发源于美国的金融危机，冲击着各国的金融业和实体经济，给我国经济也带来很大影响。党中央、国务院审时度势，及时做出了“保增长、促发展”的战略决策，出台了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，省联社也提出了扩大信贷投入、促进经济平稳较快增长的具体意见。身处农村市场的农村信用社该如何应对这场金融危机，发挥其金融主力军作用呢？ 笔者认为可从以下方面着手。

　　拆掉“篱笆墙”

　　实现银企无缝对接

　　金融危机发生以来，不仅影响了金融企业，更是影响了实体经济。一方面企业经营效益普遍下滑，流动性减弱，还贷还息能力明显不足，企业融资难加巨；另一方面，银行审慎发放贷款，拥有大量经营性资金用不出去，流动性过剩。在这“减弱”、“过剩”矛盾体中，有三道“篱笆墙”影响了银行与企业的正常对接。

　　“篱笆墙”之一是项目难选准。近些年，地方政府利用土地、山场等资源进行招商引资，以招商规模论英雄，引进了不少大小项目，而这些项目并没有得到充分评估论证，就盲目上马，基础本来就不牢，再遇上金融危机，导致项目流产；另外，地方政府侧重于招商引资和银企对接的推介，却忽略了地方资源的合理整合，市场竞争是你争我夺，相互拆台，引起资源浪费，甚至导致产能过剩，这些企业即使得到银行支持，最终是增加银行风险，久之，银行会丧失对政府推荐项目的信心。建议地方政府要切实加强对新项目的评估论证，做到资源合理配置，量力而行，谨慎向金融部门推荐贷款项目，对企业、银行、社会都要负责。

　　“篱笆墙”之二，制度难松动。法律、规章的严肃性，即使在特殊情况下也没有松动的余地，政策虽有灵活性，但也不能从根本上解决问题。比如，由于金融危机的影响，贷款企业在第一还款来源明显下降的前提下，能不能发放新贷款？问题是如果能增加新贷款，企业就能渡过难关，就有可能起死回生，如果停止贷款，企业只有死路一条；再如：按照尽职免责的规定，有没有特殊情况下的尽职标准？虽然银监会目前有“救穷”“救急”不能“救乱”的政策，问题是“救穷”“救急”不一定能“救活”，如果没救活，这一政策能不能作为若干年以后免责的依据等等。如果不用法律、规章来保证，直接影响了信贷人员营销贷款的积极性。建议国家有关部门要出台非常时期的贷款管理规定，对贷款条件、风险控制、尽职条款、五级分类标准、新增贷款不良率等方面要适度放宽。

　　“篱笆墙”之三，担保难代偿。为解决企业贷款担保难问题，从省到县级政府都出资成立了担保机构，为中小企业贷款提供担保。在实际操作中，尤其是欠发达地区县级担保基金很少，我县还不到2000万元，一般贷款3-5倍放大，一旦贷款企业出现风险，担保机构包括政府从主观上就不愿意代偿，担保机构虽然也是企业，但一般都是政府的代言人，作为银行又不好与之弄僵关系，毕竟银行还离不开地方政府的支持。建议地方政府要站在科学发展的政治高度，树立发展经济首先要优化环境的理念，着力打造诚信政府，敦促担保机构积极履行担保义务，打击企业逃废债行为，为地方金融生态提供有力的保障。

　　构筑“防火墙”

　　实现银企信息对称

　　分析美国次贷危机原因，表面上虽是支付危机，但本质上是一场信用危机，其引发的后果是一连锁反应。笔者认为，必须建立银企信息对称，加大农村信用体系建设，为农村信用社信贷资金安全建立起坚实的“防火墙”。

　　建立银企信息有效对称机制，首先财政部门要加大对企业财务报表的监管力度，对企业法人代表在财务报表上弄虚作假、套取贷款的，要依法追究其法律责任，同时提高农村信用社信贷人员财务知识水平和敬业精神，提高识别虚假资料的能力；其次要提高农民的诚信意识，尤其是外出务工农民工的守信意识，做到按期还本付息；其三人民银行要把各级担保机构纳入贷款信息咨询范畴，及时更新信息，提高担保机构担保情况的透明度。

　　甘做“挡风墙”

　　寻求银企发展对策

　　金融风暴席卷而来，企业和银行要坚定信心，形成共同抵御风暴的“挡风墙”。企业要在产业升级或转型、技术改造、加强管理、降低成本、拓宽融资渠道等方面做好“自救”工作；金融部门要做好区别对待、分类“施救”工作。

　　面对金融危机，农村信用社要有警示意识，一方面要强健自身体魄，增强自身实力，同时要做好资产与负债的合理匹配、风险与收益的匹配、处理好稳健与发展的关系；另一方面对受影响的企业不能“一棍子打死”，正确理解经济与金融的关系，要区别对待，弄清“一荣共荣，一损俱损”的道理；二是创新工作方法，农村信用社要加强与政府有关部门的沟通，做好项目跟进工作，同时，通过开展“户户到”活动，深入所有企业、个体经营户等调研，了解企业受金融危机的影响程度及生产经营和资金需求情况，把县域支柱产业、骨干企业、特色行业做为信贷扶持重点，制定一企一策的信贷支持措施，帮助企业渡过目前难关；三是创新金融产品，对不能满足农村小额信用贷款的个体经营大户，采取“自愿联合、同业组合、存贷结合、责任连带”的联保方式发放贷款。对小企业要进一步开办应收账款质押、股权质押、相互联保、林权证抵押、票据贴现等信贷产品，还要探索多种形式的动产抵押担保，从而加强对小企业的扶持力度。