近来年，农村金融体制不断完善，在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但目前农村金融服务不足、资金短缺、农民贷款等难题依旧突出，这降低了农民抵御金融危机的能力。其中，农村金融服务中存在的“四缺一高”现象尤其值得关注。

　　小额信贷服务欠缺。去年以来，金融危机的影响开始影响到农村地区，其突出表现是“一高两低”：“一高”是指农业生产资料价格不断增长，农业生产成本不断增加；“两低”是农产品价格普遍下滑，农民收入明显减少，加上农民工大量返乡，农民可用于生产的资金紧缺。在此情况下，农民急需用于农业生产的小额信贷资金来购买农业生产资料。但农民贷款难的问题仍未得到实质性地解决，农村金融机构资金贷大户、贷企业现象严重。加上小额信贷手续多效益低，大多农村金融机构不愿发放。对此，农村金融机构应积极转变经营观念，增强“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度等方面，加大工作力度，逐步完善小额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，保证农民正常的生产信贷资金需求。

　　消费信贷服务欠缺。去年以来，国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，让大部分农民欣喜若狂。但欣喜之余，部分农民也表现出了忧虑，主要是这些农机具（包括汽车等下乡产品）价格较高，依靠自身积累根本无法购置。因此，国家在开展“农机具下乡”、“汽车下乡”活动的同时，应积极推动消费信贷下乡。目前，主要是农村金融机构要积极开办农村消费信贷业务，支持农民购买农机具和交通运输工具，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机、电脑等中高档耐用品等。丰富信贷市场，刺激农村消费，拉动内需增长。

　　适合农村的金融产品欠缺。目前农村经济发展形势日趋多样化，如金融危机导致大量农民工返乡，农民急需“农民工创业贷款”、“青年创业贷款”、“妇女创业贷款”等，而正在开展的“家电下乡”和“汽车下乡”等，农民也希望设计出相应的信贷产品，并给予一定的利率优惠，丰富农村消费信贷市场。因此，作为支持农村经济发展的农村金融机构，要按照农村改革和发展的要求，坚持以市场为导向、需求为基础，大胆开发和创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化，要开发适应农村经济特点和促进农业产业化、规模化经营的金融产品和服务创新。

　　硬件服务设施欠缺。据调查，大部分城区金融机构都拥有ATM机和POS机，基本满足了市民的取现需求，但在各乡镇，特别是一些重点乡镇，还没有ATM机等设备，银行卡的取现功能在农村地区无法实现，金融基础建设相对落后。因此，农村金融机构应加快农村地区金融基础设施建设，切实解决农村资金汇划、汇兑难问题，营造金融消费的好环境。

　　贷款利率偏高。目前农村金融机构执行的贷款利率普遍较高，大多采用“一浮到顶”的做法，此举加重了农民的负担，一定程度上抵消了国家惠农政策的效应，应引起决策部门的高度重视。“三农”贷款带有一定的政策性，应从其负有政策义务的角度出发，农村金融机构对支持“三农”的贷款，要实行优惠的利率政策，利率尽量不要上浮，按基准利率执行，对特别困难的农民，可考虑下浮利率，尽量减少农民贷款的利息负担，给农民带来看得见摸得着的实惠。