问题的试点工作。

　　创建工商户贷款担保协会

　　睢阳区农村信用社在总结成立农民信用贷款担保协会的经验的基础上，将创建工作向城区延伸，制定了《商丘市睢阳区工商户信用贷款担保协会管理办法》，把“信用担保协会”向打造信用社区延伸，赋予了“信用担保协会”更深层次的内涵。

　　2006年，在省联社的领导下，在各职能部门的大力支持下，睢阳区联社在巩固“农民信用贷款担保协会”品牌的基础上，区别城乡差异，结合信用社区建设，在城区展开了行业细分，让城区各社根据自身优势，大力引导成立各种行业协会，并按行业对工商户进行建立信用档案，以行业担保协会的形势开展贷款营销活动。认真开展了商城、社区、片区、园区“箱式”、“伞式”贷款及中小企业联保贷款等新的信贷服务方式。采取“信用等级评定+工商户担保协会”的形式，组建以专业市场为主体的信用担保协会。例如：乔楼信用社在对市种子市场的经营户进行信用等级评定的过程中，引导他们成立了商丘市种业协会，并在市工商局按社会团体进行了注册。在此基础上组织成立“互相担保、互相监督、互担风险”的信用担保协会，制定了信用贷款担保协会章程，按章程选举了会长和7名常务理事会成员，要求会员每人向信用社交纳5000元保证金。在担保协会提供担保的情况下，信用社对会员进行最高限额的授信。如会员需要贷款时，首先向协会书面申请，如协会同意，即在授信额度内经营户凭贷款证、身份证和印章可随时到信用社办理贷款。然后信贷员协同协会成员（主要是协会理事会成员），对贷款用途、效果进行全程监督，贷款及利息回收也主要是协会人员帮助。信用社则根据协会的工作业绩，给予他们一定的优惠政策和物质奖励。

　　截至目前，全区已发展农民贷款担保协会12个，交纳保证金165 万元，贷款余额1260万元，成立以来累计发放贷款14200万元，从一定程度上解决了农民贷款难和中小企业融资难问题。